星星之火　可以燎原

　　民泰银行：打造小微金融“根据地”

　　罗亚妮

　　民泰银行是一家专门从事小微金融服务的专营银行，从创立之初，就明确客户服务的“三大目标”：让合适的客户都能借到钱、让客户能更方便地借到钱、让客户能更便宜地借到钱。

　　成立31年以来，民泰银行不忘初心，在人民银行、银保监局的指导下，始终致力于为小微企业提供优质金融服务，并逐步摸索出了小微金融服务的“民泰模式”，为台州经济发展发挥了积极作用。

　　立足小微

　　践行服务“三大目标”

　　“这次多亏了民泰银行，及时帮助我们补足资金缺口，让我们能按计划采购果树、嫁接果苗。”4月28日，温岭市美美果业科技有限公司负责人李邦云收到了民泰银行发放的200万元贷款，喜不自禁。

　　今年，该企业计划新种果树4800株、新培育嫁接树苗25000株，需要一大笔资金。与此同时，配套基础设施的投入以及日常果树化肥给养、人工维护等费用的支出，也让企业难以为继。一筹莫展之际，民泰银行温岭支行行长亲自带队上门，为企业详细测算资金缺口，并以土地承包经营权抵押的形式，帮助企业申请贷款，解决企业的燃眉之急。

　　民泰银行的“上门服务”并非偶然。围绕着小微金融服务的“三大目标”，民泰银行进村入企、深入一线，积极了解客户生产经营情况、金融服务需求及困难，及时为困难企业送上服务。

　　“我们这类小微专营银行存在的真正价值，在于满足那些需要用钱办正事，但又很难获得常规金融支持的客户。” 民泰银行普惠金融总部副总裁王新连介绍，为了让合适的客户都能借到钱，民泰银行始终坚持比别人多跑一些、跑远一些、深入一些、灵活一些的策略，让那些“讲信用、有需求”的客户都能触及银行的营销端。

　　在“三大目标”指导下，民泰银行逐步探索形成了“根据地”模式，并总结出“五个一”“九字诀”的特色做法。

　　其中，“根据地模式”是“民泰模式”的精髓。其内容涵盖营销、风控、技术、人才、社会责任等各个方面，按照重点开发“一个市场、一个商会、一个协会、一个园区、一个村社”的思路，积极应用移动工作平台，通过扫街、串户，为客户提供一揽子离行式金融服务。

　　以村居开发为例，民泰银行的标准化模式为：将营业网点附近村居进行网格化划分后，再按客户容量配备客户经理；对区域内村居初步分类，确定准入等级；根据客户需求有针对性地设计产品和服务；积极推进营销活动，实现“进村入居”常态化；完成后续跟进与维护，实现从“找客户”向“造客户”转变。

　　深耕“根据地”，潜心为小微。民泰银行始终坚持让数据和人员“沉”在一线，为企业发展注入源源不断的活力。成立至今，已累计向小微企业发放贷款100多万笔，累计贡献税收超55亿元，赢得了“小企业之家”的美誉。

　　坚守使命

　　利企惠民实现共赢

　　贷款户数24万户，50万元以下22万户，贷款户均29.22万元。看着这样一份成绩单，王新连感慨万千。

　　自建行以来，民泰银行在服务小微的道路上不断创新，摸索前行，经历过风雨，也经历过阵痛。

　　从2014年开始，民泰银行恪守初心，重新坚定了小微金融服务特色化定位，并针对“根据地”模式的成本高、效率低、服务范围受限等问题进行改进。

　　首先是风险控制方面，民泰银行将“看品行、算实账、同商量”的传统“九字诀”与“大数据风控”融合，搭建出风控“人情网”，并以“数据网”辅助，从而实现更精准高效的风险控制，切切实实为小微企业主服务。

　　其次，民泰银行突破物理网点制约，运用“金融+互联网”，全面推广客户服务移动工作平台，采用移动营销平台（PAD）、电子合同、人脸识别、集中作业、大数据反欺诈等信息技术，打通服务小微企业的“最后一公里”。例如，“移动营销平台”项目突破了空间限制，缩短了“等贷”时间，实现现场签订合同，现场发放贷款，贷款流程从1~3天缩短为30~50分钟。目前，民泰银行100万元以下贷款90%以上通过移动PAD申请办理。

　　针对队伍建设业务能力人员素养的问题，民泰银行以大决心大投入加强人才培养。该行采取人才成长“四部曲”模式，即选择应届毕业生为主、进行学院化的集中培训、“二上二下”实践锻炼、全员线上培训，培养小微金融服务的专门人才。

　　服务小微金融，核心是要解决企业普遍存在的融资难、融资贵问题。民泰银行迎难而上，通过降低运营成本、降低贷款周转成本等方式，切切实实为小微企业主服务。例如，创新推出“循环贷”，一次授信循环使用，自助办理即时放款，可以随借随还，降低客户的资金成本；设计“前小后大的气球贷”还款方式，将还款频率、金额的设置与客户资金回笼周期匹配。正是这些“量身定制”的产品，帮助解决后顾之忧，让企业轻装上阵。

　　得益于民泰推出的无缝续贷业务，浙江融科电机有限公司在民泰银行办理一笔金额300万元的贷款用于归还银行贷款，并存量增加200万元用于购置生产设备，为企业渡过临时性难关起到关键作用。

　　通过改进，小微金融服务“根据地”模式的升级版开始显现效果。截至2019年5月底，共建立了“根据地”信用村2000多个、商会和协会150多个、市场200多个、园区100多个；2015年至今，新发放的贷款中不良贷款率不足1%。31年的风雨兼程，如今民泰银行重装上阵，在小微金融服务的可持续发展道路上昂首前进。

　　（图片由民泰银行提供）