金融科技赋能 提高服务质效

　　嘉兴银行业“智能”服务实体经济

　　黄 娜

　　日前，备受瞩目的第六届世界互联网大会在乌镇落下帷幕，领先科技成果的发布，让大家见识到未来生活的众多可能。

　　科技与金融结合，又将产生什么化学反应？近年来，为积极落实浙江银保监局关于“融资畅通工程”的有关要求，嘉兴银保监分局提出要把嘉兴银行保险业打造成全省乃至全国银行保险系统的“改革创新实验区”，积极引领辖内银行机构利用区位优势及省内信贷资产质量最佳优势，在争取上级行金融科技政策资源倾斜、以金融科技赋能民营企业等方面进行积极探索，金融科技支持实体经济发展取得了初步成效。

　　加速服务转型

　　提升客户满意度

　　“当天签订合同，同一天办好抵押就发放贷款了，好高效。”孙先生惊叹宁波银行嘉兴分行“最多跑一次”改革的服务效率和质量。

　　今年9月16日，孙先生的贷款额度审批通过，但他安排了家庭出游，3天后即将出发，希望能在其出行前完成贷款发放。事实上，远超他预期——第二天就全部搞定。

　　因不动产登记窗口服务延伸至该行，孙先生在完成合同签订的当天，即可至银行窗口办理不动产抵押登记，不用多次跑、多地跑。

　　这得益于宁波银行嘉兴分行作为辖内首批开展电子抵押登记平台的试点银行，推出的“互联网+不动产登记+金融”的服务模式。今年7月下旬，该分行自主研发电子抵押登记平台，正式实现与不动产登记中心的数据对接，并顺利上线运行。客户实现“一次都不用跑”不动产登记中心，就能完成抵押登记的在线办理，大大加速信贷业务流程，提升金融服务体验感。

　　运用金融科技，加速服务转型。嘉兴银行业利用移动办公、线上审核、智能终端等金融科技手段，从“线下”到“线上”，打破了物理网点服务触角有限等桎梏，拓宽金融服务的内涵和外延，实现了嘉兴辖内五县两区金融服务全覆盖，甚至可以提供跨区域远程服务，让企业、群众“少跑路”或“零跑路”。同时，通过提升民营企业信贷审批、投放效率、提高服务便捷性等方式，有效改善了用户体验。民营企业信贷审批和投放周期较传统模式平均缩短3天，受益企业客户逾5万户。

　　金融科技惠农

　　助力乡村振兴

　　“没想到我的信用这么‘值钱’！”拿到30万元的授信贷款，桐乡市凤鸣街道青年农民虞树江连连称赞，有了“三治信农贷”，手机上点一点就能贷到款。

　　为深化运用“三治融合”经验，桐乡市深入实施“金融惠农”行动，以桐乡农商银行为主渠道，创新推出“三治信农贷”，以普惠金融助力乡村振兴。

　　“三治信农贷”就是针对像虞树江这样的农民专门创新推出的惠农金融产品，具有纯线上、无面签、纯信用、无担保的特点，产品线下授信、线上放贷。尤其在贷款资格审定上，依托村级党组织领导下的“一约两会三团”，通过“道德评判团”对农户的信用状况、道德行为进行评判，通过“百姓服务团”走访获取信息确定授信额度，通过“百姓议事会”对符合条件的农户进行公议授信，一次核定，3年有效，最高可贷30万元。

　　创新金融科技产品，解决小微企业融资难。近年来，嘉兴银行业通过创新线上信贷产品研发，加速传统业务上网，提供贷款申请、电子合同签订、提款还款等一揽子线上服务，金融产品服务离柜率逐年上升。同时，通过加快融资效率、科学厘定贷款利率、普及智能机具降低营运成本、减免中间业务收费等方式，为民营企业降低融资成本约3657.4万元。

　　创新智能风控

　　防范化解风险

　　大数据、云计算技术，为嘉兴银行业“保驾护航”。嘉兴银行业运用大数据技术，基于对日常交易数据流和信息流的分析，对客户信用等级与信用水平开展有效判断，解决民营企业融资信息不对称问题，提高风险识别和风险预警能力。

　　以工商银行嘉兴分行为例，该行依托总行全球信贷与代理投资管理系统及信贷与代理投资运营支持系统中公司客户信用风险监控相关功能，不断加强非现场监测预警机制的建设，对信贷企业隐性关联、工商注册信息异常、担保及融资过度、信贷客户被列为失信被执行人等风险信息进行逐笔核查分析，通过深入分析相关预警监测信息，客观研判企业面临的真实风险，并提前落实风险防范和化解措施。

　　如该行监测发现一笔银票业务对应的发票已注销，会立即联系经办行了解情况，要求尽快前往该企业，现场核查该企业在该行开立的所有银票业务对应发票是否存在类似情况，督促企业补开发票，同时向全辖发布风险提示，要求做好融资贸易背景调查，以及增值税发票收集和核验工作。

　　通过引入大数据和金融科技建设，利用银行业内外信息构建客户预警的数据获取和风险预判，能有效提升贷前授信准入、贷中流程控制、贷后预警提示等各环节的智能化水平；通过大数据分析民营企业的资信状况、财务状况、资金流状况和其他经营信息，为中后台风险控制提供了良好的支撑，能有效改善民营企业融资业务资产质量。据不完全统计，嘉兴辖内各银行机构借助金融科技，提高了风险预警提示及时性和风险评级准确性，降低了不良率约0.1个百分点。

　　拥抱科技金融

　　服务地方经济

　　亚特电器是嘉兴余新镇的一家现代化制造企业，以园林机械、电动工具和智能产品为主，是细分领域内的龙头企业，其上游是大量提供机械配件的小微企业。

　　通过走访沟通，浙商银行嘉兴分行为其量身定制供应链金融服务方案：为亚特电器搭建区块链应收款链平台，企业通过平台向上游小微企业签发区块链应收款，并由浙商银行使用亚特电器的授信额度进行保兑，从而实现由区块链应收款代替银票进行支付。上游小微企业收到该笔区块链应收款后，将该笔应收款放入浙商银行资产池质押并100%生成融资额度，企业利用该额度也可在该行办理贷款、开立银行承兑汇票、办理信用证等业务。目前亚特电器利用该模式已助力6户上游小微企业融资1800余万元。

　　该行从2016年开始研究区块链技术应用，并在业内率先投产基于区块链技术开发建设的应收款链平台。该平台以“互联网+实体企业+金融服务”为导向，创新区块链技术应用，把企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具——区块链应收款，为企业客户提供应收款签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等功能，同时解决小微企业由于缺乏抵质押物造成的“融资难、融资贵”问题。

　　截至今年9月末，该行已与23家公司客户开展区块链应收款业务合作，协助供应链上下游企业盘活应收账款10亿元。

　　不光浙商银行嘉兴分行，近年来，嘉兴银行业围绕金融科技不断创新产品和业务，助力实体经济降本增效，积极履行社会责任。截至今年上半年，辖内各银行机构共推出融合金融科技的创新产品101项，金融服务117项，有效提升了民营企业融资能力。