嘉善农商银行

　　金融活水 普惠“三农”

　　张小燕 侯正贤 王雨红

　　接过28.5万元的贷款，嘉善农民徐娟开心地笑了，“没想到这3张证，这么管用。”她扬了扬手里的农村集体经济股权证、农民住房财产权证和农村土地承包流转经营权证说。

　　凭着3个小红本，徐娟不出一星期就从嘉善农商行申请到了这笔贷款。“贷款不用再找亲戚朋友做担保，方便。”徐娟在姚庄镇展幸村种了25亩葡萄，准备用这笔贷款对大棚进行滴灌设施改造。因为嘉善农村产权制度改革试点，徐娟成了全省第一个通过“三权三抵押”获得贷款的农民。

　　近年来，农村专业合作社、家庭农场等各类新型农业经营主体不断涌现，资金需求更是迅猛增长，但因为抵押、保证等因素制约，贷款难问题越发突出。如何唤醒嘉善农民的“沉睡”资产，为“三农”主体提供发展资金，成了迫切需要解决的难题。

　　2014年，嘉善农商银行率先在全省开展“三权三抵押”综合贷款试点工作。与县农经、人行、金融办、农办等职能部门对接，成为全县农村“三权三抵押”担保制度试点金融机构，深入探索涉及到的法律、确权、登记、评估、处置等问题，建立了“三权”抵押登记制度和相关试行管理办法，为解决长期以来存在的农村大量的土地、房屋等资产不能抵押等问题打开了突破口，使得原本农民手中“沉睡”的资本被唤醒，变成了显性的“流动”资本。从此，农民凭借具有法律效力的物权凭证，可以灵活地通过单独或组合式抵押“三权”，从嘉善农商银行获得贷款，免除了担保等贷款前置要求，有效解决了农民贷款难问题。

　　为了进一步加大涉农贷款投放力度，使农村“三权”价值最大化，嘉善农商银行对外以辖内土地承包大户为中心开展发散性、地毯式排摸调研工作，专门出台资金优先解决、利率适度优惠、办贷程序简化等配套优惠政策，开通绿色快速办贷流程，积极满足有效信贷需求。同时，与担保公司取得了业务合作的突破，尝试开展农业性担保公司担保及反担保业务，为“三权三抵押”贷款的顺利推进起到了画龙点睛的作用。至2017年10月，嘉善农商银行“三权三抵押”贷款工作已实现全县各镇、街道全覆盖。同时，对履职到位实行尽职免责，避免了惜贷、慎贷现象出现，为大力推进该项业务提供了有力保障。截至9月底，该行已累计发放“三权三抵押”贷款243户，贷款余额破3亿元。

　　截至2018年9月底，嘉善农商银行已累计发放“三权三抵押”贷款658笔，金额63781.62万元，余额339笔29407.51万元。其中农村集体经济股权贷款累放28笔2558.5万元，余额19笔2160万元；农村住房财产权抵押贷款累放281笔3712.42万元，余额181笔2368.71万元；农村土地承包流转经营权抵押贷款累放349笔57510.7万元，余额139笔24878.8万元，受益群体主要为农户、专业合作社、家庭农场和农业龙头企业。“三权三抵押”有效唤醒了农民手中的“沉睡”资本，为“三农”和地方经济发展注入了金融“活水”。

　　（图片由嘉善农商银行提供）