交行嘉兴分行

　　创新普惠金融 提升发展质效

　　曹晓燕 王雨红

　　嘉兴某装备制造有限公司是刚入驻嘉兴一个产业园区的沪迁企业，是一家生产精密仪器、环保设备的制造企业。近期，交行嘉兴分行相关领导在走访该企业过程中了解到，企业购置厂房、采购设备需要一大笔资金，但因为在嘉兴本地无厂房、无厂地，没有抵押物，融资遇到了困难。走访中，交行嘉兴分行也了解到这样的企业在该产业园区内不止一家，基本每家需要融资的企业都遇到了类似的困难和问题。于是，交行嘉兴分行立即组织相关部门大胆创新设计出了一套专门针对该园区入驻企业的金融服务方案，联合园区开发商，通过“1+1+1”合作的形式，签订了园区法人按揭项目制贷款。此种服务模式既解决了园区企业的融资难问题，也缩短了授信流程，进一步提升了普惠金融服务效率。

　　小故事折射大情怀。园区法人按揭项目制贷款是交行嘉兴分行今年在普惠金融业务上的一个创新，也是该行近年来加快提升普惠金融发展质效，聚焦缓解“融资难、融资贵”问题创新业务模式的一个缩影。

　　“我们总是说，干金融行业的要讲大国情怀。特别是在服务实体经济、支持产业转型升级、助力民生领域发展、破解社会难点痛点问题等方面，国有大行要体现国有大行的气度和担当，要通过发展普惠金融，实实在在解决一些社会痛点、民生难点问题。”交行嘉兴分行负责人说。

　　提高站位

　　构建普惠金融新优势

　　近年来，激励普惠金融发展的配套政策频出。央行近期宣布对普惠金融实施定向降准政策，增加了普惠金融领域贷款投放的正向激励，有助于促进金融资源向普惠金融倾斜。该行负责人说：“商业银行发展普惠金融面临着前所未有的政策机遇和良好生态环境。普惠金融业务是我们必须完成的任务，也是我们推进自身业务发展转型的契机。”

　　交行嘉兴分行在体制完善、业务创新、队伍建设等多方面着力，加快推进普惠金融业务发展。积极深化普惠金融事业部制改革，推动普惠金融专营团队建设，在前台形成“专营团队+传统网点”服务模式，高标准构筑广覆盖的普惠金融体系，让市场主体共享金融服务。结合交行小微产品特色将普惠金融落到实处，该行依托自身的经营优势，提升普惠金融、小微金融专注度，按照聚焦、聚焦、再聚焦策略，加大资源投入，努力形成普惠金融业务的比较优势。

　　降低融资成本

　　让利于民普惠于众

　　交行嘉兴分行始终坚持小微企业服务价格“优于市、惠于实”，降低小微企业融资成本。围绕“两增两控”要求，加强对支行定价指导和动态调整，在管控全行整体定价水平的同时，按照风险与收益匹配的原则进行定价，同时结合市场定价情况，灵活调整定价政策；对不同客户执行差异化定价，依托“优贷通”产品对结算回流较好的客户给予利率优惠。

　　让利“小微”是责任。交行嘉兴分行坚持实行以量补价策略，根据客户敏感度、产业特征、市场竞争等实施精细化定价，合理确定利率水平，加强存贷款定价管理。为支持小微实体经济发展，培育小微基础客户群，对小微贷款投放整体采取让利减负行动。上半年，该行企业贷款发放利率价格在全市国有五大银行中保持在较低水平。

　　为节约企业费用负担，在资产评估方面，采取能省则省的原则，降低企业贷款中间费用负担。从2012年3月开始，对抵押资产的评估由外聘第三方评估机构评估改为内部专业评审，大大降低了评估费用。截至9月末，已完成抵押物内评估1513笔，总金额约142亿元，节约外聘评估费2129万元。

　　创新业务体系

　　打造普惠金融新生态

　　产品是与客户关系的直接桥梁，2018年，交通银行嘉兴分行结合客户特点，深入研究“小微”企业金融需求，尝试既有全行通用的标准化“小微”产品，又有嘉兴分行结合本地市场特点创新的产品，形成多层次小微金融服务体系，形成“抵押、抵押+、担保、信用”多元化担保措施。同时，对客户实行分层分类管理，实施差异化的准入策略和差异化的专项授权，对区域优势行业、符合地方发展导向的客户群，在授信政策方面给予积极支持,最大程度提升小微客户服务能力。

　　在互联网背景下，线上业务成为必然的趋势。交行嘉兴分行积极探索线上业务创新发展，成功上线POS贷、沃易贷、线上优贷通、线上税融通等线上产品，基本实现提款还款全线上操作，大大方便了小微客户融资需求。

　　在创新项目制发展策略上，交行嘉兴分行由做单个企业向批量处理转变。对小微企业进行分层分类管理，定制专属方案，批量开发、集群管理，既扩大服务客户的覆盖面，又实现规模效应。截至2018年9月底，该行落地项目制11个。

　　发挥区位优势

　　勇当接轨上海排头兵

　　近年来，接轨上海的春风吹遍了禾城大地。作为嘉兴地区总行在上海的金融机构，交行嘉兴分行积极发挥总行区位优势，勇当金融接轨上海的排头兵，积极主动地为沪迁嘉企业提供优质高效的金融服务。

　　该行以浙江全面接轨上海为契机，聚焦产业对接、平台合作中的金融需求，发挥交行综合化经营优势，将交行嘉兴分行的发展融入到接轨上海的发展大潮之中。通过收集整理上海迁入企业各类信息，持续有效开展迁入企业市场调研，与客户直面交流，理解客户真切需求，收集同业先进经验，聚焦先进制造业和现代服务业等重点领域，支持本土企业与上海企业、产业园区等优质资源开展对接和合作，为发挥嘉兴接轨上海“桥头堡”的作用，贡献交行嘉兴分行力量。今年来，该行已成功获批园区项目制3个，入园企业大部分为沪迁企业。

　　近年来，交行嘉兴分行服务的小微企业数量和贷款总量稳步攀升。截至9月底，该行实体企业贷款余额71.51亿元，余额占比33%，在全市国有大型银行中位列第一。今年1~9月，该行新增投放普惠贷款3.06亿元增幅13.55%，普惠贷款净增额在全国197家省辖分行列第八，新增服务小微贷款客户数137户，客户净增数也走在全国交行辖行前列。

　　（图片由交行嘉兴分行提供）