海宁农商银行

　　“五借”联动 处置“不良”

　　沈烨婷 邬丽娟

　　近年来，海宁农商银行“五借”联动，综合运用现金催收、诉讼清收、重组盘活、呆账核销等措施，加快“不良”处置步伐。3年来，海宁农商银行共处置不良贷款13.43亿元，不良贷款率从1.52%下降到0.92%，防控化解风险取得明显成效。

　　借势清收。为了推进专业集中清收，海宁农商银行于2014年成立了不良资产管理中心，不断加强专设机构的清收力度，强化中心在诉讼案件执行、加强资产推介、档案资料管理、排摸风险企业、做实风险提示等方面的作用，切实提升清收效率。同时，以不良资产管理中心牵头，联合责任支行，依托法院执行局，持续开展“法治建设年”债权推进月活动，通过强制拘留、资产拍卖、限高消费、执行担保等手段，联合出击强力清收。全辖开展了不良贷款专项清收活动，充分激发基层支行的清收积极性，营造全员清收的良好氛围，掀起处置的新高潮，实现小额不良户户动、笔笔清，大额不良早计划、早行动。

　　借力化险。对贷款刚逾期的借款人和保证人，特别是对有一定偿还能力的保证人，海宁农商银行借助律师函的方式积极催讨，起到诉前缓冲的作用，有效降低诉讼程序的时间成本；对资不抵债的借款人，借助法院力量诉讼清收，并通过强化诉后管理，提升执行效率；对资信程度较差的客户，充分借助打击逃废债等专项行动，发挥政府、公安、法院等部门作用，加大维权力度，坚决打击逃废债行为。

　　借机盘活。对因受经济环境下行压力加大的影响出现经营周转困难的风险企业，适度提高忍容度，以继续周转、逐年回降的方式帮助企业渡过难关；对因受担保牵连出现融资不稳定的风险企业，通过会商帮扶、组建债委会等措施，协调银行间的处置步伐。2017年，海宁农商银行作为主席单位成功组建一家债委会，涉及金融机构7家，有效保障帮扶企业的稳定经营。

　　借时收贷。对账销案存的“陈年老账”，经过几年的沉淀后，梳理成册，加强跟踪与查询。充分利用法院与银行间的“点对点”查询系统，分析有效银行账户，锁定活跃账户进行冻结；借助律师查询可供执行的财产线索，扣押拍卖车辆、住房等资产；借助法院采用限高消费、失联布控等措施，让“老赖”无容身之所。

　　借策核销。海宁农商银行充分借鉴目前财政部及国税部门核销态势，排摸风险底数，切实做到“能核尽核，应核尽核”。有效利用法院同条件贷款终结裁定或其他银行系统同条件贷款的终结裁定加快核销进程。在加大核销力度的同时，按照“账销、案存、权在”的原则，继续大力追讨债务，加强对核销贷款的后续管理工作。

　　海宁农商银行将继续强化积极主动意识，坚持风险管控从“善后”向“预判”转变，从“防堵”向“控制”转变，时刻保持风险控制和处置的高压态势，以风险控制为导向，以内部管理为抓手，不断提高资产质量。

　　（图片由海宁农商银行提供）