从2007年4月11日办好首笔林权抵押贷款担保以来，十年间，为急需用钱的农民担保这件事，庆元县兴农融资担保有限公司（简称“庆元兴农担保”）从来没停止过。截至目前，这家浙江最偏远县里的融资性担保公司，累计为全县12217户农户担保“贷”来12.7亿元的资金“及时雨”，成为当地农民增收致富、发展产业最坚实的后盾和最贴心的朋友。

　　而且，从林权到土地承包权、宅基地使用权和农民房产权，因为“兴农”的担保，庆元农民手上的主要资源，实现了方便快捷的“全能贷”。一条“绿色通道”在农民与银行之间建立起来，掀起了新一轮农民的创业热潮。

　　让农村产权“活”起来

　　2007年4月，庆元县在全省率先推开林权抵押贷款业务。凭借手上一张小小的“林权IC卡”，农民就能从银行贷到急需的发展资金。

　　这件事的意义在于很好地解决了抵押物如何有效估值、交易、变现、收储等核心问题，让“叶子变成了票子”，满目青山真正变成了“金山银山”。

　　在此过程中，正是由于庆元兴农担保打通了林权抵押贷款的“最后一公里”，这个惠及数以十万计林农的金融新政得以迅速铺开，从庆元走向丽水，从丽水走向全国。

　　“这项惠民政策推出初期，金融机构对新生事物认识不清、顾虑重重，对于山林到底值多少钱、能否抵押、能否顺利处置等等都心中没底。”庆元兴农担保董事长郑一宁说，“在农民与银行之间架起一条‘绿色通道’，就是我们与生俱来的使命。”

　　为此，2008年10月，由庆元县政府注资200万元，成立庆元县和兴林权抵押担保有限公司以来，庆元县林业局做的第一件事就是：翻山越岭，实地勘察，为全县林农建立“林地档案”。仅在一年之后，一套“庆元林地数字系统”便惊艳地出现在众人眼前：点点鼠标，庆元任何一块林地，面积多少，长着什么，价值多少，全部一清二楚。有了这套系统，对农民林权评估所花时间，直接从15天压缩到半个小时。

　　“对这套数据我们全部认账。根据我们与农民的担保协议，万一出现不良贷款，我们作为担保方承担代偿责任，银行就没了后顾之忧。”庆元兴农担保总经理卢建荣说。从那时开始，十年来，庆元农民林权贷款以星火燎原之势，迅猛发展。

　　2014年4月16日，紧紧抓住丽水成为全国首个农村金融改革试点的机遇，在注资1亿元后，“和兴”升格为“兴农”，自此，“兴农”为农民担保的抵押物从林权拓展到农民房产权、集体土地承包经营权、宅基地使用权。

　　例如，以香菇生产基地+土地承包经营权为抵押物，通过“兴农”的担保，庆元县新跃食用菌专业合作社顺利从银行贷到80万元，使该合作社快速扩大香菇生产规模。

　　目前，“兴农”为全县农民贷款在保1381笔，余额超过2亿元。其中，林权抵押在保1050笔，金额1.4亿元；土地承包经营权在保60笔，金额1921万元；农房在保271笔，金额5098万元。

　　普惠金融到山区农民

　　在所有业务中，庆元兴农担保最主要的服务对象，是庆元大山中最普通的山区农民。翻看公司的统计数据表，在担保业务中，97%以上为单笔10万元以内的小额担保贷款；93%以上为单笔5万元以内的小额担保贷款。

　　郑一宁说：“无论数额多少，每笔担保业务需要付出的人力物力成本，相差无几。许多金融机构不愿意做小业务，但我们无怨无悔。”

　　“农民拿着四本权证到我们的办事大厅办理抵押登记、评估、担保，我们实行‘一条龙’服务，最多两天，农民就能贷到钱，林权证与活期存折几乎没区别。”卢建荣说。

　　尽管在这些小笔业务中，庆元兴农担保承担全部责任，却仅仅收取较低的担保费用，远远低于银行贷款利率的50%以内。截至目前，为当地农民的农村产权抵押贷款担保业务，已经覆盖全县19个乡镇258个行政村，惠及全县3万多农民。

　　庆元农村成“金融洼地”

　　2015年2月5日，庆元兴农担保与庆元县农信联社签订担保合作协议。正是这份协议，引起了全省金融机构的高度关注。

　　因为在这份协议中明确约定，自2015年2月5日起，银担按1∶9风险分担。这看似简单的条款却是一次“零的突破”：原本代偿风险100%由融资性担保公司承担的惯例就此被打破，开启银担“风险共担”新模式。

　　因为越来越多的农民在办理抵押贷款时，选择庆元兴农担保这个“最贴心的朋友”，聚沙成塔之下，经由“兴农”提供担保的贷款额度，成为各银行眼中的“优质资源”。

　　“贷款发放前，由‘兴农’担保，我们前期调查省时省力，风险低。贷款发放后，农民贷款不良率低。为自身拓展市场考虑，银行越来越愿意找‘兴农’合作。”庆元县农信联社一位负责人说。正是看中庆元兴农担保在农村金融市场巨大的影响力，致力于守住农村市场份额，或是着力开拓农村市场的金融机构开始与其谈判，并最终携手创出“风险共担”新模式。

　　让人欣喜的是，如今这个创新还在继续。考虑到山区农民最迫切的愿望之一就是贷款利率低，庆元兴农担保主动求变，与多家银行主动沟通。目前，公司合作银行从庆元农信联社一家拓展到中行、稠州商业银行、泰隆村镇银行和农行五家。

　　有了更多的合作银行后，庆元农民的抵押贷款选择更多，方式更多，利率更低。目前，在享受贴息优惠后，庆元农民产权抵押贷款月利率低至4.3厘至4.9厘。当地农民增收致富再添新的强劲动力。

　　（周朝晖 施翼）