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00012版:中小企业之窗

山路弯弯“兴农”情

庆元兴农担保让农村四大产权“全能贷”

  从2007年4月11日办好首笔林权抵押贷款担保以来,十年间,为急需用钱的农民担保这件事,庆元县兴农融资担保有限公司(简称“庆元兴农担保”)从来没停止过。截至目前,这家浙江最偏远县里的融资性担保公司,累计为全县12217户农户担保“贷”来12.7亿元的资金“及时雨”,成为当地农民增收致富、发展产业最坚实的后盾和最贴心的朋友。

  而且,从林权到土地承包权、宅基地使用权和农民房产权,因为“兴农”的担保,庆元农民手上的主要资源,实现了方便快捷的“全能贷”。一条“绿色通道”在农民与银行之间建立起来,掀起了新一轮农民的创业热潮。

  让农村产权“活”起来

  2007年4月,庆元县在全省率先推开林权抵押贷款业务。凭借手上一张小小的“林权IC卡”,农民就能从银行贷到急需的发展资金。

  这件事的意义在于很好地解决了抵押物如何有效估值、交易、变现、收储等核心问题,让“叶子变成了票子”,满目青山真正变成了“金山银山”。

  在此过程中,正是由于庆元兴农担保打通了林权抵押贷款的“最后一公里”,这个惠及数以十万计林农的金融新政得以迅速铺开,从庆元走向丽水,从丽水走向全国。

  “这项惠民政策推出初期,金融机构对新生事物认识不清、顾虑重重,对于山林到底值多少钱、能否抵押、能否顺利处置等等都心中没底。”庆元兴农担保董事长郑一宁说,“在农民与银行之间架起一条‘绿色通道’,就是我们与生俱来的使命。”

  为此,2008年10月,由庆元县政府注资200万元,成立庆元县和兴林权抵押担保有限公司以来,庆元县林业局做的第一件事就是:翻山越岭,实地勘察,为全县林农建立“林地档案”。仅在一年之后,一套“庆元林地数字系统”便惊艳地出现在众人眼前:点点鼠标,庆元任何一块林地,面积多少,长着什么,价值多少,全部一清二楚。有了这套系统,对农民林权评估所花时间,直接从15天压缩到半个小时。

  “对这套数据我们全部认账。根据我们与农民的担保协议,万一出现不良贷款,我们作为担保方承担代偿责任,银行就没了后顾之忧。”庆元兴农担保总经理卢建荣说。从那时开始,十年来,庆元农民林权贷款以星火燎原之势,迅猛发展。

  2014年4月16日,紧紧抓住丽水成为全国首个农村金融改革试点的机遇,在注资1亿元后,“和兴”升格为“兴农”,自此,“兴农”为农民担保的抵押物从林权拓展到农民房产权、集体土地承包经营权、宅基地使用权。

  例如,以香菇生产基地+土地承包经营权为抵押物,通过“兴农”的担保,庆元县新跃食用菌专业合作社顺利从银行贷到80万元,使该合作社快速扩大香菇生产规模。

  目前,“兴农”为全县农民贷款在保1381笔,余额超过2亿元。其中,林权抵押在保1050笔,金额1.4亿元;土地承包经营权在保60笔,金额1921万元;农房在保271笔,金额5098万元。

  普惠金融到山区农民

  在所有业务中,庆元兴农担保最主要的服务对象,是庆元大山中最普通的山区农民。翻看公司的统计数据表,在担保业务中,97%以上为单笔10万元以内的小额担保贷款;93%以上为单笔5万元以内的小额担保贷款。

  郑一宁说:“无论数额多少,每笔担保业务需要付出的人力物力成本,相差无几。许多金融机构不愿意做小业务,但我们无怨无悔。”

  “农民拿着四本权证到我们的办事大厅办理抵押登记、评估、担保,我们实行‘一条龙’服务,最多两天,农民就能贷到钱,林权证与活期存折几乎没区别。”卢建荣说。

  尽管在这些小笔业务中,庆元兴农担保承担全部责任,却仅仅收取较低的担保费用,远远低于银行贷款利率的50%以内。截至目前,为当地农民的农村产权抵押贷款担保业务,已经覆盖全县19个乡镇258个行政村,惠及全县3万多农民。

  庆元农村成“金融洼地”

  2015年2月5日,庆元兴农担保与庆元县农信联社签订担保合作协议。正是这份协议,引起了全省金融机构的高度关注。

  因为在这份协议中明确约定,自2015年2月5日起,银担按1∶9风险分担。这看似简单的条款却是一次“零的突破”:原本代偿风险100%由融资性担保公司承担的惯例就此被打破,开启银担“风险共担”新模式。

  因为越来越多的农民在办理抵押贷款时,选择庆元兴农担保这个“最贴心的朋友”,聚沙成塔之下,经由“兴农”提供担保的贷款额度,成为各银行眼中的“优质资源”。

  “贷款发放前,由‘兴农’担保,我们前期调查省时省力,风险低。贷款发放后,农民贷款不良率低。为自身拓展市场考虑,银行越来越愿意找‘兴农’合作。”庆元县农信联社一位负责人说。正是看中庆元兴农担保在农村金融市场巨大的影响力,致力于守住农村市场份额,或是着力开拓农村市场的金融机构开始与其谈判,并最终携手创出“风险共担”新模式。

  让人欣喜的是,如今这个创新还在继续。考虑到山区农民最迫切的愿望之一就是贷款利率低,庆元兴农担保主动求变,与多家银行主动沟通。目前,公司合作银行从庆元农信联社一家拓展到中行、稠州商业银行、泰隆村镇银行和农行五家。

  有了更多的合作银行后,庆元农民的抵押贷款选择更多,方式更多,利率更低。目前,在享受贴息优惠后,庆元农民产权抵押贷款月利率低至4.3厘至4.9厘。当地农民增收致富再添新的强劲动力。

  (周朝晖 施翼)


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