践行“五新”求“蝶变”

　　农行浙江省分行行长冯建龙谈新发展路径

　　钟　哲

服务“五新”是农行发展的历史选择

　　中国农业银行发展的历史，每一个阶段都与国家的实体经济实现了共同成长。在浙江经济转型升级的过程中，农行浙江省分行也为浙江实体经济发展以及供给侧结构性改革，作出了种种努力，并由此产生“蝶变”效应。

　　最近，农行董事长周慕冰在浙江调研时，提出了农行当前必须服务好“新经济、新业态、新模式、新技术、新客户”的“五新”要求。上世纪八十年代初，伴随着农村经济向商品经济的转轨，农行大力支持乡镇工业发展，实现农行第一轮快速发展；90年代后期，随着乡镇企业转制，农行又抓住民营经济快速发展的机会，红火了十几年；2012年以来，全国进入经济结构调整升级的转型期，银行业也面临经营转型。

　　农行浙江省分行行长冯建龙表示：“当前银行贷款投放乏力与企业贷款难并存，周董事长提出的‘五新’，为农行服务实体经济、调整客户结构指明了方向。这也是这轮经济转型中农行面临的又一次历史性选择。”

　　未来的几年不仅是中国经济调整的机遇期，也是农行发展的机遇期。农行将不忘初心，继续前进，以正确的政治观为指导，深入贯彻创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，围绕全面提升市场竞争力、价值创造力、风险控制力的目标，进一步打开服务供给侧改革的新空间，进一步提升改革创新的加速度，进一步探索质量效益型发展的新路径，进一步打造差异化竞争的新优势，进一步夯实基础管理的厚底子，在农业银行打造国际一流商业银行集团的进程中，浙江省分行将作出新的更大贡献。

选择“五新”背后的逻辑

　　我国经济从过去的高速增长过渡到平稳增长，去杠杆、去产能、去库存、降成本和补短板这“三去一降一补”，成为目前国内经济社会发展的主要任务。在这种新常态下，金融机构也必须相应地转型。

　　从历史的经验教训来看，在落后和过剩的产业中打转，也是产生信贷风险的重要根源。

　　冯建龙表示，对经济周期中没有进行实质性调整的企业，银行应该顺势退出。但如果反其道而行，在原来的客户上继续做加法、垒大户，过度授信，风险就会高度集中和大量暴露。“因此，绝不能再走历史的老路，必须围绕实体经济转型升级的方向，围绕‘五新’，加快客户结构的调整，摆脱传统产业整合和‘两链’风险的泥潭，实现信贷资产的重生。”冯建龙说。

　　事实上，农行浙江省分行在服务“五新”方面已经探索出了一条“蝶变”之路。

　　近3年来，农行浙江省分行共退出“两高一剩”行业和“僵尸”企业贷款630亿元，同时新增贷款1550亿元，相当于新增了2180亿元的优质资产用于服务“五新”，已经占到全行信贷规模的26.7%。其中新增法人贷款中40%以上投向物流、信息技术等现代服务业，新增制造业贷款中的60%以上投向先进机械设备、新能源汽车、新材料、医药等新兴制造业。

　　“这样，用不了几年，我们的信贷结构就会出现历史性的变化，新一轮可持续快速发展的基础就打牢了。”冯建龙这样认为。

　　那么，“五新”的风险是否一定比传统客户要小？

　　冯建龙表示，从经济运行的规律来看，“五新”的发展虽然也会或多或少有风险，但他们代表的是未来经济发展的方向和前景，是富有生命力的朝阳行业、新兴企业，是经济中最有潜力、最具活力和最富实力的因子。

　　从风险管理的提升来看，“五新”具有高科技、轻资产、跨市场经营等特征，这也是对传统信贷管理模式、风控技术颠覆式变革的一次契机。银行不仅要使用信用评级、集中度管理、统一授信管理、行业限额等方法，更要借助大数据分析、物联网、云计算等新手段对企业的经营过程和各项业务进行实时监控。

　　服务“五新”必须推进风险管理，从以往的以经验为主向大数据支撑下的科学管控、精准管理转变，从信贷业务为主向信贷、投行和资管等一揽子、综合化的风控转变，从分业经营为主向率先探索混业经营的风控模式转变。

抓住“五新”的关键：摆脱旧模式，抢推新产品新服务

　　如何抓住“五新”？冯建龙表示，首先要更新观念，打破以往办银行的老经验和旧框框，摆脱传统上依靠担保和抵押的信贷经营模式，以更有针对性、灵活度和容忍度的新产品、新流程拓展新市场。

　　同时还要创新服务模式，将直接融资与间接融资，债权与股权，融资与融物等有机结合起来，完善信息共享和风险共担合作机制，建立起投、保、贷、租一体化的综合金融供给体系，打造“全面金融服务商”。举例来说，近3年来，农行浙江分行支持浙江实体经济累计发放贷款8425亿元，同时通过境外联动、信托融资、债务融资工具和农银租赁等信贷以外的方式，引入资金总量达到2500亿元，创历史新高。

　　区域经济要升级为中高端，首先是制造业必须转型迈向中高端。对于浙江的制造业而言，中小企业体量大，一个产业由无数中小企业组成，如何帮助中小企业转型升级是一个重点和难点。农行浙江分行把产业集群作为服务小微企业的着力点，以核心企业为支点，产业链为辐射半径，针对产业集群内的上下游中小企业开展创新服务模式。

　　以温州乐清电器产业集群为例，电器是乐清的优势产业，中小企业多达7000多家，占企业总量的95%。农行一方面搭建服务大平台，以工业园区、专业市场和重点集镇为切入点，支持整个电器产业集群的平台化建设。另外一方面，将各个支行行长确立为本行小微企业信贷业务投放的责任人，下放小微信贷业务权限至支行，实行“一站式审批”。每年，农行浙江分行向乐清电器产业集群等优势小微企业集群发放贷款约30亿元。以集群为单位发放贷款的创新模式，利用集群内企业相互制衡的特点，控制了违约风险。

　　此外，农行浙江分行还推出了一系列的新产品和新服务，比如在台州农行开展“工厂化”运作流程试点，最快当天就能放款。在一些工业园区提供“入园前期贷”“贷前培训”“企业成长贷”等系列服务。

　　为了支持科技型企业培育，农行浙江分行在全省设立了12家科技金融专营机构，同时与政府公益性担保基金合作，以10倍的信贷杠杆扩大小微企业支持面。目前，全省农行小微企业客户达到4.4万户，贷款余额1913亿元，户数和余额均居全国农行第一。其中，科技支行为更多轻资产的新型企业提供了“低门槛、低成本、高效率”的金融服务，为浙江制造业的转型升级注入“科技+”的创新活力。

供给侧改革是银行优化信贷结构的历史机遇

　　在很多银行纷纷收缩信贷规模的时候，农行浙江省分行近3年来在退出“两高一剩”和“僵尸”企业贷款630亿元的同时，新增贷款1550亿元，实现了信贷结构的历史性变化。

　　农行为什么敢于逆势而上、逆风飞扬？冯建龙认为，风险暴露期不等于信贷收缩期，相反，为银行优化信贷结构提供了历史机遇。浙江是风险较早暴露的区域，也必然会是最早走出的区域，浙江仍然是全国金融业发展的优质区域。

　　因此，这几年，农行浙江省分行一直坚持在发展中解决问题，不搞“单边清收”，而是“两条腿”走路；既抓有效投入，也抓包袱消化，拨备前的利润保持在全国农行系统内前列，贷款利息收入贡献度一直保持在70%以上，近3年来共消化了300多亿元的不良贷款。

　　浙江省近几年来在发展互联网产业、建设特色小镇和“五水共治”等方面作了许多实践探索，打出转型升级的组合拳和先手棋，符合供给侧改革的思路。而经济决定金融，冯建龙认为，从供给侧改革发力的浙江，新一轮产业升级必将给服务于“五新”的银行业发展带来新的春天。