在原本被支付宝与微信掌控的移动支付领域突然杀入苹果支付，这是科技与创新推动下市场竞争的结果；也是传统银行被互联网金融推动着主动转型的“诸侯混战”；更是电子货币替代传统货币趋势下，数字货币呼之欲出的先兆。

“苹果”落地

砸中了谁

徐王婴

　　2月18日，作为苹果的移动支付服务，Apple Pay于凌晨5点正式上线。人们于是惊呼：苹果挑起了移动支付的“三国杀”。支付宝与微信从此多了个强敌。

　　诚然，人们首先关注的是苹果支付能否撼动支付宝与微信。对此，一位朋友非常肯定地对笔者说：“苹果支付绝对进不了前三强，因为苹果支付链条太长，各方的利益分配需要协调；其硬件改造的成本和时间也有限制，此外，因为苹果是庞然大物，决策机制慢，而其合作伙伴是银联，曾败在支付宝与微信手下的另一个庞然大物”。也有观点认为：目前，支付宝和微信支付已通过巨额补贴形成了数以亿计的用户沉淀，并培养了用户使用习惯。苹果移动支付要想分羹中国市场，决非易事。而浙江网盛生意宝股份有限公司董事长孙德良则对笔者说：苹果支付的国际化程度会更高，其瞄准的也不仅仅是中国市场而是全球舞台，这将是苹果支付的优势；但苹果支付要占领中国消费支付市场，也许梦想很大，但很难撼动巨头。

　　的确，相对于支付宝与微信，用户习惯是苹果移动支付首先要面对的挑战。最简单的一点，如果无法接入淘宝、京东、美团等入口，如果没有颇具中国特色的红包、五福等玩儿法，如果没有什么满减、返利和折扣等优惠吸引，Apple Pay将很难战胜支付宝和微信支付。从这个角度讲，苹果移动支付面临的不仅仅是用户习惯的问题，首先作为一个外来者，其面临的是能否快速本土化的问题。

　　相对于“三国杀”的观点，笔者更想搞清楚的是：“苹果”是什么？“苹果”为何而来？

　　提起“苹果”，人们自然会联想起伊甸园那只诱惑了夏娃的苹果。其次，是那只被说成是砸中了牛顿，开启了万有引力定律的苹果。而乔布斯的苹果，则是信息业中永远的创新者。某种程度上说，它是科技与创新的代名词。如此，在支付宝与微信这两大寡头称霸江湖的时候，苹果支付款款而来，其目标决不只是支付宝与微信。

　　首先，苹果支付是苹果自我生长的一个孵化器。虽然受全球经济不景气的影响，但苹果公司在中国大陆地区的营收依然乐观。有统计显示，苹果在国内手机市场中占据约12%的市场份额，并且高端市场被苹果牢牢把控， iPhone6及以上的iPhone手机在国内销量至少也在千万级别。

　　透过这个数字，你可以把千万级别的iPhone6用户当做Apple Pay上线推广的基础；也可以把Apple Pay的上线当做其千万客户的增值服务。而外加银联与国内19家银行的服务支持，不仅可以提升其客户黏合度，还能促进苹果的品牌影响力和销售量。从这个角度讲，苹果支付更多的是供给侧的革命，即改良手机终端的供给侧，从而拉动需求。

　　至于苹果支付与银联及银行的合作，有人说是两个庞然大物的拥抱，将难以翩翩起舞；也有人说是强强联合，不失为传统银行主动转型的一种尝试。显然，Apple Pay选择与中国银联合作，看重的是银联在全球范围内发卡量超过50亿张，以及2600万银联卡特约商户和 190万台联网ATM。银联庞大的用户基础，将会给苹果移动支付带来一定的用户沉淀。而同样加紧步伐争夺移动支付市场的银联，也在力推基于近场支付（NFC）功能的云闪付。

　　诚如浙江国贸集团吴刚先生所说：线上支付作为网络金融的重要方面，竞争日趋激烈，各种工具及依附介质层出不穷，支付宝一家独大的格局势必受到冲击；另一方面，线上信用安全的风险也随之放大，安全边界被不断推展；这方面，银行的风险管控体系应该更有优势；同时，传统银行靠政策利差躺着赚钱的日子一去不复返了，面临巨大的转型挑战，其与苹果支付的合作不失为一种有益的尝试。

　　其次，苹果砸中的不仅仅是支付宝与微信，而是移动支付这条生态链；苹果跟支付宝与微信的竞争将不是正面的竞争，而是错位竞争，或者根本就是最终的合作者。

　　有观点认为苹果支付的目标不是支付宝和微信，而是实体钱包。因为苹果支付根本不是一个第三方支付工具，只是一个支付表现形式，它也不可能撼动支付宝和微信形成的移动支付局面，甚至有可能帮助后者增加用户。

　　还有一个耐人寻味的看点是，《21世纪经济报道》记者获悉：在POS端，除银联的闪付POS机外，快钱等第三方支付机构也表示准备好POS终端支持Apple Pay。既然可以与快钱等第三方支付机构牵手，苹果支付为何不能成为支付宝和微信的最终合作者？

　　当然，除了与支付宝、微信正面竞争之外， Apple Pay还可开辟新的支付领域，与支付宝和微信支付进行差异化发展。比如，除去日常生活的各种缴费和支付功能外，可以与国内机场和航空公司联手引入无登机牌直接登记等服务，拉开与支付宝和微信的差距，针对商务旅行的设计将会吸引更多商务人士的关注。

　　天夏科技的创始人夏建统博士则认为：苹果支付的上线，意味着支付宝与微信将加快被追赶甚至“略过”；但后面的技术迭代，也随时可再出现新场景模式。总而言之，Apple Pay开放之后，移动支付格局或将产生新的生态。

　　无论如何，在原本被支付宝与微信掌控的移动支付领域突然杀入苹果支付，这是科技与创新推动下市场竞争的结果；也是传统银行被互联网金融推动着主动转型的“诸侯混战”；更是电子货币替代传统货币趋势下，数字货币呼之欲出的先兆。

　　“苹果”落地（上线），砸中的不仅仅是牛顿，也决不仅仅是马云、马化腾……