“2013小微企业值得信赖的银行” 系列展示

　　同命运　共发展

　　义乌农商银行扎根本土做支农兴商主力银行

　　朱华　陈和军　葛小平　张永胜

　　小生意也能做成大市场。

　　凭借这一点，义乌人将既不靠海、不沿江，资源又匮乏的内陆地区，做成了“全国最大的内陆港”、“全球最大的小商品批发市场”。而在义乌城乡蓬勃兴起的发展历程中，始终有那么一道身影，生于斯长于斯，坚守在这片土地上，如她的名字“义乌农商银行”所寓意的，立足本土助力地方经济发展，成为义乌支农兴商、服务市场的主力银行。

　　多年来，义乌农商银行作为义乌当地存贷款规模最大、城乡分布最广、营业网点最多的金融机构，以支农支小为服务特色，与义乌经济同命运共发展。截至今年11月底，该行各项贷款余额270.06亿元，其中小微企业贷款216.33亿元，占比80.1%，各项贷款比年初新增29.65亿元，增幅12.34%，其中小微企业贷款新增26.7亿元，增幅14.08%，高于全行全部贷款平均增速。

悉心浇灌　扶持小苗长成大树

　　义乌农商银行的客户名单，95%是小微客户。

　　“这与我们农商银行的定位相符，作为根植义乌本土的农村商业银行，我们的经营宗旨是立足‘三农’服务‘中小’。”义乌农商银行相关负责人表示，在义乌企业创业初期或企业规模还非常微小时，往往是农商行最先予以支持，并一路相伴成长。

　　在扶持小微企业成长过程中，雪中送炭远胜锦上添花。

　　2013年春，养殖大户李小弟遭遇一场“寒流”，突如其来的H7N9禽流感，致使肉鸡和鸡蛋两个月里价格一路下跌且严重滞销，养鸡场一个月就亏损了30多万元。

　　无奈的李小弟找到义乌农商银行寻求贷款，没想到不到5天时间，义乌农商银行就为他送来了120万元的救命钱。

　　义乌农商银行为何伸手相助？原来，该行综合各方因素，认为李小弟有20多年养殖经验且信誉良好，如能获得融资，完全可以回归正常生产经营，应当予以支持。如今，肉鸡价格和销量已基本恢复正常，李小弟又进了2万多只小鸡，生产生活重回正轨。

　　义乌农商银行工作人员表示，小微企业在成长过程中是很脆弱的，尤其是资金链抗风险能力弱，但这并不表示小微企业一遇风险就会死，只要银行不轻易抽资，帮企业树立信心，小微企业就能继续走下去。

　　今年以来，我省全面推进“个转企”、“小升规”工作，推动小微企业转型升级。义乌农商银行积极参与其中，全力助企上台阶。该行主动与政府、园区牵手，通过“个转企”、“小升规”政银企推进会等多种形式促进银企间信息互通，并专门调拨了5亿元专项信贷指标，优先支持已被纳入义乌市和镇街两级上规模培育数据库的小微企业。

　　在义乌大陈镇做了多年衬衫代加工的陈矫健不久前成功实现“个转企”，在义乌农商银行办理的个人贷款，也顺利转到了新注册的义乌市柯蒙服饰有限公司的名下。

　　创业之初，陈矫健苦于规模小又无房产抵押，屡屡被银行拒之门外。抱着一线希望，陈矫健来到义乌农商银行，令他欣喜的是，银行工作人员经过实地调研，很快为他发放了丰收小额贷款。从最初10万元、20万元贷款到日前授信525万元，义乌农商银行见证了陈矫健从个体户到如今拥有4条衬衫生产线、220余名员工的公司负责人的成长历程。

　　截至目前，义乌农商银行信贷扶持“两转”企业54家，其中“小升规”企业33家，贷款余额28610万元，表外余额6748万元；“个转企”企业21家，贷款余额5805万元，表外余额200万元。

　　在义乌，像李小弟、陈矫健他们创立的小微企业，就像一粒粒饱含生命的种子，因为有了义乌农商银行的悉心浇灌，这些种子顽强出土，茁壮成长。

量体裁衣　产品凸显市场特色

　　“市场”两字，道出了义乌经济特色。义乌核心竞争力，在于它由7万个摊位所组建的小商品市场，并由此产生的整个产业生态。近年来，义乌农商银行针对义乌商贸经济特点，创新推出多款适合小微企业的金融产品，服务地方经济建设。

　　义乌商贸城有一个个摊位，可这里的经营户却大多只有商位使用权而非所有权，这些商户的融资需求怎么满足？义乌农商银行推出专为市场商户服务的“商实贷”，以商位使用权质押贷款配套信用贷款，加大对信用纪录良好、有偿还能力的市场商户的高额度授信扶持。

　　进入秋冬季，做围巾生意的朱先生，急需178万元资金。他的摊位评估为184万元，按传统的商位质押贷款，最多只能申请到128万元贷款。但义乌农商银行将商位使用权质押与朱先生的个人信用相结合，一下子为朱先生增信50万元。成功贷到178万元的朱先生兴奋不已：“‘商实贷’让我手里的商位，变成了活资产。”据悉，该行的“商实贷”，自今年上半年推出，截至11月底，贷款余额已达8.54亿元，发放信用贷款2.49亿元。

　　电子商务风起云涌，以外向型经济为主的义乌主动求变，全面拥抱电子商务。数据显示，截至今年上半年，注册地在义乌的淘宝卖家（含天猫）账户达到10万个，义乌地区网商在各大电子商务平台的账户总数达21.37万个，电子商务总交易额超391亿元。

　　没有看得见摸得着的仓储库存，只有网上交易记录，不断变化的现金流，电商要融资往往比实体商户更加困难。义乌农商银行授信管理部相关负责人告诉我们，设计传统商户和电商的融资产品有很大不同，传统商户有资产经营，但电商虽然交易活跃销量惊人，可供参考的却只有现金流。

　　今年下半年，义乌农商银行推出专门针对电子商务贸易商及电子商务第三方平台服务商的金融创新产品“网商贷”，利用网上交易记录作为授信主要依据之一，受到广大电商欢迎。截至11月底，该行已发放“网商贷”81户，金额4674万元，其中最大一户支持金额高达1500万元。

信用可贵　小微尽享普惠金融

　　对小微企业来说，信用不足一直是信贷融资的短板。

　　在服务客户过程中，义乌农商银行很早就意识到信用体系建设的重要性。这一点，早在多年前他们推出“自报公议小额贷款”参与义乌新农村建设，就已经着手实施，为农民兄弟建起“农户经济档案”，每年还会进行一次全面的完善和补充。截至今年10月底，该行已建立农户经济档案6.38万户，其中有贷款农户1.55万户，贷款余额100.46亿元。

　　从最初的信用农户，到信用户（商户）、信用村、信用镇……义乌农商银行还专门聘请街道联络员，让信用评级的数据更丰富、更准确。经过银行与联络员双方打分，按“好级”、“较好级”和“普通级”分别给予不同的授信额度和利率优惠。

　　眼下，这一信用体系建设已面向全行所有用户。今年下半年开始，义乌农商银行在义乌城西街道设立普惠金融试点，在街道辖下47个村每村都设置联络员，通过联络员开展“普惠授信”工作。截至11月底，分发小额授信填报表格5000份，经营户授信填报表格3000份，回收有效表格达2000多份。

　　义乌农商银行工作人员介绍说，义乌前店后厂模式普遍，广大农村拥有较多的小微企业，通过在城西街道发放调查表格，银行将掌握这些小微企业的融资需求。经过熟悉当地情况的联络员进行信息补充，该行将为小微企业建立档案库。这一活动将在义乌各街道乡镇推开，而这些翔实有效的数据，最终将利于银行为小微企业设计更贴切的融资产品，提供更高效、便捷的服务。

　　这一顺应大数据时代浪潮之举，在义乌金改的当下，尤其具有标杆意义。在大数据的基础上，近年义乌农商银行陆续推出一大批如“商实贷”、“税银通”、“网商贷”、“新农贷”这样将信用与贷款挂钩的创新融资产品。

　　诚信有价，好信用能贷款，无疑为当下小微企业融资难拓宽了渠道。而义乌农商银行这一覆盖范围广、信息更新及时的信用评级体系，也使该行常年保持极低的不良贷款率，截至今年11月末，全行不良贷款占比仅为0.59%，资产质量位居全省农信系统前列。

　　作为义乌市最大的涉农贷款银行、小微企业融资银行之一，义乌农商银行正以务实扎实的工作作风，服务义乌经济、服务中小企业，服务三农，大踏步走在普惠金融的大道上。