吹尽狂沙始到金

　　中国建设银行浙江省分行与小微企业共成长

　　顾志鹏　陈伟　严国琴

　　小企业，大市场；小业务，大发展。近年来，中国建设银行浙江省分行大力发展小微金融业务，助力小微企业腾飞，为实体经济转型升级不断注入创业创新的动力。2013年，该行更是勇于创新，砥砺前行，截至11月末，服务小微企业11777户，贷款余额1068亿元，两项指标均居全国建行系统首位，客户数四大行占比名列第二。

　　“千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金。”在跌宕起伏的市场行情下，建行省分行以“苦其心志”的毅力继续行走在大银行服务小微企业的特色之路上。

　　探索篇

契合小微企业需求，提升创新能力

　　在湖州，有一家曾经的小企业、如今的小巨人——湖州翔顺工贸有限公司。1997年，叶嫣嫣带领同样遭遇下岗的8位姐妹用仅有的6台缝纫机开始了艰难创业，创业地就是租赁了湖州建行开发区支行的100平方米的办公楼。从最早建行发放的第一笔20万元流动资金贷款，到2013年建行推出善融商务平台业务，湖州翔顺工贸有限公司成为建行湖州分行第一批B2B、B2C网上签约客户。

　　叶嫣嫣对事业的雄心和执着赢得了建行湖州分行的信任和支持，在湖州翔顺工贸有限公司16年的发展成长历程中，始终有建行为其撑起一片创业的蓝天，建行湖州分行亦成为湖州翔顺工贸有限公司最信赖的金融合作伙伴。

　　与小微企业共成长。多年来，建行省分行秉承“专业专注、快捷高效、全面周到”的宗旨，不断提升小企业金融服务水平，完善服务能力，致力于成为小企业客户的忠实伙伴。

　　小企业经营中心

　　即将在杭开出旗舰店

　　目前，建行省分行已在省分行及杭州、嘉兴等二级分行设立了3个一级部建制的小企业业务部，并在全省成立了23家植入“信贷工厂”模式的小企业经营中心，设置营销管理、客户筛选、产品支持、评价授信、信贷审批、反欺诈、早期预警等岗位，实现小企业业务的全流程专业化、标准化运作。

　　特别值得一提的是，今年以来，建行省分行逐渐将服务渠道从支行向网点延伸。按照“小企业业务下沉”的要求，在各对公网点设立小企业营销团队，将基层网点打造成为服务小企业的前沿阵地，将网点人员培训成为小企业客户营销、维护的前线客户经理，使小企业客户走进每一个建行网点都能享受到优质的金融服务。

　　建行省分行小企业部负责人透露，今年该行专项配置小企业专营机构建设费用近2000万元，用于购置和装修小企业经营中心和小企业金融服务中心。明年初，省分行营业部小企业经营中心旗舰店将在杭州市中心黄金地段启幕，届时杭州地区的小微企业客户将可体验建行带来的全新服务。

　　四大特色产品体系

　　满足不同融资需求

　　为更好地适应小微企业融资需求“短、频、快”的特点，近年来，建行省分行在巩固传统产品优势的同时，根据市场变化和小微企业客户需求，不断创新，目前已为小企业客户量身定做了“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”、“小额贷”四大产品体系30多款特色产品，基本覆盖各类客户的不同融资需求。

　　小微企业融资难关键在于担保难。为破解这一难题，建行推出了“信用贷”系列产品，旗下有信用贷、善融贷、浙融易等子产品，改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，而注重对小微企业及企业主的信用累积。该行采用评分卡打分方式，对企业及企业主信用、还款能力和交易行为等三方面内容进行评价，据此为企业主发放用于短期生产经营周转的纯信用贷款。截至2013年12月，已累计发放信用贷业务5亿多元，服务了上千家小微企业。

　　“不用担保，也不用抵押，前前后后也就5天时间，200万元信用贷款就到账了，我们这种小企业要的就是这样的产品。”绍兴县某进出口有限公司的何总逢人就夸。由于企业跟建行的合作已超过2年，前12个月的结算量更是大大超过了500万元的标准，急需备货资金的何总得到了建行“浙融易”信用贷款的支持。如今，以“浙融易”为代表的“信用贷”系列已成为绍兴小微企业心目中的明星产品。截至11月底，仅“浙融易”一项，建行绍兴支行就已发放了38笔，为柯桥的小企业解决了实实在在的融资难题。

　　而杭州西溪水电设备安装有限公司董事长沈建伟则真切感受到了建行“网银循环贷”的好处：自助申请，按日付息，随借随还，循环使用。目前，已有上百户的小微企业办理了该产品，交易金额突破1亿元。小微企业可通过“建行门户网站”、“网上银行”、“善融商务平台”3个电子渠道向建行申请贷款，享受7×24小时的方便、快捷服务。

　　评分卡模式

　　简化流程提升服务效率

　　针对单户授信总额500万元以下的小微企业，建行省分行建立专属业务流程，优化评价模式，推出小微企业评分卡系统。评分卡模式通过对账户信息、还款行为、违约行为等信息的分析，由系统定期自动进行行为评分，系统化进行客户筛选，生成可续贷业务名单，采取系统自动审批的方式，对于满足一定条件的续贷业务，由系统自动出具最终审批结论。评分卡模式相比传统评价流程可以节约至少2个工作日。

　　据悉，运用评分卡进行履约能力评价，一方面提高了业务办理效率，快速满足存量优质信贷客户的业务需求，提升客户服务水平，提高客户满意度；另一方面简化了业务操作流程，减少客户经理的工作量，充分释放人力资源，有助于解决大银行在服务小微企业中的人力资源瓶颈。

　　合作篇

契合政策导向，服务浙江经济

　　10月25日，随着最后一笔贷款成功发放，杭州西湖区中小企业债权基金“苏堤春晓”第二期第一包建行直贷部分顺利完成。“苏堤春晓”集合债项目重点扶持西湖区科技、文创、现代服务业和农业企业，贷款资金中70%由建行提供定向贷款，剩余的30%由西湖区政府提供委托贷款。

　　历时一个月的精心准备，建行杭州城区4个支行6个网点11名客户经理在统一协调下，完成了11笔总计3000万元贷款在同一天的集中投放。这是建行杭州城区网点之间首次协同作战，也是建行和优质担保机构合作进行批量化贷款在同一天实现投放的首次尝试。

　　合作共赢。小微企业融资难，需要社会各界共同努力，合力破解。近年来，建行省分行高度契合政策导向，与相关政府部门和机构通力合作，谱写了一曲曲服务小微企业动听的歌。

　　资金池增信

　　搭建“助保贷”平台

　　今年7月，建行杭州建德支行与建德市慈岩小微企业服务有限公司（建德市小微企业助保金管理机构）正式签订《助保贷业务合作协议》，8月实现了首笔500万元贷款的发放，这标志着建行首个“助保贷”业务合作平台正式成立并开展运作。12月2日，建行湖州分行成功与国家级开发区湖州经济技术开发区管理委员会签订“助保贷”业务合作协议；12月3日，建行长兴支行再接再厉，成功与长兴县泗安镇政府签订了“助保贷”业务合作协议，同时建行绍兴嵊州支行也与当地政府签署了“助保贷”合作协议。

　　小微企业“助保贷”业务，是建行与政府合作，向“小微企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。截至目前，全国建行已有24家分行开办了该业务，设立资金池202个，风险补偿金23.3亿元；“助保贷”贷款客户超过2000户，贷款余额超过100亿元，不良贷款余额为零。

　　发展“政采贷”

　　助力小企业供应商

　　日前，建行湖州分行成功办理当地首笔也是全省建行首笔政府采购信用融资“政采贷”业务，为湖州市财政局集中采购中标单位——湖州维达电子有限公司发放贷款41万元。“多亏了政府和银行的帮助，60万元合同我就能拿到40多万元贷款，而且利率优惠。接下来我还有多笔合同呢，以后就不用为资金发愁了。”公司负责人朱国华开心地说。

　　围绕以“政府采购”为核心的供应商融资需求，建行省分行积极推出“政采贷”业务。所辖嘉兴分行、绍兴分行、湖州分行、舟山分行积极与市财政采购办和招投标中心合作，全面加强与当地政府采购部门的沟通与联系，已分别与当地财政局签署了《政府采购支持中小企业信用融资项目合作框架协议》，专门制作了《“政采贷——建行供应贷”融资服务方案》，有针对性地推介该项新产品。

　　携手转贷基金

　　缓解还款续贷难

　　8月28日，建行省分行营业部与杭州市经济和信息化委员会举行杭州市中小企业应急转贷引导基金“政银合作”签约仪式，双方表示将进一步加强合作，缓解中小微企业融资难、融资贵。

　　杭州市中小企业转贷引导基金是由杭州市经信委发起设立，利用市财政拨款作为基础，吸收社会资本参与形成，为帮助企业转贷提供短期资金周转服务而设立的基金。

　　杭州中创科技有限公司是一家为地铁项目提供风管材料的生产型小企业客户，是全国多条地铁项目风管材料的唯一供应商。就在两个月前，公司归还了某银行的一笔贷款，但再贷资金何时到位还是未知数，又遇建行的800万元贷款到期。这个资金断档期让公司一筹莫展。建行客户经理得知这一情况后，及时向公司推荐了应急转贷基金业务。公司立马着手向建行申请该业务，办妥手续后，“转贷基金”在公司贷款到期日如期归还了建行贷款，建行于下一个工作日做正常回收再贷，发放了800万元流动资金贷款。企业负责人长吁一口气。

　　据悉，自2013年6月建行省分行营业部牵头推广中小企业转贷基金业务以来，已成功操作44笔业务，累计转贷金额4.03亿元，受惠企业普遍反映，使用转贷基金费用低又省心，再不用为还款、续贷操心。