文/郭兴华 徐齐

　　在温州，有这样一批“草根银行”，自2011年温州发生民间借贷风波以来，它们的不良贷款逆势保持低位，存贷款增长和经营效益明显快于同业，“逆袭”有“高富帅”之称的大银行，让同行刮目相看。它们，就是省农信联社温州办事处下辖的鹿城、龙湾2家农商行，瓯海、乐清、瑞安、永嘉、苍南5家农合行，平阳、文成、泰顺、洞头4家农信联社。

　　数据显示，截至今年10月末，温州农信不良贷款率为1.36%，远低于全市银行业平均水平。各项贷款余额1036.4亿元，比年初新增132亿元。各项存款余额1485.55亿元，比年初新增212.35亿元。在业务发展和风险防控上，温州农信均属同业内“一枝独秀”。

　　温州农信的“草根银行”为何能逆势而上，在服务当地经济社会发展上风生水起？

　　“我们是趴在地上的银行，接的就是地气。”省农信联社温州办事处主任陈少云告诉笔者，正是“支农支小支实”的市场定位让温州农信脱颖而出。

　　阵地：坚守“支农支小” 服务实体经济

　　今年10月，台风“菲特”正面袭击温州市苍南县东南沿海，苍南赤溪镇成片的紫菜养殖基地损失惨重。

　　台风登陆后第二天，苍南农合行负责人就带着员工赶到赤溪镇，了解受灾情况，并通过发放生产自救贷款、实行贷款利率优惠等救灾助农措施，用信贷的手段支援灾区农户。

　　“我们用‘辛苦指数’和普惠金融换来了发展机遇。”陈少云介绍，温州单笔金额最小的一笔贷款只有1500元，是泰顺农信联社向茶农胡某发放的，用于购买化肥。温州农信连续多年开展“走千家、访万户、共成长”活动，每年用3个月时间发动2000余名农信员工深入温州农村基层和小微企业走访。

　　温州银监分局的分析报告显示，温州农信差异化经营，定位“三农”，业务拓展主要瞄准小农户、小商户和小微企业，是其能稳健经营、不良贷款逆势保持低位的主要原因之一。

　　战略：推进省农信联社普惠金融三年行动

　　81岁的黄灯翠老人，家住温州市瓯海区泽雅镇五凤垟社区，这里是海拔500多米的山区，离镇中心有近20公里路。在村里，像黄灯翠一样的老人，还有160多位，因为太麻烦，很多老人一年才能到银行领一次社保金。

　　现在，黄灯翠再没了原先的烦恼，几步路走到家对门的小卖部，她就能领到社保金。瓯海农合行在小卖部里设了一个“银行网点”，老人不仅可在这里领取社保金，还能办理存取款、转账、电费缴纳，领取社保、林补、粮补等各类补助。

　　目前，温州农信基本建成“一镇（乡、街道）一网点”、“一村一机具”、“一社区一服务点”普惠金融体系。

　　温州农信丰收卡持有人都知道，用该卡可享受“五免”（免年费、开卡费、短信通知费、小额账户管理费、ATM机跨行交易手续费）。很多人选择此卡也正是基于这一点。目前，该卡发行量超过800万张。据介绍，单单丰收卡这五项免费，温州农信年让利上亿元。

　　武器：强化金融创新推动业务发展

　　前段时间，温州市一家防撬门有限公司购置了新厂房，急需一大笔流动周转资金。经过调查，该企业符合贷款要求，瓯海农合行最终为该企业授信2000万元，并一次性发放了1600万元的“三年贷”。企业负责人包先生感慨道：“相对于以前一年的还款周期，‘三年贷’减轻了不少资金压力。”

　　“三年贷”是温州农信创新金融产品的方式之一。近两年，温州农信创新项目陆续面世。对本地工商注册并真实经营的小微企业及个体户按上年度纳税总额的最高20倍核定贷款额度并给予利率优惠，这就是近期推出的“税源贷”。此外，针对科技型企业推出“科贷赢”；还推出支持实体经济的“实业宝”以及挑战传统信贷模式的“三年贷”“五年循环贷”……

　　为了缓解企业担保难问题，温州农信相继推出了股权质押、税票质押、动产浮动抵押、海域使用权抵押、排污权抵押等新型抵押方式。两家行社相继引入理念先进的中国台湾地区微贷技术，建立微贷中心，构建“重分析、轻担保”的信贷评审方式，为过去许多无法从银行获得贷款的小微企业、个体工商户等创造融资机会。

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