宣文涛　

　　民生银行商贷通业务的快速发展，为破解小微企业融资难这一困局带来了希望。近日，民生银行宣布，其商贷通业务贷款额已经突破1000亿元，这意味着该行已经帮助近8万户小微企业主解决了燃眉之急。

　　本着“小微企业即零售”的全新理念，该行先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾；并从小微企业的“三品”（人品、产品、抵押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题。

　　同时，依赖核心系统等高效的IT基础，实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，很好地满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的认可。据了解，该行将在未来3到4年内投入4000亿元，为小微企业提供源源不断的动力，以支持小微企业的加速发展。

　　目前，以小微企业为代表的民营经济已经是国民经济的半壁江山。中小企业、尤其是小微企业（个体工商户、私营企业主）作为我国经济最为活跃的经济实体，在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，成为国家经济不可或缺的微循环系统，与国有大型企业具有同等的重要地位。而小微企业融资困难正是制约这一微循环系统活力的重大因素，一旦这一困局得以破解，小微企业群体必将对我国经济持续、稳定、健康发展提供更强有力的支持。

　　实际上，小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。业内人士表示，民生银行商贷通业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。