我省总体经济发展在全国领先，民营经济活跃，但地域经济发展差距仍较为明显。为了加大对欠发达地区发展转型的金融支撑，促进农民创业致富，尽快启动农村欠发达地区消费市场，近年来，浙江银监局寓监管于服务，为推动银行业支持欠发达地区发展推出了许多创新之举，成效显著。日前，记者就这一话题采访了浙江银监局局长杨小苹。

　　四大症结

　　记者：制约我省欠发达地区金融服务的症结在哪里？

　　杨小苹：从前些年情况看，欠发达地区金融服务主要存在四大问题：

　　同业竞争不足，观念相对保守。当地银行机构种类单一的现象比较明显，金融产品开发和创新动力不足，一定程度上抑制了欠发达地区金融市场需求。

　　管理机制滞后，有效投放不足。欠发达地区网点信贷审批权限相对较小，且贷款项目难以达到准入条件，影响信贷投放。

　　民间融资成风，借贷关系扭曲。欠发达地区经济增长呈现极为单一的信贷推动特征，股票、债券等直接融资量极小，民间融资旺盛，社会资金长期在银行体系之外循环。

　　网点覆盖欠缺，基础服务薄弱。2009年底全省159个金融网点空白乡镇中有143个位于欠发达地区，占比高达90％，造成欠发达地区的部分乡镇基础金融服务极为不足，农民群众无法享受普惠制金融服务。

　　“五送”服务

　　记者：针对你刚刚提到的四大症结，近年来浙江银监局和我省银行业做了哪些工作？

　　杨小苹：我们主要从五个方面着力推动欠发达地区的金融服务。

　　一送机构。

　　加速推进新型农村金融机构的“增量布局”。目前浙江银监局辖内18家村镇银行和农村资金互助社中7家在欠发达县市，今明两年拟增设的22家包括今年筹划试点开展的首家贷款公司有18家在欠发达地区，届时丽水等地每个县市均至少有一家新型农村金融机构。这些农村微型金融服务新生渠道的主发起人，发达地区的法人银行会将自身的先进做法和经验带到欠发达地区金融服务中去，实现战略性的帮扶。

　　着力引导传统金融机构“重心向下”。浙江银监局发挥监管导向作用，约束与激励并举，一方面严控县以下网点撤并和上迁，一律不同意撤并后形成乡镇网点空白的申请，撤并省级贫困县网点要求事先征求当地政府意见。另一方面通过网点指标优劣搭配挂钩等方式，积极引导近几年机构扩容需求旺盛的股份制银行、城商行向欠发达地区延伸网点，如去年仅丽水地区就新设机构9家。

　　全面消除网点空白乡镇“服务盲区”。今年，浙江银监局强力推进“空白乡镇金融网点与服务覆盖工程”，6月末已完成省内159个空白乡镇金融网点的设立工作，其中143个在欠发达地区，率先在全国实现建制乡镇金融网点全覆盖，进度比今年中央一号文件要求提早两年半。目前欠发达地区金融网点数已达到1660多个。

　　二送资金。

　　我们强调“多予、少取”，确保欠发达地区信贷资金需求。

　　“多予”主要是资金规划上的倾斜。今年在国家信贷规模控制背景下，在原规划基础上给予丽水、衢州两地多增贷款7.9亿元，上半年两地贷款增幅分别高于全省水平5.37和2.62个百分点。去年末全省欠发达地区存、贷款余额分别为3051.53亿元、2416.65亿元，5年间年平均增长率分别为23.33%和24.81%。

　　2008－2010年，我们三次带领近10家省级银行负责人深入丽水实地调研，共出台30多条倾斜政策，有力加强了当地金融服务。如省工行、省农行、省中行均承诺三年内各自给予丽水地区100亿元以上的信贷规模，近几年丽水存贷款增速均在40%左右。

　　“少取”主要是通过资金回流比例的考核锁定欠发达地区可用资金。近几年，浙江银监局都要求欠发达农村地区年度新增存贷比不少于60％，同时鼓励银行积极创新手段争取资金下乡，加大银行资金对当地经济的“反哺”力度。去年欠发达地区银行业金融机构存贷比达到79.19%，比2005年末提高3.68个百分点，有力支持了当地经济的发展。我们还规定，新型农村金融机构主要展业范围就在当地，要求专注属地主营业务，资金主要满足当地经济发展。

　　在具体的信贷资金服务方向上，则强调重点投向欠发达地区的民生项目，以及下山脱贫、农房改造、城镇化建设、农民创业等领域，并通过推动政银企合作项目进一步提高服务的针对性和有效性。

　　三送服务。

　　根据欠发达地区担保资源欠缺，但林业资源、农房资源丰富的实际，创新推出林权、农房、海域使用权抵押，粮食仓单质押、石雕抵押等担保方式，提高贷款可获得性。截至6月末，林权抵押贷款近17亿元，农房抵押贷款48亿元。

　　截至6月末，农村合作金融机构的丰收小额贷款卡和农行的金穗惠农卡发卡量合计超过200万张，授信率和活卡率也较高，极大地方便了农户办理小额农贷。

　　此外，通过ATM、POS机具的大量投放和基础金融服务及理财新品的跟进，来满足欠发达地区金融服务需求。

　　四送机制。

　　通过机制放活充分消除制约欠发达地区信贷投放和金融服务的瓶颈因素，消除银行与当地客户之间在资源诉求上的不匹配、不对称问题，提高欠发达地区金融资源的配置效率。

　　具体来说：适度放宽欠发达地区存贷比限制，如去年丽水、舟山两地就通过年中放宽农村合作金融机构存贷比规定实现贷款资金多增9.85亿元；以风险可控为前提放宽信贷准入门槛，如降低中小企业贷款条件、放宽农户贷款的担保公司资本金要求等；下放经营权限，减少信贷投放的“在途时间”，充分赋予欠发达地区信贷管理的自主性和灵活性，如中行、建行通过向丽水地区的权限下放，贸易融资和中小企业贷款分别实现在当地审批；根据欠发达地区实际科学推进不良贷款尽职免责，提高信贷投放的积极性；加强风险分摊机制建设，通过与有关部门加强涉农银保合作、规范银行与担保公司合作、推进信用建设等方式，致力于统筹各方力量，提高欠发达地区风险自我消化的能力。

　　五送人才。

　　发展之路，理念先行。浙江银监局及各家银行通过向丽水、舟山等欠发达地区输送监管和管理人才等方式，将发达地区的理念和推动银行业发展经验带到欠发达地区。各家银行也在人员招聘和政策激励上给予倾斜，增加欠发达地区的知识型、高学历人才，提升经营专业化水平。

　　持续发力

　　记者：如何持续支持欠发达地区加快发展？浙江银监局有何新举措？

　　杨小苹：我们已抓紧制定了《关于银行业进一步支持我省欠发达地区加快发展的指导意见》，从战略理念、具体途径、激励约束保障、环境建设四个层面提出了具体要求。

　　首先要求商业银行提高思想认识，坚持商业可持续发展原则，着力解决欠发达地区金融网点单体核算效益无法覆盖成本的商业利益诉求与当地金融服务需求之间的矛盾。

　　要求商业银行实施差别化信贷政策、贷款计划安排向欠发达地区倾斜，优化调整欠发达地区的信贷结构，继续加大机构网点建设力度，积极在欠发达地区开展金融创新，同时加强同业之间的优势互补。

　　继续通过机构准入和监管评级等监管挂钩政策优先考虑机构设立于欠发达地区，要求银行合理调整对欠发达地区的经营效益预期，通过差别化的效益考核和信贷尽职免责条款保护欠发达地区金融服务的积极性，并向欠发达地区充分输送人才。

　　此外，我们还要求商业银行通过“送金融知识下乡”等活动，加强金融消费者教育，增强公众金融风险意识，大力协助规范民间非法金融活动，推进信用环境建设，为欠发达地区发展营造良好的经营环境。