本报记者 陈洪标

　　通讯员 黄永承 钱关键 

　　创办了穷人银行的诺贝尔和平奖获得者、孟加拉格莱珉银行执行主席穆罕默德·尤努斯说，我们证明了，穷人的信用度是相当高的。

　　在义乌，这次信用调查的结果是，农民的信用十分好，比城里人好。

　　农民信用好过城里

　　“没想到，农民的信用比城里人要好这么多。”记者在采访中，傅照华用这样的形式表达他的发现。

　　在对6万农户信用的调查中，信贷员会让农户签署一份《个人信用报告查询授权书》，用于向人行查证该农户有没有不良信贷记录和不良消费记录，调查的结果是农户很少涉及这方面的问题。

　　这是不是因为农民的生产生活方式很少借贷造成的呢？

　　不是，傅照华告诉记者一组数据，他们义乌农村合作银行在旧村改造的这5年时间里，给2万多农户发放了40多亿的贷款，其中逾期未还的不良率只有0.21%，而整个银行贷款的不良率是0.87%。

　　来自人民银行义乌支行信贷与调统股的消息，也同样证实了这一点。2009年，纯农户的信用明显要高于城镇居民和个体工商户。

　　道德约束也是信用

　　35岁的朱晓品在接受信用调查后，得到了一笔10万元的丰收小额贷款。这不光他自己感到意外，连村里的人都感到这次调查真的很奇怪，尽出新鲜事。

　　朱晓品家里本来就没多少家底，10年前和哥哥分家后，自己只有一间破房子，也不值几个钱。但是这几年，他一直很勤劳，靠着和妻子两人白手起家，把房子翻修后，借钱买了3台针织机，在家里做针织帽子的代加工。去年刚把所有的钱还清，下半年，业务很好，他想增加2台机器，但是需要8万元，一时没地方来。

　　这次信用调查中，朱晓品家的房子因为面积小，按年代折算后最后估价10万元，加上3台2005年买的机器，估价4万，总共就这么点资产，在村里这算是最少的。当他了解到村里比他家评估资产多的最后也没贷到款，就不抱希望了。

　　没想到过了两个月，信贷员把10万元的授信贷款手续送上门了。

　　原来，在这次对农户的信用调查中，不仅仅看农户的收入和家产，还有一块是“道德品质”，其中分家庭稳定情况，夫妻关系，有无不良嗜好，邻里关系，公益事业关心程度，为人处事是否讲信用等，在综合总分100分中的权重是20分。

　　信贷员从村两委的调查中了解到朱晓品的“道德品质”非常优秀，在村里数一数二，给予了满分20分的评价。另外，夫妻俩很勤劳，只有一个小孩，负担也不重，孝敬父母和老人，这样家庭稳定的系数就会比较高，有利于安心创业。

　　信贷员综合这些情况后，评定朱晓品是潜在的优质客户。

　　农村人情信用保障

　　天下着雨，气温只有1度，60岁的朱锦湖，在家里安心地抱着孙女，今年他不用为20亩田里的麦种和化肥发愁钱了。他和两户关系好的种植户做了信用联保，贷到钱了。

　　朱锦湖是义乌市赤岸镇上吴村的一位农民，承包了20亩田。刚开始，老朱对信用调查很反感，他说，自己当了一辈子的农民，从来没干过借人家钱不还的事，讲不讲信用村里人一问就知道了，还用得着来向本人调查吗？

　　信用调查后，老朱成为首批授信对象，按规定，他找到另两名种植大户朱桂良和朱春根，组成联保创业小组。原来只能贷到10万元，现在三户人家可以贷到30万，谁家需要资金，谁先用，相互调剂。

　　除了老朱所在的联保创业小组，义乌农村合作银行还在上吴村帮助其他农民成立了6个联保创业小组。义乌农村合作银行赤岸支行行长何永军告诉记者，信用联保就是建立在农村人情社会基础上的一种信用制度，村民之间的互助和相互监督，可以让农户结合得更紧密，这样在资金周转、风险承担、生产经营等方面都捆在一起，信用更有保障。

　　农民其实最重信用

　　“没想到他们对自己的信用看得比什么都重。”义乌农村合作银行傅照华对记者感叹。

　　童店村姓吴的两兄弟，在旧村改造中，因建新房子各借了48万和30万贷款，老大一家去年3月已全部还清，老二还剩有15万余款在今年6月到期。

　　这次信用调查后，老大想在家做点代加工的业务，需要买两台设备，于是，9月份得到了10万的授信贷款，不料，两个月后，在提运设备时，老大突遭车祸身亡。

　　侄子还小，设备又退不了，如果不按大哥的计划实施，把代加工干起来，银行里的贷款就还不了，到时候，有了不良信用记录，今后要再贷款就难了。

　　于是，老二就出面向银行担保，在两年的授信内，他大哥的贷款由他担保，并把自己的家产作了抵押。

　　他说，大哥人虽然走了，但是他家的信用绝对不能丢，要不然今后就没有翻身的机会，只要把信用保住了，再贷款也不难，这几年总能撑过去的。