记者在工行省分行看到这样一组数据：2008年，该行小企业信贷客户新开1111户，退出2390户，分别是当年小企业客户总数的13.47%和28.99%。

　　怎样解释这组数据？用徐新桥行长的话说，这叫“有进有退，吐故纳新”。一方面不断地进入优质小企业，另一方面又及时地从具有潜在风险的小企业中退出，确保小企业贷款质量。“研究表明，小企业的生命周期一般是三到五年。比如温州，平均为四年。有些地区更低，只有一到两年。小企业能成长为大企业，真的是大浪淘沙。”根据这种残酷的现实，近年来工行省分行非常重视建立小企业退出机制，使小企业信贷客户始终保持一定的流动性。据估算，该行每年退出的小企业客户都在1000户以上，约占贷款客户总量的20%。

　　什么样的小企业该进，什么样的小企业该退？该行的做法是重点关注小企业的资信状况、现金流量、融资情况、保证人担保能力的真实性、抵押物权属和变现能力、第一还款来源等，严把小企业信贷准入关。他们将小企业客户按行业进行分类，并在信贷管理系统中一一标识，不同的行业采用不同的控制方法。将涉及全行小企业信贷业务的20多个行业划分为重点支持、适度支持、控制和退出四大类，强调在市场拓展中既要提高在当地优质小企业客户群体中的客户占比，又要防止融资过度集中带来的风险。

　　在小企业信贷风险识别与防范中，该行总结了“四为”、“八性”、“八看”。“四为”就是人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先；“八性”即法人行为的可靠性、经营活动的合规性、生产技术的先进性、发展阶段的成长性、经营效益的稳定性、现金流量的充足性、负债比例的适度性和担保方式的安全性；“八看”指看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货水平、看现金流量和看抵押担保。为此，他们严格规范贷款调查、审查内容，建立贷款操作中心，构建省、市、县分层次的贷后监测检查模式，制订严格的小企业贷款风险管理监控指标，对贷款的合规性、安全性进行持续监控，并实行业务停复牌制度，提高了贷后管理的针对性和实效性。

　　同时，工行省分行还通过合理配置人力资源，加快客户经理队伍建设，完善业务考核激励机制，充分发挥客户经理拓市场、防风险的主动性和积极性。在浙江桐乡鼎坤服装有限公司，记者见到了正在公司了解情况的当地工行客户经理景颖，目前工行对这家公司的贷款有900万元。景颖对这家企业的“关心”可谓无微不至，她每个月都要到公司来两次，到生产线、库房、销售部门、财务部门看一看，对于公司是否有新款式、库存是否有积压、销售情况如何、现金回流怎样，她都一清二楚。甚至连公司召开的订货会她也到场，在摊位上直接了解客户订货情况。这样做的作用是显而易见的，企业任何细小的变化都会引起银行的注意，从而尽可能地避免因企业经营出现问题而导致贷款发生损失。

　　（通讯员 宣书桓 本报记者 倪 冰）