管理学上“青蛙效应”告诫人们，决不能无视环境变化而因循守旧。近几年来，随着我国改革开放的不断深化，银行业面临许多前所未有的严峻挑战：银行业全面对外开放引发的国际化竞争；资本充足率管理对银行规模扩张的刚性制约；直接融资的迅速发展所带来的金融脱媒化趋向；利率市场化对商业银行原有盈利模式的巨大冲击，等等。针对这些变化，我们要更加注重创新，用创新来带动调整，用创新来推动发展。

　　加快发展零售业务，逐步改变原来过于偏重公司业务的增长模式。在现代商业银行中，零售业务已经成为盈利的半壁江山，我国近些年来个人金融资产的快速增长也充分表明零售业务的发展前景十分广阔，外资银行对此早就虎视眈眈。为了赢得未来发展的主动权，我们采取有力措施，实行零售银行战略和“三维四动”策略，从客户、产品和队伍三个维度发力，在公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动上狠下功夫，在保持和发展传统公司业务优势的同时，推动零售业务取得突破性发展。

　　培育壮大中间业务和资本节约型业务，逐步改变原来比较单一的盈利模式。发展中间业务，是缩小中外资银行差距，提升民族银行业经营水平的主要着力点之一，也是适应资本约束要求和满足日益多样化、复杂化、个性化的客户需求的必然选择。近年来，我行把加快发展中间业务作为重要而紧迫的任务来抓，加大了资源投入和工作的力度，推进国际业务、投行业务、票据贴现业务等中间业务和资本节约型业务的快速发展。形成了以财务顾问、结构性融资、资产管理为核心的业务体系，服务能力不断提高，市场影响逐步扩大，业务收入也大幅增加。

　　调整优化结构，提高公司业务的发展质量。只有结构合理，发展才能又好又快，因此规模扩张与结构优化应该同步。一方面要坚决贯彻国家产业政策，优先支持重点建设项目、优势支柱产业和创新型企业，果断压缩和退出“两高一资”行业、产能过剩行业和技术落后企业的贷款，严格控制国家重点调控行业的贷款。另一方面，要千方百计通过精细化管理进行内涵挖潜。这几年我们通过对费用资源的合理配置和规范管理，带来的超额效益就达2.47亿元，利润的增长幅度远高于资产的增长幅度。

　　深化服务理念，提升服务价值。银行要发展，服务无止境。对大客户与散户的服务都应当一视同仁。我们围绕总行提出的“成为中国服务一流的银行”的目标，以“中信服务，天天进步”为追求，注重通过创新提升服务水平，辖内涌现出一批服务先进典型。近几年我行通过为客户量身定制集融资、理财、避险、发展战略等为一体的综合金融解决方案，将服务的层次提升到价值创造的高度，为客户的进一步发展提供了智力支撑，赢得了良好的社会美誉度。

　　（作者系中信银行杭州分行行长）