陈宏强说，以往对农户的贷款之所以一直犹豫不决，原因在于传统的资产认定方式，认为农民没有资产，贷款安全得不到保证。

　　“实际上，农民最大的资产就是劳动力。只要有劳动力，加上金融这个血脉的支持，他就可以盘活看起来不值一文的农村资源。像房前屋后养家畜、海边养紫菜之类，只要有资本，这些闲置的资源就可以利用起来。”陈宏强说。

　　他举例说，一个老人养八只羊，在技术上完全可能。但是没钱买羊，这老人就只能闲着。“农民非常纯朴，有多少资本安排多少事情。授信一万元，就安排一万元的事，授信2万，就安排2万元的事。我们一支持，生产规模马上就起来了。”

　　当地除了海产，蘑菇种植同样发达。陈宏强考察发现，很多种植农户只需要小额贷款作为润滑剂，就可以盘活很多农村资源。“种蘑菇的土地不要钱，出场蘑菇用小溪水洗省水费。采摘时请村里的留守妇女，一小时3元，一个月600元，比请外地工人便宜。而留守妇女们在家门口打工，也比在外地拿1500元的实际收益更大。”

　　“一个劳力就是一个资源，用这个标准来核定授信，和商业银行完全不同，却是有效的操作办法。”陈宏强说，农村贷款之难，除了利润微薄之外，对农村资产的认识和价值低估，是一个很大的原因。在很多银行看来，没有资产抵押的贷款几乎可以百分百确定是不良贷款，但在农村完全不是这样。

　　“集约经营的利润不一定都比庭院经济高。农民组合一下这些闲置的资源，就是最省的庭院经济。稻草烂了种蘑菇，人闲着当小工，马上就有几十户人家被组合起来了，闲置资源通过资本组合获得开发。”陈宏强说。

　　陈汝淼所在的赤溪信用社去年有一个案例，有一家四兄弟，去年贷款种植蘑菇，结果被台风全部卷走。信用社经过考察，认为他们的项目完全有市场，可以追回贷款，果然今年他们就还清了贷款。

　　“我们看中的是他们四个青壮劳力，只要劳动力在，最大的资源就在。通过资本注入，完全可以激发农民的劳动力的价值。”陈汝淼说。

　　当然，项目的优良程度，以及资产与负责的比较等也是参考因素。“比如一个留守妇女，养几只羊几头猪都可以，但给她一个大项目就不行了，她干不了。”