陈宏强认为，农村贷款难的是穷人，有钱的农民企业家并不难。“他们的企业处于上升期，商业银行争着放贷。甚至一些支农贷款，为了保险起见，也主要投向农业大户。”

　　虽然信用社认可劳动力是最大的资源，但如何担保仍然令他们动足了脑筋，联保制度就是其中一项。

　　这种制度的特点是，让5家农户自由组合成一个团体，互相担保获得贷款；如果有一户出现了坏账，则由其他人代为偿还。

　　“农村是个熟人社会，这样做实际上给当事人一个不能逃债的印象，否则就是辜负了邻居对你的信任。”信贷员吴仁沛说。

　　但在实际操作中，吴仁沛发现，村里很容易出现相对富裕的家庭互相组成联保团体，而困难家庭无人愿意与他联保的局面。

　　“所以我们得另外想办法，后来还是决定依靠村里，熟人社会，人与人之间的信任程度很高，村干部也有相当的威信，让他们做担保，也是可以的。”陈汝淼说。

　　就在此前，信用社已经聘请村支部书记或者村委会主任担任信用社理事。这些村干部对村里的情况熟悉，如果发生无人愿意联保的情况，由村干部理事出面担保。“他们对这些家庭的情况很清楚，加上我们在建金融档案的时候已经核实过他们的还贷能力，因此理事担保的风险也不大。”陈汝淼说。

　　除了增加的贷款数额，贷款期限也延长到一年，而不再是一个季度。“这样可以让农民获得最大的收益。以前紫菜一出场，农民就得赶快上市卖掉以偿还贷款。但现在，如果行情不好，他可以把货压一压，待价格上去了再卖。对于没有自有资金的困难家庭来说，这样的机会收益至关重要。”陈汝淼说。