2006年的诺贝尔和平奖颁发给了孟加拉国的穆罕默德·尤诺斯教授及其创建的乡村银行。他和他创建的“穷人银行”是世界小额信贷的开创者。他的获奖以及他的中国之行，在全世界，也在我国刮起了一股“小额信贷”的旋风，引起了人们对“小额信贷”，尤其是扶贫小额信贷的好奇和关注。

　　事实上，直至今天，人们对小额信贷仍有很多不同的看法，但这次尤诺斯和乡村银行的获奖，说明社会、政府和民众在相当程度上认同和赞赏他们的贡献和成就。实际上，几年前联合国宣布2005年为“国际小额信贷年”也说明了同样的问题。倡导和平、发展的世界，就要找到使大部分人摆脱贫困的办法，小额信贷就是这样的办法之一。所以，我们说小额信贷是“小贷款、大战略”。

　　当今世界包括中国在内的小额信贷，大体可分为两大类：福利性和制度性小额信贷。福利性小额信贷是一种传统的模式，其规范的要求是追求贷款资金应有效地直接借贷于穷人，但它不追求服务机构自身的可持续发展。制度性小额信贷是当今世界的主流观点，它要求共同实现两个目标：较大规模地服务于目标客户群体，同时也实现服务机构自身在组织和财务上的可持续发展。而制度性小额信贷又可再分为两个分支：公益性和商业性的机构。公益性小额信贷以服务穷人为目标客户，而商业性小额信贷则服务于更宽泛的目标群体，包括企业在内，而且以追求利润为主要目标。孟加拉乡村银行是世界上历史最长、最杰出、最大规模的公益性可持续性发展的小额信贷的代表之一。

　　我国的小额信贷实践，对上述几种类型都有所体现。例如，农行开展的扶贫小额信贷就是典型的福利性小额信贷。我国现存的100多个非政府半政府小额信贷机构，多数追求的是公益性可持续发展的小额信贷，但做得出色的并不多，规模也十分有限。农信社和新近在5省试点的民营商业性小额贷款公司属商业性可持续发展的小额信贷类。

　　今天，我们正在建设社会主义新农村，需要大量的资金，尤其是信贷资金的投入，针对“三农”的任何资金投入都是需要的，值得欢迎的。大家知道，全面小康社会建设以及构建和谐社会的难点、重点在农村，尤其是贫困和中低收入农户。因此，如何能在我国大范围创建和发展像乡村银行那样既能服务于贫困群体又能使信贷服务机构赢利的金融机构和体系，即建立普惠性金融体系，是需要我们努力追求的崇高目标。

　　中央关于构建和谐社会的战略要求，孟加拉乡村银行扶贫小额信贷的成功经验，以及我国公益性小额信贷十多年的试点实践，是推动我国公益性可持续的扶贫小额信贷发展的有利条件。目前，如要推动扶贫小额信贷机构的大规模健康发展，从宏观政策层面来看，应主要解决的问题是：出台相应的鼓励小额信贷健康发展的政策，给予它们合法身份和适当地位；为它们疏通适宜的融资渠道，提供资金支持；提供改善机构管理、提高人员素质的技术支持；鼓励建立促进小额信贷机构健康发展的行业自律组织，等等。总之，应采用多种方法帮助发展公益性可持续性小额信贷的健康发展，因为扶贫小额信贷是全面建设小康社会所必需的，也是构建和谐社会不可或缺的。

　　（作者系中国社会科学院农村发展研究所副所长、研究员）