在朱应迪家的顶楼，一种叫做“观音扫”的草，一直堆到了天花板。

　　这是他从台州路桥买来的制作扫帚的原料，40岁的朱应迪，做了七八年的扫帚，他把两只手伸出来给人看，上面已经全是密密麻麻的茧子了。他所在的瑞安市马屿镇朱岙底村，是远近闻名的“扫帚村”。200多户人家，有一半以上加工制作扫帚。

　　50公斤“观音扫”，差不多可以做50把扫帚——这是朱应迪心中最常估算的等式。他还要在脑子里筹划的，是钱的问题。“观音扫”的供货季节，一年只有秋天一次。对于朱应迪来说，他必须在这个时候筹足所有的进货资金，才能保证接下去一年里不缺少原料。

　　同样的事情，从董疗虎嘴里说出来，就是一道融资的难题。这位马屿农村合作银行的信贷员知道，“这种季节性的大笔生产性投入的支出，是农民最头痛的问题。”

　　去年，朱应迪向信用社借钱，担保人是村委会主任余节相，花了好几天，才批下来两万多元。今年，通过合作社申请联保贷款，“带个身份证，一个下午就办好了”，而且数额还比去年多了3万元。更让朱应迪心动的，是联保贷款的利率比较低，这样算下来，今年的收入能增加许多。

　　马屿镇朱岙底扫帚合作社，是今年在瑞安农协的引导和农村合作银行的支持下成立的，由38户小规模扫帚加工户组建。合作社里5至10人组成小组，农户之间的联保联贷不需抵押。到今年9月底，农村合作银行对该村的贷款余额达277.5万元，其中联保贷款38户，贷款余额99.5万元。

　　“通过互助联保，放大的是信用总量，强化农民的信用约束，也扩大了农户联保贷款的覆盖面。”董疗虎说。

　　瑞安农村合作银行，是温州地区第一家农村合作银行。目前有客户近6 万户，发放农业贷款32亿元，占全行贷款总额的77%，占瑞安金融机构农业贷款的98%。但农民真正能以联保或小额信用贷款形式获得贷款的只有1亿元，大部分农业贷款还是采取抵押或担保的方式。

　　“合作金融建设的是底层的人与人的信用关系，”瑞安农村合作银行董事长叶秀楠说，金融需要有效的组织载体，以便降低信息成本和交易风险，合作组织就可以是这样的载体。

　　瑞安市副市长陈林相信，农民本身有着很好的信用，但是这种信用的边界很难超出地缘乃至业缘的边界。农民对银行所以缺乏信用，除了抵押物资源不足外，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长。

　　瑞安农村合作银行与瑞安农协建立联盟关系，共同成立了瑞安农村信用评级委员会。“开展农村信用评级和信用联保，将农村的社会资本有效转化为经济资本”，董疗虎可能自己也没有想到，他正在实践着农村金融领域的一些变化，以农民合作经济组织为纽带，开拓一种具有草根特色的银行营销网络。

　　除此之外，瑞安的农村合作银行还在北龙、北麂地区开展渔民联保贷款试点，在塘下镇吴岙村等5个村进行小股金托管试点。

　　陈林很赞同这一点，这正是他理想中金融机构向下竞争的模式。