银监会关于破解中小企业贷款难的“新政”颁布已有一年，中小企业融资难正从打破僵局走向银行与中小企业结成利益攸关体。

　　目前，我国共有中小企业1000万家，占企业总数的90%以上，所创造的最终产品和服务价值已占全国GDP的50%以上，但获得的贷款不到总贷款的20%。这一落差显示了中小企业信贷市场的巨大潜力。

　　为此，银监会等监管机构大力倡导对中小企业金融服务的发展，并于去年7月28日颁布了被业内人士称为小企业贷款“新政”的《银行开展小企业贷款业务指导意见》；当年的10月24日又下发通知要求各行必须完善“六项机制”，大力发展小企业贷款业务。

　　一年来，各家金融机构的信贷资金纷纷向中小企业“开闸放水”：“小康贷款”、“便捷贷”、“展业通”、“好易贷”等一系列针对中小企业融资需求的金融产品相继面世。不少商业银行还开辟了中小企业融资绿色通道，以适应中小企业效率高、市场反应快的特点；连外资银行也看到了这一巨大的市场需求，开始抢占小企业融资市场。

　　国内银行纷纷出招

　　如果从国内银行自身发展来考量，大力发展小企业贷款，有利于银行调整信贷结构、分散贷款风险，并推动银行在风险管理机制、制度、技术等方面进行创新，提高银行的管理能力，增强盈利能力和抗风险能力。交通银行在全系统力推小企业贷款：2006年3月末的小企业贷款余额比年初增长13.4%；其上海分行形成了以专职小企业客户经理为主、遍布全市的100多家营业网点为辅的小企业服务网络；“交银展业通”目前已形成4个产品系列。上海浦东发展银行的“浦发创富”、中信银行上海分行的“银贸通”和上海农村商业银行的“金融便利店”等，都为小企业贷款提供了便利。

　　在浙江，《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》已由浙江省中小企业局于去年正式制定出台。从去年起的3年内，浙江省将实施“微小企业培育计划”，从信贷、管理、服务三方面辅助培育1万家微小企业上规模。风险补偿资金是一项政府鼓励和促进银行业金融机构增加对小企业贷款的引导性专项扶持资金。其主要用于对银行业金融机构当年新增小企业贷款而产生的风险进行补偿，同时也可以用于对小企业增加贷款较多、风险控制较好的银行业金融机构进行奖励。

　　农村金融机构

　　从坐堂到上门

　　其实中小企业是农村经济发展的主力军，更是新农村建设的生力军。农村中小企业的发展已经是衡量一个地方经济实力的重要标志之一。农村金融机构与中小企业更是休戚相关的利益共同体。在浙江，一年来，各地在中小企业金融服务方面进行了大量的实践，中小企业信贷支持得到快速增长。

　　农村中小企业贷款难，难就难在担保上。为解决小企业抵押担保难问题，在以保证方式为主的基础上，浙江一些农村合作银行和信用社推出了不少新举措：如仓储抵押贷款、临时土地抵押贷款、小企业自助可循环贷款、小企业标准厂房按揭贷款、小企业置业贷款，并辅之以贸易融资、票据承兑、贴现、信用证等业务品种。有的金融机构根据当地区域发展特点，帮助行业组建专业担保公司，为小企业提供流动资金贷款、个人融资贷款、履约担保等多种担保业务，提供信息咨询、风险投资等业务；与担保公司签订合作协议，联手担保公司构建新型信用担保体系，为小企业融资打开便利之门。

　　外资银行“亮剑”

　　小企业融资市场

　　当中资银行在延续同质化竞争的时候，已有外资银行悄然将中国业务战略重点放在小企业市场。一些中资银行认为小企业贷款风险高，大企业贷款业务好做，但外资银行中的德富泰银行却认为，大企业中有差公司，中小企业中也有好企业。这家总部在上海的外资银行，目前主要为浙、苏、沪三地的中小企业提供贷款。而汇丰银行为了发展中小企业客源，推出了一系列中小企业贷款推广计划。小企业频频发出的“贷款难”呼声，给外资银行提供了巨大的想象空间。在2006年6月19日至20日举行的上海银行界小企业融资洽谈会上，就有汇丰、渣打、恒生、德富泰4家外资银行联袂出席，占参展银行数量的五分之一。

　　不照搬过去传统的企业贷款管理模式，而用全新的理念、方式和经营模式来做小企业贷款，这是外资银行对小企业融资市场的招数。如果说中资银行要学，那就不仅要向外资银行学如何创新产品和营销，更要学战略、学机制、学技术。比如说小企业担保难、抵押难，其实难在中资银行不能或者不敢放开“担保拐杖”，而外资银行就为中小企业提供了“无抵押小额贷款”。 （杨智良）