一月，是上班族“收获的时节”，厚厚的信封或银行卡里令人惊喜的数字是对人们辛苦一年的褒奖。那么，年终奖该怎么打理呢？理财专家认为，年终奖的金额虽然不一定很大，但和打理月工资又有很大区别：工资是用于日常开支的，年终奖应当是“办大事”用的，如果让其流失于不当消费，不但理不了财，还会助长一些坏习惯，因此，对于年终奖还是应该早做规划。

　　“工薪”级奖金：2000元至1万元

　　办张贷记卡并开通网银服务

　　初入职场的年轻人，数千乃至上万元的“工薪”级的年终奖，在新春佳节里首先不能忘了感谢长辈和奖赏孩子，虽然金额不大可是体现一片心意。接着要分出部分来适度犒劳一下辛苦了一年的自己，平时舍不得买的化妆品、首饰、电器、手机……剩余的年终奖可以购买一些收益高于同期储蓄，并且稳妥性又接近银行存款的产品，如货币基金或中短期债券基金等，这些灵活性较强的产品，相对获益较高，资金比较有保障，且免交易手续费。当然，如果能够承受一定的风险，想尝试投资，可选择基金定期定额投资，摊平成本的同时降低风险。

　　对于刚踏上社会的年轻人，新的一年要开始树立和培养科学的理财观念，有必要办一张贷记卡，建立自己的银行信用，利用贷记卡的免息还款期透支消费购物，包括送给长辈的礼物，自己需要的物品，记得在下月还款日前归还透支，获得良好的信用记录。另外,开通网上银行服务,借助银行的对账单,帮自己轻松记账，以便今后对自己的收支状况进行总结，减少不合理的财务行为。

　　“白领”级奖金：1万元至5万元

　　年缴型分红保险一举两得

　　数万元“白领”人士的年终奖可以更多地为将来打算。年终奖留出大部分作为投资增值使用，以实现未来子女教育、购房买车的梦想。考虑到年终奖是每年年终都可以获得的收入，建议可购买一些年缴型的分红保险，这类保险通常是每年一缴，连续5－10年缴费，不仅有固定收益和连续分红可以作为子女教育金的补充，还可以在新的一年获得一份保险连带的保障，为家庭做好风险规划。

　　“金领”级奖金：5万元至10万元

　　享受理财经理的专业服务

　　数万至十万元的年终奖往往属于那些忙碌的、无暇打理个人资产的“金领”人士，不妨先对自己去年一年的资金流和投资收益情况做一个大概的年终盘点，了解财务状况中不合理的部分。同时，选择一家银行的理财中心为自己的资产“安个家”，让理财经理为您量身定制理财方案。

　　由于年终奖金额较大，如果选择投资不能获得高于贷款利率的收益，那么提前归还贷款，减少负债是最自然的想法。不过，理财专家提醒，2006年可能还有更好的理财机会，理财产品的种类丰富和个性化趋势在今年将进一步得以体现，合理有效的投资组合有利于家庭理财。将资金按自身的风险承受能力，以一定的比例合理配置在不同的基金、债券及其他投资产品中，分散风险，提高收益率，为今后家庭理财目标的实现积累资金。

　　此外，对于“金领”级人士来说，或许好不容易在年终有了一段空闲的时间，想好好计划一趟家庭新春旅游也未尝不可。

　　工行杭州延中支行财富管理中心

　　陈哲玮 丁玲玲 石玮

　　

　　温馨提醒

　　消费要适“度”。在安排好所有资金的情况下，决定消费的“度”。

　　投资要兼顾流动性、收益性和安全性。首先要留足家庭日常紧急备用金，再进行投资，投资以短、中、长期相结合为宜。

　　投资短期产品要看清收益率。收益率的计算方式尤其值得注意，折算年收益率时要分清按工作日和非按工作日两种不同的计算方式。

　　投资要考虑自身或家庭的实际风险承受能力。