■ 李华敏

　　宁波全域旅游综合保险实施多年后再度加码，其意义超越了保障范围的物理扩容，本质上展示了保险机制作为社会治理工具的深层逻辑演变。

　　这一模式深刻验证了“政保协同”在化解旅游系统性风险中的制度优势。旅游产业主体多为小、散、弱的中小微企业，长期面临风险敞口大与投保能力弱的结构性错配，宁波引入政府作为超级投保人，创造性地解决了这一领域的市场失灵。一方面，通过公共财政的杠杆效应，为全域旅游产业链构建了一道普惠型安全屏障，有效防止了中小企业因偶发巨灾风险而陷入经营休克，赋予了产业极强的“反脆弱”能力；另一方面，这种机制实质上重构了区域旅游的信用生态，将分散、不可控的个体风险，转化为可分担的社会成本。这是将保险嵌入城市基础设施、优化营商环境的高阶治理方式。

　　当然，若以高质量发展审视，该机制未来可在“精准度”“感知度”与“协同度”上通过“微创革新”，进一步释放红利。

　　一是深化“风险减量”管理，提升资金费效比。随着财政补贴机制的成熟，保险职能应加速从财务补偿向事前风控跃升。应充分利用沉淀数据构建精算模型与风险热力图，推动保险公司从理赔员转型为风控官，实现公共资金效用从事后救济到事前预防的结构性优化。

　　二是激活“信号传递”机制，解决信息不对称。依据行为经济学理论，显性的安全承诺能显著降低游客的心理防御。目前的隐形投保虽便捷，却未能充分释放其作为“信任资产”的市场价值。建议在电子票证、入甬短信等触点将保单显性化，使其真正成为宁波文旅安全可靠的品牌背书，实现政策红利的“有感”传递。

　　三是完善“保调对接”机制，重塑纠纷化解生态。针对旅游纠纷高频、情绪化的特征，保险职能应加速向矛盾调处延伸。建议建立“理赔+调解”的联动通道，利用保险契约规则辅助行政调解定纷止争。这既能大幅降低行政执法的边际成本，又能防止消费纠纷转化为社会信访压力，构建起全周期的社会治理闭环。（作者系浙大宁波理工学院教授、宁波市全域旅游发展研究院执行院长）