诸暨农商银行

　　创新方法 实打实服务实体经济

　　陈全苗 赵陈林

　　近年来，作为诸暨市存贷款规模最大、人员网点最多、服务农民企业最多的诸暨农商银行，按照绍兴银监分局“落实全面风险防控，服务绍兴实体经济”主体活动的部署，在省农信联社的指导和支持下，以“服务”为先导，不断创新，以“年审制”“转易贷”“互助基金”“整村授信”等不同形式，实打实地服务实体经济。

　　“整村授信”

　　破解农民贷款难

　　农商银行，本就是由遍布城乡的农村信用社化身而来，因此，如何破解农民贷款难这一老大难问题，就成了一个必须攻坚的中心工作。

　　“整村授信”，无疑是带给众多农民朋友的一个利好。

　　今年年初，诸暨农商银行赵家支行客户经理何帆再一次走进了该镇宣家山村，为该村的“整村授信”工作做准备。

　　“你目前从事什么职业？有哪些固定资产？子女的工作情况怎么样？”在村部大楼，何帆细心向村民黄小英了解情况。在村金融服务员的见证下，何帆给黄小英的初步授信为10万元。这是“整村授信”必须的一步，即提前调查、提前授信、提前发卡。据统计，赵家支行共为宣家山村的34户农户办理了“福农贷”开卡工作，授信金融累计达367.5万元。

　　从去年开始，诸暨农商银行就充分利用自己在乡镇布局广、网点多的特点，设立专门的客户经理，辅以网格化的方式，提前对每一个行政村的每一户农户、个体工商户进行实地调查，并备案在档，然后再筛选出符合信用条件的农户，以“批发式”的方式，给这些农户颁发《小额信用贷款授信证书》，这就是“整村授信”。

　　提前帮农户办好手续，是“整村授信”的一个最大特点。以后，只要黄小英或哪个农户有贷款需求，凭一张“授信证”，就能随即启动贷款进程，不但省去了大量的前期调查时间，还可让农户足不出村，就能解决贷款问题。

　　截至目前，诸暨农商银行已完成了对119个A类村的“整村授信”，今年，将完成对全市所有行政村的“整村授信”。

　　巧用“四力”

　　破解企业还贷难

　　农户有了新的贷款渠道，企业特别是小微企业同样没有被遗忘。

　　企业最怕的倒不是贷款，而是还贷难。因为根据规定，贷款到期就必须还贷，哪怕是续贷，也必须先还贷。这就常常引发一系列问题。因为从还贷到办理续贷手续，差不多需要3天时间。为补这个3天的“空档”，许多企业只能先想法通过其他途径甚至是民间的高成本资金来还贷。这种状况，不仅增加了企业的经营负担，也增加了企业的风险。

　　那么，如何破解“先还后贷”这一难题？

　　在诸暨银监办的指导下，诸暨农商银行积极践行“全力服务实体经济”要求，创新思路，通过减少流程等多种方法，真正彰显银行“普惠金融”的时代特色。

　　一是发力“年审制”贷款。提前将具有优质信用的小微企业客户纳入“年审制”名单库，如此一来，贷款到期时，企业无需再筹资还贷，只需通过银行的年度贷款风险审查，即可自动延长贷款期限，而且连贷款合同也不用重新签订。

　　二是着力“转易贷”。企业贷款到期后仍有贷款需求，又缺少还贷资金，银行就会根据信用情况，提供新的流动资金，即在企业不归还本金的情况下，以“新贷”偿还“旧贷”，实现放款与还款的无缝对接。

　　无论是“年审制”还是“转易贷”，都是以信用为前提。这两大举措，破解的不仅是企业的资金链风险，更在倒逼企业提升守信意识方面，具有重大的现实意义。今年1至6月，仅此两大创新，就分别为174户和41户企业，周转资金47249万元和8649万元。

　　三是借力“互助基金”。这是借助地方政府的力量，在店口、大唐等诸暨的7个中心乡镇（街道）建立由财政与企业家协会共同出资组建的互助基金，并利用这个具有公信力的中间过渡资金，帮助解决企业的还贷难题。

　　四是倾力“限时办贷”。破解还贷难题，诸暨农商银行并非“只进不出”，而是以一种前所未有的使命感、责任感，对多年不变的3天办结期限动了刀。今年以来，诸暨农商银行的32000多户客户，共计180多亿元的存量贷款，平均办理时间已缩短到1天左右，有许多甚至实现了无缝对接的零天办结。

　　服务经济 永远在路上

　　不仅锦上添花，更是雪中送炭，诸暨农商银行想人之所想、急人之所急，诸暨的许多小微企业，特别是众多农户感受最深。

　　周晓武，曾是诸暨的一个普通的蘑菇种植户，但短短几年，就从开始时的小打小闹，发展成为产值数百万元的种植大户。如果他有谁要感谢的，排在第一位的，一定是诸暨农商银行，因为他的“三级跳”，无一不是在农商银行的“搀扶”下，一步步走过来的。

　　2008年初创时获贷10万元，助他完成了基地的建设；2015年获贷60万元，让他开启了规模化的休闲农业之路；再到2016年，他的食用菌栽培基地又有了惊人一跃——“诸暨市首个农业物联网示范基地”。

　　这是周晓武正式迈入智慧农业的第一步，但依然需要资金。看着他一步步成长的农商行客户经理，再一次为他的发展，划出了30万元救急资金。“我这个投资70万元的高精尖玻璃房，3月份开始建设，10月份投入使用，这么高的效率，多亏了农商银行的帮助。”周晓武感慨地说。

　　感慨的何止一个周晓武。诸暨陈宅镇的陈安云夫妻，凭农商银行的5万元“惠农宝”贷款，搞起了桃子种植，生活水平得到极大提升……

　　诸暨璜山镇的光裕竹业，因为农商银行先后发放955万元贷款，不仅自身站住了脚跟，还带动了8000多户农户增收。而连续多年带动山区农民增收的诸暨市绿康农业科技，也是在农商银行的一步步帮助下，将山区普通的番薯种出了一片天地。

　　助力小产业，助力农民兄弟，是诸暨农商银行永远的使命与担当。