“今年一些做小企业的朋友跟我说资金很紧，但我一点都没有这个忧虑。有银行作后盾，我只要用心开发产品，把企业做强就行了，其他什么都不用想。”7月的一天，在义乌国际商贸城D区一间五六平方米的商铺里，义乌百利模型玩具商行负责人吕梵樱正忙着整理订单。给吕梵樱吃下定心丸的是中行一款叫“义乌通宝”的小企业信贷产品。

　　在义乌，像百利模型玩具商行这样的家族式小企业有2.7万家。已经有越来越多的小企业在中行为其量身定制的融资方案中，安然渡过了一道道难关。

　　在去年信贷规模相对比较宽松的情况下，中国银行总行给浙江分行的中小企业贷款规模是90亿元，今年虽然总体规模缩小了，但中小企业信贷规模却增加了10亿元。与此同时，中行浙江省分行通过金融产品和服务创新，确保了中小企业信贷投放持续增加。

　　金融新品量身定做

　　“小商品、大产业；小企业、大集群”——对于义乌小商品市场这种独有的“魅力”，中行浙江省分行一直给予关注。2009年2月，该行中小企业业务模式创新率先于金华启动，按照“信贷工厂”的创新理念，当时的义乌支行（现已升级为分行）很快找到了开展业务的突破点。

　　他们发现，义乌商城里的商户有一个共同点，即摊位都是租赁的，而随着市场规模扩大，摊位的价值也水涨船高。更重要的是，为了改变过去每个摊位无论销售额多少都收同样税额的不合理状况，义乌市政府将商城内的商户划分为不同等级，每年按一定比例把优质商户升级为公司，使之依照企业经营税率纳税，这样不仅规范了税收，还使商户中的龙头企业迅速壮大。那些能够公司化经营、有一定实力、刚好处于转型升级阶段的商户，则恰恰符合了中行信贷支持的条件。

　　那么，可不可以围绕小商品市场商铺使用权质押做文章？答案就是“义乌通宝”这一金融新品的诞生。

　　吕梵樱说：“‘义乌通宝’方便之处在于：以前我贷款6个月或者一年，需到期还清。现在只要在核定的额度里，我可以随贷随还，最起码利息一年就省了几十万元。”去年6月，由于原材料纸张价格大涨，吕梵樱又贷了200万元囤积原料，百利商行的销售额也因此增长了400万元。

　　国家得到了税收，小企业得到了贷款，中行赢得了客户——“义乌通宝”一炮打响。自2010年3月投产以来，截至今年6月末，“义乌通宝”已实际投放10亿多元，300余家商户从中受惠。

　　抵押担保不再是难题

　　事实上，在浙江，像义乌小商品城这样产值超过10亿元的块状经济区域多达312个。这些区域里集聚了大量的中小企业，产业集群特征非常明显，而这恰好与中行“信贷工厂”批量化服务客户的模式相吻合。

　　在金华，浙江维力塑胶有限公司1万多平方米的装配车间里，董事长王生明随手从流水线上拿起一个刚刚铸塑成形的化妆品粉盒对笔者说，做这样一个盒子需要十几道工序，这间厂房总共有8条生产线，每个月产量能达到500万个——“像我们这样的小企业不进步就等于后退。光这一个车间我就投了700多万元搞技术改造。以前一个月只能生产300万个，现在不但产量增加了，而且附加值大大提升，产品价格高出原来20%还多。”

　　王生明开办了维力与和和两家塑胶厂。2009年下半年，当投资2800多万元的一个金华市重点技改项目上马后，产能大大提高，订单一下增加了很多，他却因没有流动资金而陷入困境。“当时真是火烧眉毛了！我找到中行，结果只用一周就拿到了500万元贷款！”

　　多年来，商业银行开展中小企业信贷业务有一个“卡脖子”的问题，即抵押担保难，中国银行推出的以“义乌通宝”为代表的“通宝”系列产品，为纾解这一难题进行了有益探索。据悉，目前，中行浙江省分行已推出“义乌通宝”、“影视通宝”、“永康通宝”等11个“通宝”系列产品。由于在风险管理设计上突破了传统的思维和方式，授信政策、行业政策根据区域特点来确定，并对中小企业的信用评级、抵押担保设计等方面进行了革新，因此“通宝”系列产品迅速赢得了中小企业的青睐。

　　中行浙江省分行行长陈石表示，“信贷工厂”模式成功地在浙江扎根、发芽，说明通过改进银行的信贷经营管理模式，能够有效地平衡银行中小企业业务的成本、效益和风险的关系，从而实现既扶持中小企业发展，又不断开拓金融服务新领域的多赢目标。截至6月末，该行新模式中小企业客户数5192家，比年初新增1382家；授信余额325亿元，新增64亿元，为资金焦渴中的小企业带来了及时雨。