谢巍琦　　　　　　　　　　　　

　　近年来，中国银行积极探索专门服务于中小企业的信贷模式——“中银信贷工厂”，通过全方位创新服务中小企业的流程、技术、管理和产品，实现了中小企业业务的跨越式发展。截至今年5月底，“中银信贷工厂”模式授信客户数达到2.2万家，授信余额超过1400亿元，不良率保持在0.1%以下。

六项创新的服务模式

　　2007年，中行开始与战略投资者新加坡淡马锡控股有限公司合作，研究开发推出“中银信贷工厂”服务模式。与传统公司业务服务模式相比，“中银信贷工厂”服务模式有六项创新：一是客户评判标准的转变，以往银行在考察中小企业的时候主要强调企业规模和财务指标，“中银信贷工厂”模式则综合运用财务模型和企业非财务信息进行决策，强调经营风险和收益覆盖风险的原则；二是营销管理的转变，先开展市场调查，确定目标客户名单，进行名单式营销，由被动等客户变主动上门找客户；三是审批机制的转变，由传统“三位一体”决策机制转变为专业审批人专职审批；四是贷后管理的转变，由传统偏重依靠企业财务信息的被动式管理，转变为专职预警人员为主的主动管理，实时监控；五是问责机制的转变，强调尽职免责、失职问责；六是对企业信用管理的转变，对遇到暂时性经营困难的企业，设立信用恢复期，帮助企业渡过难关，恢复生产经营。

活力四射的多类产品

　　在“中银信贷工厂”模式全面推广的基础上，中行从不同地区、不同产业的实际需求出发，充分考虑中小企业客户经营方式灵活、金融需求多元化的特点，不断探索和完善金融服务，推出了活力四射的多类专属服务产品。围绕国家战略要求，中行创新推出“中关村模式”，承认科技型中小企业的专有技术、核心技术及专利品牌的资本属性和价值，为科技型中小企业群体提供覆盖整个发展过程的金融支持；因地制宜开发“义乌通宝”产品，创新采用商位使用权质押，为义乌小商品城商户转型升级提供贷款；开发“影视通宝”产品，以知识产权质押融资支持文化创意产业；强化“三农”服务，以棉花、苹果、花生等生鲜农产品作为抵押品为农企提供贷款，有效支持地方农业经济发展；发挥综合经营优势，支持中小企业“走出去”。

　　“中银信贷工厂”服务模式推行两年多以来，业务量从零起步，呈现跨越发展。2009年至2010年，中行中小企业贷款余额增长85％，小企业贷款余额增长211％，分别较同期公司贷款增速高出7%和132%。两年内，中行中小企业授信不良率下降4%，小企业业务授信不良率下降11%。

　　与此同时，中行中小企业金融服务和“中银信贷工厂”服务模式逐渐被市场和客户所认可。2010年，中行在中小企业金融服务方面共获奖44项。根据全球第二大市场调查公司——益普索咨询公司对中小企业客户的满意度随机抽样调查，2009年，中行中小企业客户的满意度高达92.5%，2010年进一步提升至94.3%。