银企携手克时艰 锐意进取谋发展

　　——中国工商银行浙江省分行开展小企业金融业务侧记

　　小企业是经济社会发展的重要力量，在创造国民财富、繁荣城乡经济、扩大社会就业、活跃市场竞争、推进技术和制度创新、改善民生、促进和谐等方面具有无可替代的作用。浙江小企业量大面广，对经济社会发展的作用更是举足轻重。数据显示，2007年浙江省规模以上小型企业47262家，占所有规模以上企业的91.6%；规模以上小企业工业总产值达到15707.49亿元，占全部工业企业总产值的38.78%，规模以下工业企业总产值4432.71亿元，占全部工业企业总产值的10.94%。也就是说，浙江省小企业总产值占所有工业企业总产值的49.72%，占据浙江经济的半壁江山。

　　作为扎根浙江的国有大型银行，工行浙江省分行近年来主动适应区域经济特点，将发展小企业金融业务作为一项长期的战略任务持续推进。2005年，该行制订《小企业金融业务发展五年规划》，明确了以经营计划、经营绩效和风险控制三类明细指标为核心的五年业务发展总体目标。2009年，为帮助广大小企业应对金融危机，该行更是以1号文件下发了《关于进一步加强小企业金融服务工作的指导意见》，从营销优质市场、拓宽营销渠道、降低融资费率、加大产品创新和推广力度、提升小企业综合金融服务水平、做好“有保有压”工作、推进小企业经营管理精细化、提高小企业风险管理水平、构建良好的小企业信贷经营环境和打造小企业精干营销团队等十个方面提出了30条详尽、务实的措施，并为此作出了积极努力，取得了出色业绩。

　　一是小企业客户数量快速增加。至2010年5月末，工行浙江省分行小企业贷款客户数达10008户，比2004年末增加6332户，年均增长1266户，小企业贷款客户数已占到全部法人客户的78.6%。

　　二是小企业融资额快速增长。截至2010年5月末，工行浙江省分行小企业融资余额956亿元，其中贷款余额832亿元，占全部法人贷款余额的25%，比2004年末增加688亿元，年均增长138亿元，增速高于全部法人贷款增速10个百分点。

　　三是小企业的贷款质量持续优良。2010年5月末，工行浙江省分行小企业贷款不良率为0.89%，整体保持良好水平；贷款结构和担保方式较为合理，资产流动性较强。

　　四是对小企业的综合金融服务不断完善。在大力发展贷款业务的同时，工行浙江省分行积极开展银行承兑汇票、信用证、保函等表外融资业务，并为小企业提供结算、电子银行、现金管理、投资银行、银行卡、代理保险等服务，综合化金融服务水平不断提高。

　　工行浙江省分行的小企业金融服务能取得这样好的成效首先得益于这些年浙江经济金融的良好发展环境，也是其自身主动战略选择、不断创新、积极开拓的结果。

　　首先，将发展小企业金融业务作为全行的战略重点，全面推行小企业金融业务专业化经营、系统化管理、个性化考核、立体化营销、最优化流程的“五化”服务模式。

　　专业化经营，就是在全省建立了111 家小企业专营机构，以“专业的机构”、“专职的队伍”、“专门的产品”，为广大小企业提供更加专业、周到和精细化的金融服务；系统化管理，就是在省分行及各二级分行成立小企业金融业务中心，对小企业专营机构实行垂直管理、单独考核、专业运作；个性化考核，就是制定小企业信贷专项考核奖励办法，对小企业专营机构、人员采取有别于其他机构的个性化考核，鼓励其拓展小企业信贷市场；立体化营销，就是采取点面结合、内外结合、上下结合的全方位立体化营销模式服务小企业客户；最优化流程，就是构建真正适合小企业经营特点的完善的信贷业务流程，实现专营机构的小企业金融业务“一站式”操作。

　　其次，以客户为中心，全方位满足小企业客户的金融服务需求。

　　立足小企业客户多元化的金融需求，研究制订小企业金融产品组合方案。针对小企业的金融需求，推出了以融资类产品为主，并涵盖结算、国际业务、电子银行业务、现金管理业务、投资银行业务、理财业务、企业年金业务和银行卡业务等系列金融产品。面对小企业新的金融服务需求，不断创新金融服务品种。针对小企业金融需求“短、频、急”的特点，一方面通过小企业信贷业务流程再造，压缩业务流程，提高小企业信贷业务的工作效率，另一方面充分利用现代科技在金融领域的应用，打破时间和空间的限制，以网络作为小企业融资平台，通过大力发展网络融资业务，提升工作效率，降低管理成本。

　　2007年上半年，工行浙江省分行推出“网贷通”贷款产品，实现了小企业网上自助循环贷款模式；2007年下半年又推出“易融通”贷款产品，利用阿里巴巴业务平台的小企业资源拓展优质网络客户。2009年12月4日，工总行网络融资业务中心落户杭州并全面启动运营，为浙江乃至全国的小企业搭建了多元的网上融资新平台。至2010年5月末，工行浙江省分行网络融资客户增加到2184户，网络融资余额达99亿元，其中“网贷通”87亿元、“易融通”12亿元，成为浙江第一网络融资银行。

　　第三，以创新为手段，不断改进小企业金融业务经营管理水平。

　　小企业融资难是一个世界性的课题，如何进一步提高小企业融资满足率，同时有效控制融资风险，是商业银行长期需要面对的问题。工行浙江省分行从小企业融资需求及其风险特点出发，创新信贷管理制度，研发特色融资产品，不断改进对小企业的金融服务。一是量身定做了小企业信贷管理制度。充分考虑小企业财务制度简单、银企间信息不对称等实际问题，构建全新的信用评价、授信体系，吸收新巴塞尔协议风险管理理念，总结小企业信贷工作经验，不断改进评级、授信方法，逐年修订小企业行业信贷政策，切实提高风险防控能力。二是运用信息化手段提高经营管理水平。在其信贷管理系统（CM2002）平台上专门开发了小企业信贷业务管理子系统，该系统实现了小企业信贷业务评级、授信、审批等操作流程电子化，提高了业务管理效率，改善了金融服务质量。三是强化小企业潜在风险管理。对外加强与各地中小企业主管部门、金融监管部门及行业协会的沟通，强化对行业和区域的风险分析；对内加强对客户销售归行、还本付息来源的监测分析，强化对信贷产品售后风险的监测分析，通过作业监督、专项检查加强对业务流程的合规性监控，通过担保方式、产品及客户结构调整继续深化小企业贷款置换工作，有效预防和化解信贷潜在风险。四是持续做好小企业信贷风险化解工作，综合运用各种手段加速不良资产的清收、转化及损失核销。

　　工行浙江省分行行长徐新桥表示：小企业、大舞台，小业务、大前途。工行将始终不渝地把小企业作为重要的客户群体，切实采取有效措施，竭诚服务好小企业，2010年计划增加160亿元小企业贷款，其中微型企业贷款余额突破100亿元。工作重点是以深化小企业专营优化经营机制，以经营模式和产品创新为龙头增强经营能力，同时努力改进和提高小企业金融服务水平，致力于为广大小企业客户提供集融资、结算、理财、电子银行业务在内的全方位综合化的金融服务，共创银企双赢新局面。

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