自从金融企业推出理财产品后，百姓总是投以积极的关注，尤其是在储蓄存款利率持续走低、利息税不变的情况下更是如此。然而，与前几年相比，百姓购买理财产品的热情有所减缓。业内人士指出，导致减缓的一大重要因素，是金融企业理财产品单一。

　　凭心而论，国内金融企业的理财产品，往往是为完成任务而在短期内推出的某项单一的理财品种。这与国内金融企业对客户资源分类过于简单的习惯思维有关，通常是按客户的资产数量，即财富多少来分类，或按客户性别、年龄、职业等的不同特性来区分。此类习惯分类方法极易造成理财产品单一，使面市的理财产品缺少持久吸引力。同时，客户适意的理财产品短缺，虽然有的金融企业打出为客户“量体裁衣”，也只是将客户的财富分成几大块而已，客户购买的理财产品还是现成的单一品种。近几年来市民排队抢购国债，不能不说投资渠道少，理财产品单一是重要的成因。

　　金融企业理财产品要不断激起市民的购买力，除了增加适销对路的理财品种外，理财产品打包卖正在成为发展趋势，其特点是理财产品组合营销配以终身金融服务。这在西方发达国家的商业银行早已是通行的做法，已成为创造零售银行利润的根本，但在国内金融企业中，理财产品打包营销还不多见。不过，这种状况在国内一些商业银行里正在悄悄发生改变。

　　招商银行于3月30日正式推出名为“伙伴一生”的理财产品和金融服务计划，按客户人生阶段分为五大主题的理财套餐，将招行现有的理财产品整合打包，形成一系列组合式的理财产品。比如，“和美人生”的理财套餐，主要为养儿育女的人士提供理财套餐和金融服务。创新这一理财套餐，客户就变成终身客户，和银行建立了长期稳定的双赢关系，这种理财套餐是以往单一理财产品无法比拟的。

　　金融企业理财动态表明，理财产品打包卖，配以终生金融服务，是金融企业理财产品的必然走势。因为这一走势，对金融企业来说，可牢牢锁定客户，使之成为终身客户；对于投资者来说，有固定的银行为之理财、服务，可以省去许多精力。如何实现理财产品打包卖，首先是创新理财组合产品。当今重要的是将理财产品进行有效的组合，包括证券、保险、基金、医疗等在内的一揽子理财产品，再配以终身金融服务，这样既可以有效地拓展金融企业的营销空间，同时也可以有效地降低成本支出。

　　如果说金融企业为客户理财，推出几个单一的理财产品，是理财的初级阶段，那么创新理财套餐，产品组合营销，金融终身服务则是理财满足客户更高需求走向新的发展期。谁清醒地认识这一规律，抓住这一规律，谁就能在理财市场上占据先机。（吕志强）