法国政府日前通过了改革抵押贷款安全法规。改革的新内容包括建立充值型抵押贷款、养老金抵押和库存抵押，以期推动家庭增加消费。据悉，这项改革将于今年夏季推出实施。

　　据统计，法国人均负债为6500欧元，欧盟人均负债为11200欧元，荷兰人均负债高达28000欧元。因此，法国家庭扩大贷款，增加消费尚有潜力。

　　法国现行的贷款制度无论对借方或对贷方都设有各种安全限制。所谓安全性条款是给予贷方的银行和个人以偿还贷款的保证，在借款人出现偿还困难时不受损害。而1804年以来一直未作过修改的典当法规定，借款人应当把抵押品交予债权人。

　　所谓充值型抵押贷款，是指贷款者以房屋抵押，借了第一笔款后，可以在还清部分贷款条件下，同样以房屋抵押，再以贷款方式借贷第二笔款来消费。比如，借款人贷10万欧元购买房屋，如果还了5万欧元，还可以继续以房产作抵押再向任何贷款机构申请5万欧元贷款。

　　这种方式在美国和英国普遍使用。养老金抵押适合于老年人。老年人购房贷款，可将自己的养老金作抵押，以资金的形式或以终身年金的形式偿还。贷款者去世后以房产出售来结算，如果销售额超过借贷，超过部分由继承人继承。如果销售额低于未偿还金额，由贷款银行承担部分贷款，债务不由继承人承担。

　　在以物抵押的情况下，不必非得将物交给贷方。新条款允许双方在剥夺式或不剥夺式典当两者中作出选择。按这一思路，今后一些企业可以以原料、商品和产品为抵押，增加自己的投资能力。

　　这就是所谓的“库存抵押”。然而，这项改革也有其谨慎之处，排除了以这种方式为“循环贷款”作保证的可能，以保护债权人利益。在签订抵押合同时，可充值部分的数额将被确定，它不能像英国实行的制度，随房产增值同时上升。这样规定的目的是防止国民过分负债也避免出现经济过于依赖房地产市场的危险。而银行和消费者协会警告贷款人，过度贷款有可能会失去其抵押的房产。

　　这项措施实施后，民众获得贷款将更为容易。法国财政部认为，这项改革措施将使购房贷款从现在至2015年增长10%。而标准普尔公司预计，在充值型抵押贷款启动后，将大大促进增长乏力的消费。

　　（据经济日报）