现在银行的房贷还款法中，以等额本息和等额本金两种为主。日前深发展推出的“双周供”还贷方式引起了众多市民的关注，而民生银行杭州分行的组合还款法也是一种较有新意的还款方式：它可根据贷款人的收入支出曲线设置不同的还款阶段，提供最合理的还款方式。

　　组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间来计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额（也可以约定每阶段每月偿还的月供金额）。

　　如今年38周岁的周女士，家庭月收入6500元，目前有一12周岁的女儿，预备在8年后出国留学。周女士最近向银行申请住房按揭贷款50万元，期限20年，利率6.12%。周女士采取哪种还款方式比较合适呢？

　　事先，周女士已经了解到：选择等额本息还款法，每月还款3616.86元；如果选择等额本金还款法，首期月供为4633.33元。因为周女士未来20年里家庭支出有较大变化，大致可以分为女儿出国前8年、女儿出国期间5年以及余下7年三个阶段，理财师根据周女士支付能力的变化，为其设计了分三个阶段的组合还款法：前8年为第一阶段，每月还款4500元；接下去5年为第二阶段，每月还款2000元；最后7年每月还款3106.6元。采取组合还款法，周女士总的利息支出将比等额本息法少支出55092.12元；与等额本金法利息支出差不多，但还款方式灵活，还款压力不大。

　　最让周女士放心的是，今后如果家庭收支情况发生变化了，银行还可以重新设计还贷计划。 另外，在民生银行办理按揭的客户可随时提前还款，以减轻利息负担。

　　

　　本期主持：

　　中国民生银行

　　杭州分行按揭中心 盛项铭