随着百姓养老需求的不断提升，养老金融已从宏观政策议题转化为万千家庭亟待解决的民生现实。浙江金融监管局坚持守正创新和市场导向相结合，强化金融机构发展养老金融的内生动力，指导鼓励各金融机构推出具有浙江特色的养老金融产品和服务。金华金融监管分局积极贯彻落实，面对失能照护、资产保值及服务可及性等核心痛点，积极推动探索保险业深度参与养老服务体系建设的新路径，通过整合长期护理保险经办网络、商业养老“第三支柱”产品矩阵以及社区基层服务站点，构建起一张覆盖全生命周期的养老服务网。

　　■ 沈超 章任艳

　　制度托底

　　长护险落地见效

　　长期护理保险被称为社保“第六险”，其价值最终落在失能家庭的日常照护里。在金华，长护险正从一项制度安排转化为失能家庭可感可及的照护支撑。

　　90岁的金华市民冯奶奶多种慢性病缠身，鼻饲管、压疮让子女轮班照护仍力不从心。去年12月，长护险护理员首次上门，手把手教家属翻身、清洁、科学鼻饲；专业护士定期上门更换鼻饲管，老人再也不用频繁往返医院。此前长期卧床导致的压疮在协同照护下逐渐愈合。冯奶奶每日整洁清爽，精神状态稳步好转，脸上重新有了笑容。家属说：“你们一来，奶奶的精神都要好很多。”

　　冯奶奶的故事，是金华长护险落地见效的生动缩影。作为金华市长护险主承保机构，中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司自2024年中标以来，在医保部门的指导下统筹推进经办服务。截至今年9月底，金华市长护险参保人数达558万人，准入定点机构244家，配备护理人员4740人；累计惠及失能人员2.87万人，减轻失能家庭经济负担2.99亿元。人保财险的角色不止于业务经办，该公司深度配合医保部门参与长护险宣传推广，承担失能等级评估操作指引课题研究，参与重度失智人员照护服务项目研讨，并通过网格化巡查机制和常态化质量回访，从一线实践中提炼问题、输出方案。

　　制度托底需要多家机构协同。中国人寿保险金华分公司参与金华市长护险项目承办，服务东阳、永康、浦江、武义等地172.5万参保群众，为失能人员提供专业护理保障。中国太平洋人寿保险股份有限公司金华中心支公司积极参与长护险项目，通过商业保险产品矩阵与基本医保形成有效互补。新华保险金华中心支公司则走进乡村与社区，用乡土语言一对一为村民答疑解惑，手把手引导符合条件的村民主动申报，并结合免费量血压、义务剪发等便民服务，让长护险的惠民温度直抵群众心坎。

　　产品生态

　　“第三支柱”稳健供给

　　个人养老金和商业养老保险，被称为养老保险制度的“第三支柱”。这一支柱的关键是让养老储备有稳健去处，也让资金在失能风险来临时真正“护得住”。

　　今年1至9月，中国太平洋人寿保险金华中心支公司实现规模保费20.5亿元，依托集团超1300人的专业投研团队，主推“盛世鸿运H增额终身寿险”“鸿顺添年分红养老年金”及“鸿寿年年”等多款专属养老产品。特别是今年3月推出的“颐护金生”保障计划，将分红型养老年金与长期护理保障嵌合：健康时资金稳健保障，失能时既可获一次性护理关怀金，又能按月领取长达10年的护理金，以“健康时有保障、失能时有兜底”的设计回应“养老钱不够花、护理费掏不起”的痛点。

　　中国人寿保险金华分公司以更大的覆盖面，夯实养老“第三支柱”。该公司服务老年客户7.2万人，2026年保单规模同比增长26%，个人养老金承保客户超过3000人；商业养老保险、年金保险、分红险等组合供给，以灵活缴费、保障兜底的特性满足不同年龄、不同收入水平客户的需求。

　　泰康养老把目光投向职场。前不久，泰康养老保险股份有限公司金华中心支公司与某银行金华分行达成全面战略合作，依托“医养康宁”产业生态，为职工提供覆盖健康管理、医疗服务、养老规划、康宁关怀的一体化福利保障。这一服务模式以企业为载体、以职场为场景，将个人养老金税优政策和年金福利批量触达职工群体。截至今年上半年，泰康养老浙江分公司已累计服务445家企业，个人养老金客户超1.7万人，打通团体单位保障与个人养老规划双向服务通道，把多层次养老惠民政策落地到企事业单位一线职工。

　　泰康养老是国内头部专业养老保险公司，第二支柱企业年金、职业年金受托管理规模位居行业前列；第三支柱布局个人养老金保险产品、商业保险年金；依托集团大健康产业生态体系，具备“养老筹资+养老服务”一站式解决方案的供给能力。

　　“泰康之家”养老社区已布局全国37城47个项目，搭建起“机构+社区+居家”一体化养联体产品体系，这一模式使得保险业由传统的金融保障方案，拓宽至覆盖养老资金储备、养老服务供给、养老产业投资的完整养老金融生态。

　　做好养老金融大文章，泰康养老将持续发挥集团产业协同优势，保持长期深耕战略定力，夯实市场化专业能力，持续创新服务模式，以金融力量守护银发幸福，助力养老金融高质量发展。

　　资金之外，服务供给决定养老品质。中国太平洋人寿保险金华中心支公司依托“太保家园”打通“保险+养老”通道，已在全国13个城市布局15个高品质园区，累计建成交付床位超1.1万张，金华投保客户购买指定养老年金产品且累计保费达标，即可锁定优先入住权。无论是想在长三角地区享受恒温泳池、太学堂等丰富文娱设施，还是需要依托“源申康复”医院获得全科、中医、康复等多学科24小时专业照护，太保家园都能提供全生命周期的颐养、乐养、康养服务。

　　服务下沉

　　保险服务进社区

　　养老金融的温度，最终要在社区街巷里检验。

　　在金华市婺城区城东街道八咏楼社区，社区与新华保险金华中心支公司共建的“保险赋能居家养老中心”爱心小屋驿站，成了老年人歇脚的好去处。驿站内设居家养老智能监护设备展示区、视频问诊区、健康咨询区、金融宣教区四大板块，实行半日驻点运营，安排专人提供血压、血糖测量，依托视频问诊机、血压血糖检测设备开展健康咨询与慢病管理。针对老年人“就医难”与“数字鸿沟”叠加的痛点，新华保险金华中心支公司向社区定向捐赠“名医无忧卡”及线上视频问诊卡，持卡居民可享三甲医院专家线上视频问诊和线下陪诊，从挂号、缴费、取药到检查引导，都有专业人员全程跑腿与陪伴。新华保险的“保险+社区”模式，眼下正在金华各县（市、区）落地。

　　在新狮街道东方前城社区，新华保险金华中心支公司同步针对老年群体就医不便的实际需求，联动社区开展推广免费陪诊卡与视频问诊卡服务。工作人员耐心向老人们讲解服务内容与使用方式，吸引多位居民激活并体验，享受一站式健康咨询服务，切实帮助老年人化解就医过程中的实际难题，让智慧医疗的便利真正惠及银龄群体。

　　下一步，新华保险将以“保险+社区+陪诊”为载体，依托“新华健康小屋”等服务阵地，定期开展健康讲座与便民陪诊日。新华保险金华中心支公司将始终坚守“金融为民”的初心，持续扩展服务外延，努力构建覆盖全生命周期的“保险+健康+养老”生态圈，让金华老年人的晚年生活更有底气、更具温度。

　　中国人寿保险金华分公司组建社区服务专员队伍，采取人员网格化管理、定点入驻社区的方式，围绕助洁、助宣、助访、助医、助行“五助”服务体系，定期组织金融知识宣传、老年养生公益、社区义诊等活动。10月，该公司与金华开发区苏孟乡湖海塘社区举办重阳节敬老活动。40余位老人欢聚一堂，做养生保健操、手工制作香囊，品尝蛋糕与长寿面。工作人员还向老人介绍陪诊卡服务并现场赠送陪诊权益卡。