■ 李昕昕 周静

　　今年7月，台风“巴威”裹挟14级狂风登陆温州乐清，大荆溪水位暴涨至警戒水位以上1.2米，大岩头村、南门村等村段19处堤防出现不同程度的损毁。在灾损现场，基层水利人员通过“温州水利保险”小程序拍照报案后，保险公司迅速赴现场核损。台风登陆仅72小时，256万元理赔款便直达乐清市水利局账户，成为灾毁工程修复的“及时雨”。

　　这场与风雨赛跑的效率，背后是温州深耕八年的水利设施灾害保险改革。地处东南沿海的温州，旱涝交替、水旱灾害多发，而农村水利设施点多面广、线长分散，易受旱涝双重冲击。早年灾损修复靠财政层层拨付，从上报灾情到资金落地时间较长，远水难解近渴。

　　2018年，温州将市场化保险机制引入水利管护领域，在全国率先试水堤防灾害保险；2022年，推出农饮水灾害及管养综合保险；2024年2月，在堤防和农饮水保险的基础上，又率先推出农村水利全生态服务综合保险。这一保险模式以农村水利设施灾毁保障为核心，以暴雨、台风、干旱及干旱持续四大巨灾指数保险为支撑，以管修养一体化服务为长效机制，融合事前预防、事中控制和事后损失补偿，构建起全方位风险保障体系。

　　这张保单最直观的突破，是从“分投保”到“全链条”。堤防灾害保险、农饮水设施管养保险、高标准农田水利设施保险“三险合一”，将“源头”到“水龙头”的农村水利全场景织进一张保障网，覆盖温州市1946公里3级以下海塘堤防及附属水闸堰坝、1548座农村供水站、160万亩高标准农田及农田水利灌排设施。通过全市统一招标、全域风险统筹，依托旱涝对冲、区域互补的风险分散原理，综合费率较分散投保下降15.6%，赔付上限最高可达10亿元，用有限的公共资金撬动了数十倍的风险保障能力。

　　保障范围做“加法”，理赔效率做“乘法”。温州打破传统保险“灾后定损、损失算账”的固有逻辑，创新设立触发型灾害指数理赔机制，将干旱预警、暴雨指数等纳入赔付触发条件，预警等级、雨量数据达到合同阈值即自动核算赔付，抢出抗旱救灾的“窗口期”。2024年2月，在温州发布干旱蓝色预警的第二日，340万元赔付资金就直达水利部门，用于应急调水、送水下乡等应急保障工作；今年台风“白海豚”登陆温州期间，多地降雨量达到十年一遇以上，触发赔付条件，48小时内，共计225万元暴雨指数赔付确认到账。

　　不仅赔得快，更要让保费花得值、用得活。为此，温州配套建立进阶型灾害补偿指数理赔机制，即当全市年度灾损赔付率低于总保费55%，且达到合同约定的台风、持续高温、山洪灾害和雷电突发事件响应级别时，可以触发专项理赔条件，资金专门用于设施日常管护、春耕清淤、隐患修复、抵扣次年保费等用途。2024年至2025年，年均盘活资金超1600万元，让“沉睡”的沉淀资金变成可以滚动利用的“管养活水”。

　　改革更深刻的变化在于从“事后赔”到“事前管”的管护理念升级。为避免“带病投保”和“小病拖大”，保险公司从“理赔员”变身“风险管家”，在台风等灾害来临前，组织开展拉网式排查，建立可追溯电子风险台账，制定“一地一策”理赔预案，实现从被动应对向主动预防的转变。近三年间，温州累计对641处重点风险点位开展排查，发现并整改136处隐患点。“保险不仅补上了灾损修复的资金缺口，更把管护关口前移，有效解决了农村水利‘重建轻管’的难题。”温州市水利运行管理中心主任王玉铜说。

　　从一条堤防的破冰试水，到一张保单覆盖全域，温州推动保险机制嵌入农村水利建管全链条，让财政资金从“事后救火”转向“事前管理、全程托底”。近三年间，温州累计获得赔付约1.2亿元，三年综合赔付率约125%，综合财政资金使用效能约132.86%。这项入选2024年度全国基层治水十大经验的创新实践，用市场化手段补上农村水利管护的短板弱项，也为全省乃至全国沿海多灾地区蹚出了一条可复制、可推广的农村水利建管机制改革新路径。