国庆假期过后，各大景区迎来了一批批错峰出行的银发旅行团。从轻松惬意的结伴出游，到社区食堂里热气腾腾的一日三餐；从迭代升级的适老化康复辅具，到家门口的医养康养场景，多层次、多元化的养老需求，正释放出银发经济新活力。

　　养老金融，是中央金融工作会议部署的“五篇大文章”之一。如何让金融更好服务养老事业发展，既关系千家万户幸福晚年，也蕴含着推动产业转型升级的新机遇。农行浙江省分行致力构建老年友好型银行，持续优化产品服务，以金融之力支持养老事业与养老产业协同发展。截至9月末，该行养老产业贷款总量超31亿元，较年初增长近20%。

　　■ 傅静之 王锡洪 王懿宁

赋能适老智造

激发银发产业新动能

　　游历山河、康养旅居、品质享老……日益升级的养老需求，正催生健康养老、智慧养老等新产品、新业态、新模式，银发产业迎来发展新机遇。

　　在台州路桥，长期深耕智能卫浴领域的欧路莎股份有限公司积极探索居家适老化改造赛道，研发推出集一键呼叫、防跌倒、抗菌防滑等功能于一体的康养卫浴套件，有效改善老年群体的起居环境。然而，从技术研发到规模化生产，再到市场推广，银发产品创新需要持续的资金投入。结合企业生产经营周期特点，农行台州路桥支行为其量身定制包括产品研发、生产线改造、销售渠道铺设等在内的综合金融服务方案，2025年以来累计发放贷款近1.2亿元，并配套提供“跨境参融通”等产品，助力企业加快“银发系列”产品转型升级、开拓海外市场。

　　传统制造向适老赛道延伸的同时，新技术也在不断开启养老新场景。

　　“我年纪大了，爬楼梯太不容易了。现在穿上这身装备，爬楼一点不费力！”家住杭州的红奶奶曾因居住楼房没有电梯，上下楼一度成为日常生活难题。如今，借助杭州程天科技发展有限公司研发的速行髋关节助力外骨骼，爬楼梯不再是她的烦心事。

　　作为“科技新小龙”企业，程天科技专注外骨骼机器人研发，产品已进入1500多家医院和康养机构。帮助老人解决“行走”难题的同时，这家高研发、轻资产的科技企业也有自己的难题要解决。“科技企业缺人和缺钱是常态。”企业联合创始人张继宇说，“技术研发前期投入大、回报周期长，好在农行给我们提供了全方位的金融服务。”了解到企业在产品试制、规模化生产等方面存在资金需求后，农行杭州分行跳出传统信贷评估框架，创新运用智慧评价模型，对企业专利、人才、研发情况等要素进行综合评估，高效提供990万元纯信用贷款。随着企业进入新的发展阶段，农行又依托股权投资基金提供5000万元长期股权资本，构建起“债权融资解近渴、股权融资谋长远”的投贷联动服务模式。

　　从智能卫浴到外骨骼机器人，一个个细分需求的背后，是一个不断扩容的银发市场。与传统制造不同，不少银发科技企业既有制造业属性，又有科技企业“研发投入大、转化周期长”的特征。农行浙江省分行围绕企业金融需求，以“融资+融智”提供“投、贷、债、租、汇、链”一体化综合服务，赋能银发制造蓬勃发展。截至9月末，该行制造业贷款总量达5955亿元，支持了康复辅具、智能适老装备、老年代步器具等领域的一批企业。

支持养老机构 助力养老服务提质升级

　　过去，养老更多关注“一张床位”的供给；如今，随着消费需求升级，养老产业正从单一照护向医养结合、康养融合、智慧养老延伸。但产业升级并非一蹴而就。无论是康养综合体建设，还是养老机构服务能力提升，都需要经历规划建设、设施完善、运营升级等环节，离不开持续稳定的资金支持。

　　在温州鹿城区一个集医养结合、智慧养老、康复护理于一体的大型综合养老项目内，院长正与入住长者亲切交谈，“护理员照顾得怎么样？”“很好，很周到。”简单对话里满是长辈们的真切满意。

　　这份幸福感背后，是一个投资近120亿元的康养项目。养老项目投资规模大、回报周期长，如何让资金期限与项目建设、运营周期相匹配？农行温州分行主动接下了这个任务，加强多级联动，牵头组建50亿元银团贷款，并为项目提供近13亿元授信。考虑到这是一个具有公益属性的长期照护基础设施，农行最终为其量身定制了专属服务方案——贷款期限20年，资金按项目进度分批投放。自2025年6月首笔贷款落地以来，目前已累计发放超5亿元贷款资金。这笔“长钱”让运营方不用再为短期资金周转而发愁，也成为中国人民银行服务消费与养老再贷款新政推出后，全国农行系统内落地的最大单笔养老产业再贷款项目。政策红利的持续释放，正推动医养服务进一步升级。

　　大型康养项目需要与期限匹配的“长钱”，养老机构同样需要精准的金融支持。农行浙江省分行主动靠前服务，以金融之力支持区域养老机构项目建设运营。

　　总部设在杭州的浙江绿康医养集团股份有限公司长期深耕“医养结合”模式，为高龄、空巢、失能失智等“刚需”老年人提供生活照护、基本医疗、安宁疗护等全方位服务。农行杭州新城支行结合企业轻资产运营特点，深入分析企业经营模式、现金流和发展规划，2024年以纯信用方式投放贷款超4900万元。今年，随着企业启动新一轮升级优化，又提供2500万元贷款资金，支持企业完善养老服务设施、推进智慧养老建设，让金融支持更好转化为养老服务供给。

　　围绕康养产业发展需求，农行在嘉兴积极探索“政银企”三方联动机制，支持双溪湖蓝丝带康养中心等项目，并提供财务顾问、协助项目运营方优化功能布局等多元服务，推动金融服务从“融资”进一步走向“融智”。

　　在绍兴，当地农行持续支持养老服务机构硬件升级，为浙江省养老产业重要试点单位诸暨市欢乐之家老年托养中心提供2300万元专项贷款，助力托养中心完成康复设备添置、居住环境适老化改造等硬件升级。

　　从养老制造、适老化改造等产业链上下游到养老机构建设，农行浙江省分行持续加大养老产业金融支持力度，倾斜信贷资源，实施差异化信贷政策，重点满足普惠性养老需求。同时，制定专项工作方案，积极落实人民银行养老再贷款政策，不断创新养老产业融资方式，让金融供给更加适配产业发展规律。

延伸服务场景 让关爱可触可感可及

　　养老金融最终要落到老年人的一日三餐、看病出行和柴米油盐里。

　　临近饭点，温州万顺社区邻里食堂渐渐热闹起来。这里是不少周边老人每天都会来的“家门口的幸福食堂”。农行温州龙湾支行与社区、运营方合作，面向老年群体推出农行手机银行支付暖心餐福利，让老人享受实惠便捷的社区助餐服务。在金华，农行金华分行将餐盘智能识别功能引入金东社会福利中心银湖暖夕阳养老院，打造智慧食堂场景，让就餐老人刷脸即可完成支付，用数字化手段把“食”事办到老人心坎上。截至9月末，农行浙江省分行在全省累计建成智慧养老场景65个，社区食堂、照料中心等一批民生载体获得金融数字化赋能，社区养老“最后一公里”不断被打通。

　　一顿饭之外，金融服务也跟着老人生活半径不断延伸。

　　针对行动不便的老人，农行工作人员携带设备上门办理社保卡激活、密码重置、账户查询等服务；在居家养老服务照料中心等老人常去的地方设置服务点，提供养老金查询、手机银行操作指导等服务。过去老人要专门“跑银行”的一些事，如今更多可以在家门口解决。

　　银行数字化服务加速向前，同时也照顾到了老年人的使用习惯。

　　在金华，当地农行积极参与推进以社保卡为载体的居民“一卡通”，相关应用场景拓展达260多项，包含退休金、养老金、政务服务、就医购药、金融服务等场景，减少老年群体在不同场景间反复切换的麻烦。一张卡连接多个生活场景，让金融服务与养老、医疗、公共服务等需求更加紧密地衔接起来。

　　服务老年人，也体现在银行网点的每一个细节中。

　　在素有“中国长寿之乡”美誉的丽水，“环境宜老，服务惠老，文化敬老”的氛围遍布农行网点。获评国家级“敬老文明号”的农行丽水分行营业部营业室是浙江最早开展系统性适老服务的网点之一。针对老年客户实际，网点常年配备助听器、震动叫号器等便民适老设施设备，并从服务理念、流程机制、设施配置等方面持续完善适老服务，把“敬老”服务理念内化于心、“爱老”服务精神外化于行、“适老”服务态度显化于物。

　　不同地域的老人有不同的生活习惯，适老服务也需要因地制宜。

　　在侨乡温州瓯海丽岙街道，面对当地老年人口占比较高、子女常年旅居海外的情况，当地农行把服务进一步延伸到老年人的日常生活中，安排“方言专员”，用乡音帮老年人跨越智能技术的“数字鸿沟”；组建“侨乡暖心服务队”，常态化开展陪诊就医等服务，为侨眷老人提供家电维修、卫生打扫等生活帮扶，从金融服务延伸到生活关怀，尽力当好老年人的“临时家人”。

　　从“设施适老”到“服务适老”，从“网点办理”到“服务上门”，农行浙江省分行积极推进网点硬件设施适老化改造，推动金融服务融入老年人的日常生活，将养老金融服务落地为一件件暖心实事。截至目前，该行已实现辖内网点便民服务设施100%全覆盖、适老服务示范网点一级支行全覆盖。

　　便捷之外，安全同样是养老金融的重要底色。针对老年群体容易遭遇的虚假投资理财、身份冒充等诈骗套路，农行浙江省分行持续将金融知识送进乡村、社区和养老机构，通过三农金融讲堂、社区宣传等方式，用老人听得懂、记得住的语言讲案例、拆套路，引导老年群体守好“钱袋子”。今年以来，农行浙江省分行开展金融宣教活动超4400次。

　　银发经济，一头连着民生福祉，一头连着发展新空间。老吾老，以及人之老。面对不断增长、不断升级的养老需求，金融服务更要懂产业、懂场景、懂老人。长期以来，农行浙江省分行聚焦养老全链条需求精准服务，提升养老服务质效。未来，该行将以更广覆盖筑牢三大支柱，夯实多层次养老保障根基；以更优服务回应民生需求，构建全周期养老金融生态；以更大力度强化资金供给，赋能养老产业高质量发展；以更强担当织密消保防线，守护老年群体金融安全，为万千长者打造品质可感、暖意充盈的幸福晚年。

　　本版图片由农行浙江省分行提供