在乐清市，一家省级“专精特新”电气企业的负责人近来心情格外舒畅。随着一笔1000万元纯信用贷款的到账，企业技术升级与市场拓展的“燃眉之急”迎刃而解。“没想到，我们企业的知识产权和研发投入这些‘软实力’，真能变成获得融资的‘硬通货’！而且全程线上操作，效率太高了。”该负责人在签约时感慨道。而这，只是中国工商银行温州分行以金融创新驱动产业创新、赋能区域新质生产力发展的一个生动场景。

　　近年来，在浙江金融监管局持续深化“金融支持科技创新体系”建设、推动“科技-产业-金融”良性循环的政策指引下，温州持续推进制造业高端化、智能化、绿色化转型，对科技金融提出了更高要求。工行温州分行积极响应监管导向，立足温州民营经济发达、产业特色鲜明的实际，围绕科技型、创新型企业的全生命周期需求，打出了一套以机制破壁、产品创新、模式引领为核心的金融服务组合拳，为区域经济转型升级注入强劲金融动能。

　　■ 黄张苗 江维海

　　机制破壁

　　让“轻资产”承载“重信用”

　　科技型企业在发展初期往往面临“成长的烦恼”：技术领先、前景广阔，但缺乏足值抵押物，“融资难、融资贵”如同拦路虎。工行温州分行的破题之钥，在于重塑信用评价体系，将企业的“技术流”“人才流”“数据流”转化为可评估、可融资的“资金流”。这一实践，正契合了浙江金融监管局关于完善科创企业信贷评审机制、丰富信用评价维度的政策倡导。

　　“没想到仅凭纳税数据就能拿到纯信用贷款。”在永嘉阀门产业园，一位企业主通过手机申请工行“新一代经营快贷”后由衷赞叹。针对小微企业“短、频、急”的融资需求，该行依托金融科技整合税务、发票、征信等十大类数据，构建“人企合一”智能授信模型，实现“无接触”线上测额，最快2天即可完成300万元信用贷款放款。截至2025年11月，该产品已累计为温州超1.6万户小微企业授信84.58亿元，信贷余额系统内排名全省第一。

　　授信机制的创新，关键在于建立一套科学、动态的评估体系。工行温州分行深入企业一线，不仅看报表上的“硬数据”，更看专利数量、研发团队稳定性、技术迭代速度、订单质量等“软指标”。客户经理与风控专员组成专班，从技术、市场、财务等多个维度进行“立体画像”，综合评估企业的真实竞争力和成长性。正是通过这种深入挖掘，银行得以穿透“轻资产”的表象，洞察企业内核的信用价值，从而敢于、善于为优质科创企业提供大额信用支持。

　　对于更具成长性的“专精特新”及科创企业，工行温州分行的服务更深一度。该行创新推出“浙科E贷”“科创e贷”等专属产品，将知识产权、研发投入、技术团队、订单质量等“软要素”全面纳入授信评估模型。乐清某电子科技公司在推进高端元器件研发的关键期，工行客户经理通过模型精准评估其技术价值，48小时内即发放400万元信用贷款，助力企业加速突破技术关卡。“这笔钱来得太及时了，让我们在技术窗口期能够全力冲刺。”企业技术总监表示。针对国家级“小巨人”等头部企业，该行提供“融资+融智”的综合服务，通过高层对接、专班服务等方式，成功竞得多个重大技改项目银团贷款牵头行资格，有力支持了区域重点产业项目建设。

　　产品创新

　　以“精准滴灌”取代“大水漫灌”

　　服务创新，产品是载体，唯有贴合产业脉动、精准匹配需求的产品，才能真正打通金融活水注入实体经济的“最后一公里”。在浙江金融监管局鼓励金融机构开发个性化、差异化金融产品的政策激励下，该行针对不同主体、不同场景的创新产品层出不穷。

　　针对温州电气、泵阀、鞋服、汽车零部件等特色制造业集群的共性需求，该行创新推出“制造e贷”产品。它并非简单的通用贷款，而是深度嵌入产业集群场景，依据制造业企业的生产经营数据、订单情况、产业链地位等进行精准画像和授信。一位泵阀企业主反馈：“以前贷款要反复提供各种纸质证明，现在系统直接根据我们的开票和用电数据就能给出额度，随借随还，实实在在减轻了流动资金压力。”截至2025年11月，“制造e贷”余额达5.24亿元，居全国工行系统二级分行首位，形成了可复制的“温州经验”。

　　产品的创新还体现在对特定群体需求的细腻洞察上。针对个体工商户融资需求混合、抵押物不足的特点，工行乐清支行成功落地该行首笔“助商组合贷”。该产品创新性地结合了消费贷与经营贷的特点，为个体经营者提供灵活资金支持。在服务餐饮店主刘某时，客户经理运用大数据画像、收单流水验证及实地走访，为其精准匹配额度，并耐心指导线上操作，最终成功提款。“这个产品就像为我们量身定做的，解决了扩大经营的资金难题。”刘某称赞道。此外，该行还针对企业技术改造、设备更新的特定需求，大力推动技改贷款。截至2025年11月末，该行民营技改项目当年审批30个，涉及贷款额30.4亿元，推动制造业中长期贷款显著增多。

　　模式引领

　　从“单一融资”到“生态赋能”

　　工行的创新不止于解决资金问题，更着眼于构建促进企业长期健康发展的金融生态，引导资源向绿色、可持续领域配置。这与浙江金融监管局推动金融供给侧结构性改革、发展绿色金融和普惠金融的战略部署高度一致。

　　日前落地的全国首笔“电碳挂钩贷款”，便是这种生态化思维的生动诠释。工行温州分行为乐清某电器公司发放2350万元贷款，利率与企业碳减排表现动态挂钩：贷款发放时即给予优惠利率，评价周期内达成减排目标可进一步优惠，未达成则可能恢复原利率。这一“激励+约束”机制，直接引导企业提升绿电使用比例、加强碳管理。“这促使我们算清‘碳账’，把节能减排从被动要求变为主动追求。”该企业负责人表示。该模式创新之处在于，银行与国网浙江电力、国网英大碳资产公司合作，依托“电e金服”平台，破解了银行在转型金融中面临的“数据采集难、转型目标设定难”的共性瓶颈。“‘电碳评估+金融’的模式，让我们能更精准地传导金融服务，促进企业绿色发展目标实现。”工行温州分行相关负责人介绍。这已超越传统信贷，成为一套推动企业主动进行绿色低碳转型的金融解决方案。

　　从服务单一企业到赋能整个产业链，工行温州分行同样不遗余力。该行打造“e链快贷”线上平台，将核心企业信用向上下游小微供应商传导，为乐清低压电器、永嘉泵阀等产业集群提供“全链条”融资支持，增强了整个产业链的韧性和竞争力。这种“依托核心、辐射一片”的模式，有效解决了链上中小微企业担保难问题，促进了产业集群的协同发展。

　　数据显示，金融创新的“组合拳”有效驱动了信贷资源的优化配置。截至2025年11月末，工行温州分行制造业贷款较年初增长94.94亿元；民营经济贷款较年初增长111.05亿元，同比增速居国有四大行温州地区首位。尤为亮眼的是，对“专精特新”、高新技术企业的贷款增速远超各项贷款平均增速，金融资源正加速向创新领域聚集。

　　“下阶段，我们将在浙江金融监管局的指导下，将支持科技创新和制造业高质量发展作为重中之重。”工行温州分行有关负责人表示，“我们将进一步深化与科技部门、园区、创投机构的合作，构建‘发现-培育-壮大’的全链条服务生态；同时持续深化机制、产品和模式创新，确保金融活水更加精准、有力地浇灌创新沃土，为浙江‘勇当先行者、谱写新篇章’贡献更大的工行力量。”

　　图片由工商银行温州分行提供