近日，家住杭州市富阳区鹿山街道的陈女士收到一笔14.5万元理赔款，这是她今年因颅眶沟通恶性肿瘤接受质子重离子治疗后，由“西湖益联保”报销的医疗费用。这次治疗总共花了30万元，医保报销将近11万元，剩余部分本来要自己承担，好在她连续两年投保“西湖益联保”，而且今年质子重离子治疗被纳入保障责任，又报销了一大半。

　　陈女士目前状态良好，虽然后续还要治疗，但她说：“自从有了‘西湖益联保’，安心了不少，真心感谢政府为老百姓提供了这么好的保障。”

　　这样的温暖瞬间，自“西湖益联保”2021年上线以来，每天都在杭州发生。“西湖益联保”不仅让近500万参保市民有了更多更优的选择，同时也减轻了医疗费用负担，在构建多层次医疗保障体系，防止因病致贫、因病返贫，构筑民生保障防线方面发挥了重要作用。

　　创新设计

　　应运而生

　　“西湖益联保”是在杭州市政府及市医疗保障局的大力支持下，由中国人寿杭州市分公司作为主承保，联合共保体共同落实省委、省政府领导关于促进商业补充医疗保险发展的指示精神，按照相关文件要求联合推出的杭州市商业补充医疗保险。

　　共保体对外联络人、中国人寿杭州市分公司健康保险部经理朱爱民说，作为杭州唯一由政府指导支持的普惠型商业补充医疗保险，“西湖益联保”进行了大量创新性设计，如实行市级统筹管理，参保不限年龄、户籍和既往病史，不设置健康状况、疾病风险、职业类型等投保限制条件，以满足不同年龄、不同收入水平、不同健康状况群体的医疗保障需求。

　　同时，该产品与杭州市现行的基本医疗保险紧密衔接，医保个人账户历年余额可为全家人投保，其主要功能，除了接力基本医保对重特大疾病医疗费用进行报销，还能作为医保目录的补充，提供责任范围更广的医疗保障。同时支持“一站式结算”，对符合条件的参保人发生规定病种门诊、住院医疗费用，在医院结算的时候，直接由医保系统实时结算赔付待遇，参保人不需要先垫付再向保险公司申请理赔，能有效缓解“看病垫资、理赔跑腿”的难题，同时也能大大减轻病人的经济负担。

　　精准引导

　　广泛覆盖

　　“西湖益联保”的参保与理赔全部在线上完成，为了更好地为参保市民提供服务，共保体在各成员业务窗口、医保办事大厅派驻专员，接待市民咨询、理赔事宜，用温暖而周到的服务，让项目更加深入人心。

　　刘慧芳是中国人寿杭州市分公司派驻医保办事大厅的专员，在集中参保期，她每天要接待上百位市民咨询，其中绝大多数是老年人。她耐心细致地为老人们答疑解惑，帮助他们在手机上完成参保、理赔等各事项。办事大厅的反馈意见表上写着给她的表扬信，而她觉得自己只是做了应该做的。

　　2021年1月20日，“西湖益联保”正式上线，截至当年3月31日，全市参保470余万人，参保率42%，参保规模和参保率在全国主要城市中均位居前列，且总体投保结构比较合理健康，有利于产品可持续发展，由此也初步形成了“商业+公益”“服务+可续”的“杭州模式”，成为“惠民保”项目的先进典型。

　　紧贴需求

　　动态优化

　　为彰显惠民本质，响应市民呼声，在杭州市医疗保障局的指导下，2021年度中国人寿协同共保体充分吸收医院和专家意见建议，先后完成两批次医保目录外药品目录优化调整，并将原方案未覆盖的自费诊疗项目及医用材料费用纳入责任范围，同时对符合条件的医疗费用开展追补报销。

　　优化效果显著，仅追补报销一项，2021年度就有超过5万参保人直接受益，报销金额超过2.4亿元。

　　据统计，2021年度，“西湖益联保”四重保障总共为6万多市民提供了44万人次报销理赔，为他们减轻了5.4亿元医疗费用负担，在构建多层次医疗保障体系，防止因病致贫、因病返贫，构筑民生保障防线方面发挥了重要作用。

　　今年年初，萧山区闻堰街道81岁的童阿姨因肺部感染住进重症监护室，出院时，结算单上医药费总计24万多元，各类医保报销21万多元，“西湖益联保”又报销了1.3万余元。想到保费只有150元，童阿姨很庆幸儿子给自己投保了“西湖益联保”。

　　2021年下半年，富阳区富春街道的小李因急性胰腺炎引发肠梗阻和腹腔感染等并发症，多次住院治疗。由于家庭变故，小李无力支付高额医疗费，幸好年初街道为他投保了“西湖益联保”，经基本医保报销后，“西湖益联保”又报销了16.88万元，个人负担减轻了将近80%。

　　更多没有发生实际理赔的参保市民认为，参保“西湖益联保”，是“我为人人，人人为我”互助友爱精神的体现，一百来元保费并不贵，最好自己用不上，能帮助有需要的人渡过难关，本身就是一件很有价值的事情。

　　保障民生

　　获得肯定

　　正是凭借“零门槛、低保费、高保障、广覆盖、待遇全、理赔易”等创新特点，“西湖益联保”取得了良好的品牌效应和社会效益。2022年度参保人数增至497万，参保率升至44%。

　　特别值得一提的是，为了确保困难群众获得保障，早在2020年底，杭州市医疗保障局就会同市财政局、市税务局出台文件，对全市特困、低保、残保及低边人员投保“西湖益联保”给予全额或半额资助。2021年共资助困难群众8.94万人，金额1338.33万元。

　　2021年10月，浙江省医疗保障局、中国银保监会浙江监管局联合发文，强调发展以“西湖益联保”为代表的商业补充医疗保险，是建立完善多层次医疗保障体系的重要举措，是医疗保障制度改革的制度创新，对于满足不同年龄、不同收入水平、不同健康状况群体的医疗保障需求，打造全生命周期公共服务优质共享，缩小城乡、职业之间等不同人群的医疗费用支出差距，促进共同富裕示范区建设具有重要意义。

　　2022年《杭州市“民呼我为”最佳实践案例》中，“西湖益联保”以“精准保障，完善多层次医保体系”上榜，成为医疗保障领域仅有的两个案例之一。

　　权威媒体联合举办的“多层次医疗保障优秀案例征集”活动中，“西湖益联保”通过政府、学界、保险等10位多学科专家评审，当选8个“优秀案例”之一。

　　全面升级

　　良性发展

　　当前，杭州市正在稳进提质中扛起省会担当，在“两个先行”中展现头雁风采。具体到“西湖益联保”，作为构建多层次医疗保障体系的重要组成部分，一直在前进。围绕高投保率、高理赔率、高覆盖率目标，在杭州市医疗保障局的指导下，中国人寿协同共保体统筹研究实施了2022年“西湖益联保”优化方案。

　　一是保障范围进一步扩大，在2021年度的基础上，全面融入自费医用材料、诊疗服务以及药品目录增补等保障责任内容，同时新增恶性肿瘤质子重离子治疗费用保障，且实行“零起付标准”，保障责任更加科学全面，惠及更多参保人群；二是保费标准进一步优惠，在维持成人每人每年150元的低保费基础上，少儿医保、大学生医保参保人员的保费标准降低至100元；三是保障待遇进一步提升，最高保障额度从300万元提升至315万元；四是降低起付线，责任一大病保险补充保障由2.5万元降低至1.3万元，责任二医保目录外药品费用保障由1万元降低至0.7万元。

　　2023年度参保缴费即将启动，“西湖益联保”的保障责任将继续优化，具体方案将于近期公布。

　　中国人寿杭州市分公司相关负责人说，在杭州市医疗保障局的指导支持下，共保体将一如既往秉持惠民便民宗旨，坚持“保本微利”原则，时刻关切市民需求，持续优化产品方案，提升理赔服务，为进一步完善多层次医疗保障体系、织密医疗保障安全网、构筑民生保障防线贡献力量。

　　（本版图片由西湖益联保提供）