普惠金融看浙江。近年来，中国银行浙江省分行主动服务国家战略和发展大局，严格落实“六稳”“六保”要求，全面贯彻总行新发展战略与工作会议精神，将普惠金融作为战略性业务常抓不懈，坚持专业化道路、数字化转型、线上化发展，大力推广“惠如愿”普惠金融品牌，持续强化小微企业服务，不断探索普惠金融高质量发展道路。

　　中银普惠，浙里如愿。截至2021年一季度末，中行浙江省分行普惠贷款余额超950亿元，较年初新增近200亿元，新增额为去年同期的2.4倍。普惠贷款增速达到25%，远高于全行各项贷款平均增速，普惠新增贷款占全行各项贷款新增的比重达到34.61%，同比提升11.53个百分点。在全国中行系统内，普惠余额及新增均居第二。同时，资产质量持续优化，综合融资成本实现稳中有降。

金融科技 线上融资“加速度”

　　浙江数字化改革的春风，全面打通了政务领域信息孤岛，实现了公共数据按需共享。在此大背景下，中行浙江省分行普惠金融业务在数字化转型和线上化发展方面走出一条创新之路。

　　在杭州从事服饰设计加工的俞女士前几天为生意上的资金往来愁得焦头烂额。她新签了一笔大订单，急需采购一批原材料，“手头资金不太够，急着用钱，可一想到办贷款手续繁杂还要递交各种材料，实在没有时间和精力。”

　　俞女士获悉中行推出“中银企E贷·抵押贷”线上产品，赶紧向当地中行咨询，获悉“中银企E贷·抵押贷”申请、审核、审批整个流程纯线上操作，材料提供也非常便捷。“没想到中行线上贷款申请利率这么低，而且申请流程这么快，不到半天就全部搞定。有专业人员跟我对接，还陪同指导线上办理抵押手续，抵押办好后直接网银提款，500多万元贷款直接就到账了。中国银行的产品实在太贴心了。”俞女士高兴地说道。

　　无独有偶。2021年1月26日，杭州某民营机械厂成功获得“中银企E贷·信用贷”额度42万元，并于当天成功提款40万元，用时仅半个小时。

　　原来，当时年关将近，企业急需资金用于付尾款。由于企业规模小，向多家银行提出融资需求却不顺利，企业老板一筹莫展。中行客户经理了解企业情况后，及时向企业主介绍了中行“惠过年”服务和“中银企E贷·信用贷”产品，最终，企业通过网银申请，轻松获得信用额度并成功提款。企业主对中行“中银企E贷”产品的高效、便利竖起了大拇指说：“感谢中行的救急钱，可以让我们过个温暖的牛年。”

　　让广大小微企业享受到便捷贷款的，正是中行推出的“中银企E贷”系列产品。“中银企E贷”系列产品目前包含信用贷、银税贷、抵押贷，后续还将推出外贸、政采等场景的全线上产品，借助互联网和大数据技术的良好应用，搭建小微企业融资新平台，成为服务小微企业发展的又一融资新途径。

　　据悉，今年以来，中行浙江省分行认真贯彻落实总行“线上贷款突破年”工作要求，大力打造普惠金融“惠如愿”品牌，将“中银企E贷”系列产品定位为分行普惠业务战略性产品，截至目前，浙江省分行对公线上新增额和余额均保持系统内领跑。

　　“我行顺应金融科技发展，基于业务发展痛点、市场竞争需求、技术和数据积累等因素，积极探索数字化转型，开发‘中银i普惠’小微金融数字平台。”中行浙江省分行相关负责人表示，该行整合内外部数据，集合内部系统，连接外部平台，充分运用技术手段打通普惠金融业务全流程线上通道，目前已投产三期，形成智能营销、智能审批、智能风控、智能决策、线上产品五大模块和20余项子功能，满足贷前、贷中、贷后各层级人员的需求，破解效率和风控两大痛点。

　　值得一提的是，通过平台集成、技术运用、流程精简减少基层80%的手工操作，全流程效率提升75%，客户经理管户水平实现倍增。同时，该行连续3年不良率和不良余额实现双降，风险防控能力不断增强。

战略定位 活力迸发“加油干”

　　自普惠金融全面落地以来，中行浙江省分行将其定位为长期基础性的战略业务，通过建立长效机制，深入推进普惠金融高质量发展。制定《普惠金融发展方案》，省行成立“一把手”任主任、分管行长任副主任的普惠金融委员会，建立联席会议机制，整合全行资源推进普惠金融工作。同时，在员工绩效考核系统中给予普惠业务三倍积分系数，配备专项人事费用奖励，不断激发全行发展普惠金融的积极性。

　　2018年，该行便积极探索专业化发展道路，从业务架构、专业支行、队伍建设等多方面持续夯实基础建设。经过三年的实践探索，构建了“省、市、县、网点”四级普惠金融服务的组织架构体系，打造近150人专职客户经理队伍。“中小企业信贷工厂”是中行专门为中小微企业打造的标准化信贷业务模式，高度契合普惠业务发展，近年来授权、流程、系统等均实现升级优化，服务效率进一步提升。

　　机制建好了，如何精准落地是关键的一步。该行实施区域、机构、行业、产业多维网格化管理。聚焦浙江块状经济特点，开展“一市一策”“一县一品”情景规划，围绕县域支柱产业、小微园区、供应链、绿色制造、乡村振兴和地方政策等定制服务方案，因地制宜制定区域授信发展规划。深耕前十大行业进行情景分析和组合管理，特别针对教育、卫生、养老行业等弱周期行业进行专项情景分析，积极探索传统制造业、批零业之外小微群体的金融支持。

　　同时，大力开展“批量化”服务。该行积极转变服务理念，改变以往自下而上、零敲碎打的客户拓展和服务模式，转为“一做一大片”的清单批量拓客模式，既提高了效率，更节省了成本。利用内外部数据，加大正负面信息筛查，制定重点服务白名单，针对不同目标客群差异化发展；开展中银普惠“百场推介会”，通过现场互动提升银企对接效果，提高金融服务中小微客户的精准度和时效性。该行清单化批量获客已经占到新增业务量的80%以上。

产品矩阵 中行服务“有温度”

　　去年以来，中行浙江省分行积极开展“百行进万企”融资对接工作，不断优化金融产品，提供个性化金融服务。

　　从融资对接问卷调研情况来看，约66%的企业表示因为“抵质押物不足”导致融资需求未充分满足，约74%的企业希望获得信用贷款，约36%的企业希望融资期限达到1年以上。问卷结果显示企业对解决融资担保问题和延长贷款期限的金融诉求非常强烈。

　　鉴于企业问卷调研中反馈的实际需求，该行加大产品创新力度，加强政府评价体系的应用，相继推出“税务通宝”“信用通宝”“结算通宝”“提质增效贷”“科技通宝”等纯信用类产品，拓宽小微企业的融资渠道。为积极落实我省“亩均论英雄”改革，由省行自上而下推出“提质增效贷”业务，充分运用“亩均效益”综合评价结果和纳税信用等级，为“亩均效益”评价等级较高的企业提供最高300万元的信用贷款，构建企业依靠自身信用积累获得金融支持的融资新模式。此外，该行陆续推出“中银循环贷”“税务通宝”“普惠快抵贷”等中期贷款产品，为企业提供最长三年的中期流动资金贷款，合理匹配企业的用款周期，并加大推广“无还本续贷”业务，通过无缝续贷降低企业融资成本，延长企业用款期限。

　　深化“伙伴银行”建设，通过银政紧密联动，针对不同成长阶段的小微企业，加强梯度管理、辅导和培育。深入实施浙江省“雏鹰行动”，积极对接浙江省经信厅，强化信息共享和政策协同，共同推出三年总授信额度1000亿元的“雏鹰助飞”专项金融服务方案，通过深化银政合作，建立合作、培训服务、伙伴银行、交流评价四大机制，加快辖内机构和“雏鹰行动”培育企业对接，聚焦专精特新、小升规、隐形冠军、小微企业园等重点培育客群提供精准服务，为中小微企业实施精准滴灌。

　　政银合作构建产品服务矩阵。聚焦经信部门重点培育的企业，根据企业所处的培育阶段和金融需求设计开发“复工复产贷”“助企成长贷”“冠军企业贷”“技改助力贷”“小微园区贷”五大特色产品，分阶段、分层次、分类别为“雏鹰助飞”企业提供精准的金融服务。深化与国家税务总局浙江省税务局合作，专项推出“中银税务通宝”并上线“银税互动服务平台”，便于客户在日常办理涉税业务时便捷地申请贷款。与省市场监督管理局合作，专项开发“信用通宝”业务，依据“小微企业云平台·信用宝”评价体系，构建小微企业依靠信用资产积累获得金融支持的“守信贷”融资新模式。深耕区域场景，联合各地政府部门推出温州“智造贷”、温州“亩均英雄贷”、台州“泵业贷”、绍兴“袜业贷”、湖州“绿色工厂贷”等近百个普惠金融服务方案，因地制宜为区域经济提供个性化的金融服务。

创新突破 贴心服务“接地气”

　　首贷，即首次贷款，是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。对于民营和小微企业而言，缓解融资困境的重点和难点之一就是破解“首贷难”问题。

　　浙江某工贸有限公司成立于2016年，主要经营跳床、健身车、跑步机等健身器材的出口销售。通过几年的发展，企业积累了一定的客户基础。今年初成功谈妥了一笔大额韩国订单，急需资金扩大规模，可公司名下又无抵押物，一时间难倒了企业主。得知该消息后，中行金华分行立即为企业设计授信服务方案，结合该企业的出口贸易特点，为其配置了“短期流动资金+贸易融资额度”的贷款方案，并于3月初为其投放了首笔100万元贷款，解决了企业“首贷难”问题。

　　为优先满足小微企业首贷户金融服务需求，中行重点针对“百行进万企”首贷户客群推出“启明星计划·首贷培育贷”专项授信服务方案，建立首贷户精细化管理和培育体系。该方案采用“见清单即贷、批量化尽职免责”的新模式，通过对“百行进万企”对接清单、国际结算无贷户的筛选，形成目标客户清单，为目标客户专项提供最高200万元的信用贷款，信用和抵押结合使用额度最高1000万元，并制定标准化的业务流程和授信策略，建立关键岗位履职标准，对方案项下业务开展批量化尽职免责管理，全面保障普惠金融首贷户融资需求，加快无贷户向有贷户的有效转化，促进小微企业金融服务增量扩面、提质增效。

　　浙江某进出口有限公司是中行的国际结算客户，建立了良好的合作关系。中行客户经理通过现场走访获悉，该企业主要业务为向越南、印尼等东南亚国家出口船舶设备产品，发展情况良好。因目前正处于快速发展期，企业需要银行贷款资金支持，但其经营场所系租赁，缺乏抵质押物，难以达到传统的银行授信准入门槛，之前从未在金融机构获得融资。该行利用“启明星计划·首贷培育贷”专项授信服务方案，为该企业快速核定100万元的纯信用贷款，采用灵活的授信方案和快速的审查通道，在企业发展初期提供有力的授信支持，助力企业快速发展壮大。

　　温州是最早试点开展“亩均论英雄”改革的地区之一，中行在乐清、瑞安两县加大政策、资源投入，积极探索破解亩均效益优质企业融资难题，为全省“亩均贷”创新积累更多的实践经验。

　　在当前制造业转型升级和高质量发展的大趋势下，为扶持在细分市场有竞争优势、成长性好、具有关键核心技术的优质普惠企业成长，中行温州乐清、瑞安支行参照省行“提质增效贷”服务方案，加强与当地政府部门合作，批量获取当地亩均效益评价较高的目标客户清单以及相关评价指标数据，通过加强亩均评价指标和纳税信用等级的有效结合，深挖数据背后的逻辑，为当地亩均效益评价分值较高的小微企业量身定制推出“亩均英雄贷”专项服务方案，合理设置方案准入、额度测算和后评价模型，分档为纳入亩均效益评价的企业设置差异化的信用额度测算标准，不仅做到清单化，而且做到数据化，大大提高了普惠客群获取的精准度。

　　浙江某电气科技有限公司成立于2009年，产品被应用于国家高铁、高速等基建项目工程。根据乐清市亩均效益评价结果显示，该企业被评定为乐清市电子信息行业规上A+类企业，同时企业最新纳税信用等级为A级，纳税信用记录良好，根据温州“亩均英雄贷”服务方案，最终中行为企业核定信用贷款额度合计800万元。企业表示，中行的普惠金融产品担保方式灵活、贷款利率优惠，这种依靠企业在政府信用记录和评价指标的积累获取金融支持的创新融资模式解决了银企之间的信息不对称问题，畅通了优质企业的融资渠道，让企业能实实在在享受到优惠和便捷。该模式也得到了当地政府部门的高度认可，并在全市进行积极推广。

　　新时代开辟新征程。中行浙江省分行积极履行国有大行使命担当，服务实体经济，将普惠金融工作融入双循环发展格局中。谈及普惠金融的美好愿景，该行相关负责人表示，中行将聚焦数字普惠、绿色金融、乡村振兴战略，坚持专业化道路、数字化转型、线上化发展，持续开展批量拓客、场景建设、线上展业、流程优化、智能风控等工作，走高质量发展道路，把普惠金融打造成浙江中行的一张金名片。