温州市委、市政府高度重视民营企业金融服务工作，深入实施“融资畅通工程”，着力为民营企业提供精准的信贷支持。去年以来，市委、市政府将企业首贷户拓展工作作为新一轮金融改革重要内容加以推进。同时，浙江银保监局探索首贷递进式金融服务路径，建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、融资增信及监管评级等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系。

　　温州银保监分局因势利导，强化考核推动，指导银行采取强化渠道对接、深化数据信息运用、丰富增信措施等措施，有效提升了全市企业首贷率和信贷获得感，取得了显著工作成效。农商银行信贷业务面向小微与三农，是拓展首贷户的“排头兵”。目前，温州各农商银行在拓展首贷业务方面积极有为，让更多此前未涉贷的小微企业解决了融资难题。

为小微企业融资“拓荒”，农商银行“首贷”提速

麻飘飘 钱远征 陈 棚

　　瓯海农商银行

　　首贷好政策，解决难与贵

　　在温州十里河灯饰城经营大理石8年之久的个体户李先生，刚刚在工商注册了企业营业执照，复市后他经营的商铺面临较大的资金周转难题。得益于最新的普惠金融政策，很快，新注册的公司就成了瓯海农商银行众多的企业首贷户之一。

　　5月份以来，为了切实提高对实体经济、小微企业、民营企业的金融支持，瓯海农商银行紧跟政策导向，积极开展普惠小微企业金融服务能力提升专项行动，扎实推进“稳企业保就业”金融工作，推出了延期还本付息、增加小微企业信用贷、首贷等惠企政策，为实体经济的“毛细血管”供氧输血。

　　温州十里河灯饰城是该行破解“首贷”难题的“代表作”。该市场面积5万余平方米，共有灯饰、石材经营户130多家。受疫情影响，市场自3月份复业以来，客流量及订单较上年大幅下降，经营户对流动资金的需求大大增长。

　　此前，浙江银保监局倡导银行机构建立针对性的首贷户授信管理机制，注重判断客户未来发展潜力，加大信用贷款支持力度。温州银保监分局通过深入调研，针对首贷“担保弱、风险高”问题，指导银行机构丰富增信措施，提高企业首贷可获得性，降低首贷风险。如瓯海农商银行针对灯饰城大多商户无历史贷款记录且缺少抵押物的情况，基于市场实际，创新小微企业信用评分机制，通过选聘市场管理人员为协贷员，根据企业的特性、经营情况、发展潜力等对商户进行综合评分，为经营良好、信用较佳的商户发放小微企业信用贷。同时，该行依托其创新推出的“小微企业资产授托融资”模式，在发放小微企业信用贷的基础上，根据企业实际资金需求，配套推出“租赁权授托”金融服务。商户可以凭借租赁权作为无形资产，向银行申请授托融资，从而满足经营上的增信需求。通过这些产品的投放，该行有效地帮助小微企业降低了融资门槛，提高了小微企业“首贷户”和信用贷款的占比。

　　截至目前，该行已为企业首贷户发放贷款4.167亿元，惠及企业189户，破解小微“首贷”难题初见成效。同期，该行小微企业信用贷款余额7.11亿元，有效提高了小微企业贷款的可获得性。下一步，该行将继续推广小微企业信用贷和小微企业资产授托融资模式，切实减轻企业的经营负担。

　　龙湾农商银行

　　强化渠道对接，拓展首贷客户

　　“龙湾农商银行的金融助企员上门对接后，我们发现原来贷款这么方便，不需要抵押固定资产，也不需要担保，凭信用就能获得融资，对民营企业来说真是太给力了。”温州市某阀门有限公司成立已有10多年之久，是一家生产、销售阀门配件、闸阀并帽、轴承压盖等产品的公司，整体经营稳健，没有过银行融资经历。

　　温州银保监分局针对首贷企业“缺信息、缺渠道”难点，推动银行机构强化渠道对接，指导银行从提升首贷供需匹配度方面更好拓展首贷客户。

　　龙湾农商银行结合“三服务”“百行进万企”等活动，开展“信贷需求大排摸”专项行动，主动了解辖内小微企业经营情况和融资需求，与无贷户积极对接，正处于复工复产阶段的这家阀门企业办理了他们的首次贷款——信用循环企业随心贷，期限2年额度100万元，同时能享受优惠利率，有效缓解资金周转难题，还降低了企业融资成本。

　　该行针对无贷户企业主要通过主动上门走访、信用产品创新、减费让利政策等措施，深入了解金融需求变化，让企业一改过去“无固定资产抵押就无法贷款”的刻板印象，并继续加大信用贷款投放，支持更多企业获得免抵押担保的信用贷款支持。除上述案例中提到的企业随心贷产品外，该行还推出暖心战“疫”贷、暖心“税费无忧”专项贷、暖心“复工租金”专项贷、暖心助企贷等系列防疫暖心贷款产品，帮助解决企业复工复产过程中生产经营周转资金、税费、租金等各类资金问题。并就科技型企业重点推动知识产权质押融资工作，让“知本”变“资本”，有效拓宽贷款融资渠道。温州某新材料有限公司就是通过一项实用新型专利获得了首贷为150万元的知识产权质押贷款。据了解，该行今年至7月末已成功引入企业首贷户543户，累计发放贷款15.41亿元。

　　另外，今年该行创新推出了“合同贷”系列产品，包括安置房（无产权证）买卖合同贷、全额付款期房合同贷、机器设备购买合同贷、订单合同贷等，有效交易合同均能申请“合同贷”，使有效合同成为“有价资产”并得到充分利用，为小微企业开拓了融资新路径，有更多方式选择申请经营性贷款。

　　苍南农商银行

　　丰富数字生态，加大首贷力度

　　不久前，苍南县一水果种植专业合作社通过苍南农商银行的“苍农易贷”专项信贷产品，获得了该银行50万元信贷资金支持，这是该合作社第一次在金融机构申请贷款业务。

　　据了解，该合作社是苍南县第一批“苍农一品”定点认证单位，主要经营橙子、杨梅等水果种植，产品深受温州本地及周边市场欢迎。在合作社准备复产时，却遇到了流动资金紧张的难题。该行在“百行进万企”活动排查走访过程中，发现该合作社面临资金需求，但并无金融机构融资经历，一筹莫展。

　　苍南农商银行了解情况后，第一时间走访企业，调查收集企业信息，快速制定授信方案，仅3天时间便将贷款资金发放到位，解决了企业的燃眉之急。

　　苍南农商银行以“百行进万企”活动为契机，在走访中建立融资需求表、政策支持表，精准触达小微企业，深入摸排775家首贷户融资需求，发放“复工贷”“苍农易贷”等专项贷款6.03亿元，提高首贷对接度。截至7月底，新增法人小微企业首贷户360户，占总户数的32.06%，占增量户数66.54%。

　　据悉，“苍农易贷”是该行与县农业农村局、县旅投公司、县农合联合作推出的专项信贷产品，全力支持农业企业、专业合作社等农村经济主体加快复工复产步伐。贷款额度最高300万元，利率最低4.15%，期限最长3年，主要以信用贷款为主。该行通过合作部门了解全县242家农业龙头企业、定点企业及优质专业合作社名单，实行清单制管理，落实客户经理主动对接、简化手续、限时服务，为农业企业持续灌溉“金融活水”。

　　进一步加大“首贷户”金融支持力度，是苍南农商银行有效缓解首贷户企业因征信数据少，难以获得金融机构信贷资金难题的重要举措。该行不断丰富普惠领域数字生态，以“农商好贷”“小微易贷”等金融产品为基础，不断提高小微企业“首贷户”金融服务水平和质量，通过互联网科技，更好地打通小微企业融资服务“最后一公里”。