第一次贷款，被银行称为“首贷”。因为信息不对称和风险控制考虑，传统上，银行对首贷慎之又慎。因此，当农行浙江省分行近日拿出数据，2020年上半年新增法人小微企业“首贷户”占比突破49%，人们完全有理由相信：在经济发展大环境艰难的情况下，中小微企业“首贷”难题，在该行得到有效破解！这让非常时期的无数中小微企业如久旱逢甘露，活血化瘀。

　　面对新冠肺炎疫情的影响，为有效破解中小微企业“首贷”难题，省农行紧紧围绕浙江省委省政府决策部署，主动创新小微企业服务模式，千方百计畅通融资渠道，提高普惠金融覆盖面，取得积极成效。

　　截至6月末，普惠金融贷款总量、增量均居全国农行系统和省内四大行“双第一”。普惠领域客户数20.1万户，比年初增加4.4万户，再创历史新高，其中法人小微企业首贷户5923户，占增量户数的49%。该行因此连续多年获得“支持浙江经济社会发展一等奖”“支持实体经济优秀奖”“支农支小优秀奖”。

为“首贷”匹配“第一负责人”

　　在浙江创兴阀门有限公司的生产车间里，一排排崭新的阀门整齐地码放在仓库里，企业负责人叶志锋站在流水线前，正看着工人们组装成品。不久前，他还在为流动资金犯愁。

　　“没想到第一次办贷款，在手机上输入资金需求，农行就马上联系我，发放了100万元纯信用贷！”叶志锋表示，受疫情影响，企业销售及应收账款清收都出现困难，资金压力很大。从没贷过款的他，得知在浙江省金融综合服务平台上可登记资金需求，还能自主选择心仪的银行和信贷产品，马上在该平台留下了申贷意愿。

　　当天，农行永嘉支行就联系上了他。农行根据企业的纳税销售额等数据，以线上方式给予100万元纯信用额度。3天后，随着手机短信“叮”的一声，100万元贷款如约落袋。

　　“这下就可以放心生产，不用担心资金问题了！”叶志锋由衷地感叹道。

　　叶志锋，只是省农行系统今年以来新增的5923户法人小微企业首贷户中的一个。

　　面对疫情和其他不利因素带来的严峻形势，省农行明确提出了“强化政治担当，以‘六保’‘六稳’高度服务好小微企业”的目标，“首贷户”成了贷款重点投放对象，服务小微企业成为“一把手工程”，全省农行系统各级行的党委书记、行长成了“第一负责人”。

　　例如，该行的考核评价向首贷倾斜，新设首贷户专项指标，按比例与分支行机构和领导班子考核挂钩。同时，加大资源配置力度，单列小微企业信贷规模，专配激励措施，对首贷户按月监测、按季考核。

“大数据”解担保难题

　　今年3月，该行以“百行进万企”活动为抓手，组建了463个党员突击队，实地走访受疫情影响企业、首贷户小微企业2743家，逐户建立融资需求表和政策支持表，精准触达首贷户融资需求，发放“战疫贷”等专项贷款34亿元。

　　这是两个几乎同时发生的场景：

　　在瑞安申龙汽车配件有限公司的生产车间里，一批批汽车干燥器“走”下高速运转的流水线，包装、装车，发向远在湖北十堰的客户。站在厂房门外，企业负责人蔡申龙一会儿叮嘱员工注意安全，一会儿盯着手机看。

　　差不多同一时间，在温州的农业银行里，一笔在线申请的贷款在银政平台间自动流转，顷刻间，这笔贷款申请就“变身”为真金白银，打入了瑞安申龙汽车配件有限公司的户头。与此同时，一条短信飞入蔡申龙的手机。“叮”的一声，42万元贷款落袋，首贷户蔡申龙的心，也终于放下了。

　　仿佛两条并行的赛道，这边，企业加足马力，高速生产，尽力挽回损失；那边，财政和金融部门理顺机制，破解企业融资难、贵、慢的问题，为企业输血。

　　“原来，我不是孤军奋战。”拿到贷款后，蔡申龙感慨万千。疫情影响下，他的企业和多数同行一样，面临着前所未有的危机。万般无奈下，他第一次选择了贷款，没想到，才2天时间，贷款就已经到账了。

　　“我的货才刚出发呢，银行的救命钱就来了，这下，我底气足了！”蔡申龙说。

　　快速放贷，得益于大数据对首贷户的“寻找”和精准“画像”。农行浙江分行对接征信、税务、市场监管等20多个数据源上万个维度大数据，为小微企业立体画像，将第一次申贷企业的“信用数据”转化为“融资资本”，有效解决了担保难题。

　　“大数据增强了银行对企业信用的分析、识别能力，提升放贷效率的同时，做到了智能风控。”胡永忠是农行浙江分行普惠金融事业部总经理，据他介绍，基于数据来源和客户特性差异，农行在浙江创新推出“小微网贷”“科技e贷”“生意网贷”等多个线上贷款，多元化满足首贷需求。6月末，全行线上贷款达1352亿元，不良率仅0.02%，在全国农行系统首屈一指。

　　疫情之下和疫情之后，越来越多从未贷款的企业正跃跃欲贷。为进一步扩大企业受益面，农行浙江分行主动融入“数字浙江”建设，将线上贷款搬上“浙里办”“银税互动服务平台”等政务信息平台，为平台上数以百万的新企业、首贷户提供一站式服务。

　　此外，针对首贷企业金融知识相对薄弱，农行浙江分行深化“伙伴银行”建设，对首贷户建立融资需求、政策支持和产品创新“三张表”，并指派专属客户经理，“一对一”帮助企业提升信用管理能力。

“场景化”满足多元需求

　　为从根本上打通融资堵点，破解首贷企业融资难题，农行浙江分行不断丰富普惠领域数字生态，以“惠农e贷”“小微网贷”为基础，探索互联网服务小微企业新模式，运用生物识别、电子签名、光学字符识别等技术，让首贷户轻松实现线上自助申贷、非接触办贷，真正实现“最多跑一次”甚至“一次都不跑”，更好地打通融资服务“最后一公里”：

　　对接小微企业生产场景，深入了解首贷户第一还款来源，满足企业生产资金需求，保证贷款资金用途流向；

　　针对小微企业购置和租用办公用房、厂房、商铺等经营场所的需要，该行先后推出了新型小微企业园区贷、工商物业贷、抵押e贷等系列产品，让首贷户各取所需。到6月底，已支持小微企业经营场所类融资需求9358户、金额306.9亿元；

　　针对新基建上下游的科技型小微企业，创新推出“科技e贷”“科创贷”“新才e贷”等产品，根据企业的特殊人才、研发强度、专利密度、项目含金量等指标，提供信用贷款，真正把国家领导人说的“将人力资本作为授信额度担保的重要依据”的要求落到实处；

　　针对政府采购供应商、核心企业上下游、电商平台上的小微企业，创新推出“政采e贷”“数据网贷”“生意网贷”等供应链融资产品，首贷户凭政府或大企业订单、平台交易流水，即可获得贷款支持，目前供应链合作规模已达162.3亿元。

　　今年5月，省农行成为全国农行首家线上贷款规模超千亿的行，如今线上贷款占贷款总量的比例达到11.3%。

“减费让利”助企轻装上阵

　　重磅首贷政策出了，首贷户找到了，融资堵点打通了，钱也到了首贷户手中……作为省国有大行的领头羊，农行浙江省分行在“首贷之路”上仍未就此打住，而是更进一步，要以差异化政策，送上真金白银帮助小微企业降低成本！

　　杭柴汽车零部件有限公司是浙江一家民营企业，受疫情影响，公司今年的销售业绩不如以往，但每个月的员工工资、贷款利息等都是“硬支出”，财务压力很大。

　　不久前，农行杭州分行主动上门，将公司在农行的349万元贷款利率从4.3%直接降到了3.8%，并在2天内就完成了转贷手续。“当初开公司账户时，农行就减免了手续费，现在光利息一年也能省下2万多元哩！”说起利率下调，公司负责人赵仁兴喜笑颜开。

　　据介绍，该行积极发挥国有大行在“降成本”领域的带头作用，出台多项措施，缓解小微企业的资金紧张，降低综合融资成本：

　　进一步降低贷款利率，对首贷户和线上小微企业优惠利率最低降至3.8%，对受疫情影响较大的三大行业贷款阶段性减息至4.15%，发放国家和省级重点防疫企业贷款加权平均利率为2.65%，6月末普惠型小微企业利率同比上年下降50个bp，减费让利超10亿元；

　　加大经济资本优惠力度，对疫情期间发放的首贷户贷款免计经济资本；

　　降低转贷倒贷成本，创新推出“小微企业年审贷”“续捷e贷”等无还本续贷产品，今年上半年已为1.19万户小微企业办理无还本续贷101亿元，出台还款宽限期、贷款展期等多项延期还款政策，帮助1235户小微企业渡过难关，涉及用信42.6亿元。