解决民营和小微企业融资难、贵、慢问题，在当下复工复产中变得尤为急迫。财政与金融政策如何协同发力，有效服务民营和小微企业？

　　疫情发生以来，温州作为财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革首批国家级试点城市，从2019年起连续3年，每年统筹3亿元用于财政改革试点支持民营企业，财政与金融协同发力，分别推出12条政策举措，在解决民营和小微企业融资问题上取得实质性突破。

　　截至5月底，温州全市民营经济贷款余额5207.9亿元，同比增长18.3%；普惠型小微企业贷款余额2962.4亿元，同比增长22.3%。试点工作还在2019年度浙江省试点城市绩效考评中位列全省第一。近日，记者走访温州财政、金融等部门机构，探寻积极财政政策在支持小微金融方面的秘诀。

不到24小时到账

加速度背后的苦功夫

　　在瑞安申龙汽车配件有限公司的生产车间里，一批批汽车干燥器“走”下高速运转的流水线，包装、装车，发向远在湖北十堰的客户。站在厂房门外，企业负责人蔡申龙一会儿叮嘱员工注意安全，一会儿紧张地盯着手机看。

　　与此同时，在温州的农业银行里，一笔贷款申请在信贷调查、审查、审批3个部门高速流转，两天内这笔贷款申请就通过了，打入了瑞安申龙汽车配件有限公司的户头。“叮”的一声响，42万元贷款到账的短信来了，蔡申龙的心也终于放下了。

　　仿佛两条并行的赛道，这边，企业加足马力，高速生产，尽力挽回损失；那边，财政和金融部门理顺机制，破解企业融资难、贵、慢的问题，为企业输血。

　　“原来，我不是孤军奋战。”拿到贷款后，蔡申龙感慨万千。疫情影响下，他的企业和许多同行一样，面临着巨大资金压力。万般无奈下，他第一次选择了贷款，没想到，两天时间贷款就到账了。“我的货才刚发出呢，银行的救命钱就已经来了，这下，我底气足了！”蔡申龙说。

　　从贷款申请，到最终到账，最快需要多少时间？不到24小时，这是温州给出的答案。

　　“能不能快一点？”作为贷款业务资深人士，农行温州分行公司业务部副总陈勇，曾经最常听到的就是这句话。面对企业经营者的焦虑，陈勇看在眼里，也急在心里。

　　为什么快不起来？温州财政联合多家部门开展集中调研，总结出原因有三：信息不对称、兑现不集中、审批不快捷。而这一切问题的根源都直指尚未理顺的数据联通机制。

　　改变从2019年开始，温州被列为财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革首批国家级试点城市。当地财政联合科技、经信、金融、市监、人行、银保监等部门推出了财政“十二条”政策和金融“十二条”举措，通过一系列政策协同发力，引导金融活水精准支持民营和小微企业发展。

　　试点一来，温州市财政局党组成员张国光牵头召集相关部门组成的工作专班就忙开了。“梳理人行、银保监、金融办已有的平台功能后发现，即使信息数据全部打通，仍旧难以实现信息畅通。要彻底实现，需要集聚政府信息、供需对接、信用评价等功能。”张国光进一步分析说，信息不对称面对的是“政、银、担、企”四大壁垒，需要通过财政政策保障和资金投入，加快推进企业贷款“一键办理”。为此，试点一启动，财政即安排近千万元资金打造全国一流的金融综合服务平台。

　　疫情的发生加速催化了企业对资金快速到位的需求，在复工复产阶段助力企业实现线上速贷，线下在规定时限内完成信贷审查和授信放款，匹配小微企业融资“短、小、频、急”特点，大大提高了融资效率。

　　针对兑现不集中的情况，当地梳理过期无效产业政策，整合出工业、农业、现代服务业、开放型经济、人才等“5+X”产业政策框架和体系，并上线惠企政策“直通车”刚性兑现平台。这两大平台成为了复工复产关键期里，政府财政与金融机构及时为企业带去“救命钱”的双重保障。

　　效果显而易见。如今，陈勇明显感受到，关于贷款慢的声音变少了，企业经营者的抱怨变成了感叹：“没想到贷款能来得这么快！”截至5月底，温州市兑现各类资金101.07亿元，兑现率达到89.14%，领跑全省，惠及企业、个体工商户、科研单位等市场主体113.64万个。

专利贷款300万元

一笔救命钱的精准“制导”

　　如果说集团公司是市场汪洋中的巨轮，那么小微企业就好比是亟待补给的小舟，如何能精准找到属于自己的那份“救命钱”？温州的办法是给金融机构的“瞭望员”们，配备足够马力的装备和更精确的“制导系统”，从而让金融活水更精准地流向最需要的地方。

　　放在以前，对于贷款这件事，浙江力德节能科技有限公司负责人江凤碧连想都不会想。作为一家成长型科技企业，他们没有可抵押的固定资产，“我拿什么去贷款？”江凤碧虽然自嘲，却也不甘。企业从事的合同能源管理项目为企业降低成本的同时，还为社会降低能耗浪费，她对自己的环保事业有充分的信心。胜利的曙光就在面前，但怎么能在黎明前夜因为资金问题而倒下？在现金流吃紧的时刻，江凤碧想过以发明专利换“钱”，然而银行更倾向于为有抵押物的企业放款，尝试未果，她心中刚刚燃起的火苗只能熄了下去。

　　“要感谢政策的东风，给了像我们这样的初创型科技企业成长机会。”江凤碧感叹道。2019年起，温州财政每年统筹3亿元用于财政改革试点支持民营企业。在财政资金竞争性存放评分办法中，为“财政支持民营和小微企业金融综合改革考核指标”专设10%的分值，特别是根据试点政策首次向对技术改造（项目）贷款、知识产权质押贷款、中国清洁发展机制基金贷款等考核成绩首位的银行，给予财政资金支持。

　　“银行毕竟也是市场主体，在风险可控的前提下，政策杠杆才撬得动。”兴业银行温州分行企业金融部经理张增林说出了银行的心声。这样的呼声，早在政策制定之初，财政部门通过对金融机构的调研已经收集到了一批需求，并出台了全面的保障方案。

　　面对风险，政府增信，并与金融机构同担。温州在全省最先建立总规模20亿元的融资担保公司，以及小微企业信保基金，担保放大倍数达9.5倍。专设5亿元风险补偿基金，用于金融机构和政府性融资担保机构因贷款、担保等业务发生的实际损失的风险补偿。同时，分别安排3000万元、2300万元用于补充信保基金资本金补充和融资担保机构奖励资金。

　　一面是抵押物不足，一面是因疫情影响项目停工无法结算的资金缺口，在江凤碧焦头烂额之际，银行主动找上门给出了“专利质押+担保”的融资方案，企业通过信保基金获得担保，获得了300万元转贷资金。“资金缺口及时补上，才有了现在企业的快速成长。”江凤碧感叹，最近企业的多个项目同时开工，她在省内各地跑个不停。

　　在财政存款竞争驱动和风险有力补偿下，银行对原本有顾虑、不愿贷的企业放款面迅速扩大。截至5月末，全市知识产权质押贷款余额19.8亿元，比年初新增4.4亿元，到2020年底预计余额规模可达40亿元。

审批时间缩短3/4

深化改革带来的高效率

　　针对信用融资难度大、小微企业在疫情期间更需要的情况，温州探索政府采购信用融资模式，打通政府采购和信用融资渠道，以合同支付约定为基础形成融资资金流动闭环，想方设法给企业多一点支持。飞叶科技股份有限公司董事长叶子文感慨，这样的支持是雪中送炭。飞叶科技的主要业务来源是政府采购项目，而作为一家信息化工程项目及智慧城市运营方，高效运转的资金流将为企业高速发展注入动力，否则将面临业务不扩反缩的困境。“政采贷”的实施，让飞叶科技凭借政府采购项目申请融资支持，业务数量一年涨了20%。

　　“渠道打通后，成本也随之降低，到款更快了，融资贷款中的难、贵、慢都得到了改变。”叶子文进一步解释，企业能在享受一般信用贷款利率下浮10%以上优惠的基础上，获得财政贴息补助。从审批到放款，申请材料不超过9份，时间不超过5天，而在政府采购信用融资改革前需要15份材料，审批时间一般要20天左右。

　　针对首贷难、无还本续贷难、知识产权质押难、信用贷款难，温州一方面在原本知识产权质押贷款基础上，创新探索技术产权证券化；推动无还本续贷进一步扩面，加速企业贷款年化综合成本下降；推动纳税信用变为“真金白银”，年增长首贷户5000户，引导银行信贷政策向轻资产、无抵押、无企业信用记录的“零信贷”小微企业倾斜。另一方面，持续强化对银行等金融机构的正向激励，对首贷、无还本续贷、信用贷款、农民资产授托代管等业绩突出的银行机构领导班子，给予最高80%的个人薪酬所得形成地方综合贡献奖励。截至5月底，全市企业信用贷款余额1028.7亿元，同比增长37%。

　　在温州市财政局党组书记、局长陈宣安的案头，有一沓厚厚的文件。这些文件，都是近段时间以来温州财政和金融机构协同作出的各项改革举措。仔细翻阅就会发现，一些文件边上有密密麻麻的记号，另一些则要少许多。“记号是为了推动我们认为可以长期保留的政策再深化，从而梳理形成一批有效经验，可以在今后常态化、制度化实施。”陈宣安说。当前，温州财政正在梳理一批可复制、可推广经验，并计划推出试点改革深化版本，用陈宣安的话说，就是要“比企业的需求再想多一点，比已经实施的改革力度再大一点”。

　　放水养鱼，为的是更大程度将市场的活力、社会的创造力释放出来。在恢复经济社会发展这场竞速赛上，温州财政金融一同奔跑，不断以财政政策的逆周期调节和财政资金的撬动作用，创造平稳健康的融资环境，激发民营企业的活力。