做好小微金融服务，要精准细分、换位思考，以市场需求为导向，有针对地满足企业的不同诉求，切实提高小微企业的金融获得感。为实现这一目标，浙江银保监局结合辖内实际，制定出台了《浙江“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案》，以增强小微企业获得感为目标，积极落实小微企业“增氧计划”和“滴灌工程”；推进“4＋1”小微金融差异化细分工作，明确“两增两控”等具体考核要求，并要求辖内银行机构树立“以客户为中心”的服务理念，围绕小微客户需求，不断创新金融服务产品和模式，提升服务效率，提高微小客户服务能力。

　　为贯彻落实浙江银保监局工作部署，温州银保监分局结合温州民营、小微企业特点，逐一对接经信、市场监管等部门，深入推进“4+1”小微金融服务差异化细分工作，全力推动提升小微金融工作质效。特别是以申报财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市为抓手，加强监测通报、压力传导，督促加大投放力度。10月末，全辖普惠性小微贷款余额2672亿元，比年初增加510亿元，增长23.59%，高出贷款平均增速10.59个百分点。

　　“温商e贷” 服务在外温州人

　　为积极落实党中央关于普惠金融发展的战略部署，深入贯彻中国银保监会、省委省政府关于推进普惠金融工作的有关政策精神，近年来，浙江银保监局在浙江省内银行业深入实施“两跑三降”普惠金融服务模式创新与推广，持续打造广覆盖、可持续、互助共享、线上线下协同发展的浙江普惠金融体系，力促浙江银行业普惠金融高质量发展。温州银保监分局积极响应政策号召，2019年制定出台《温州银行业保险业普惠金融推进工作计划》（2019-2021年），明确普惠金融发展三年目标，指导银行机构加强金融服务与互联网、大数据、人工智能的深度融合，丰富获客手段、拓展服务渠道、提升客户体验。

　　“没有想到，我们在外温州人不用担保就能贷到这么便宜的资金!”12月19日，柳州市温州商会会员陈女士幸运地从农行温州瑞安支行贷到全省首笔“温商e贷”15万元。“温商e贷”的成功落地，标志着在外温州人在融资方式上又多了一个便利的选择。

　　据悉，全国现有268个城市成立了温州商会，175万温州人在温州域外的全国各地创业。为了更好地帮助在外温州人解决融资难、融资贵的问题，农行温州分行历时数月开发，创新推出在外温州人专属的信用贷款——“温商e贷”。“温商e贷”利用域外温州商会发达的特点，在算法上引入“商会等级系数”和“商会任职系数”，实现了信用系数的有效放大。信用良好的在外温州人均可凭借温州商会盖章确认的《温商会员名单》，向农行温州分行及其下辖机构申请最高50万元额度的“温商e贷”。

　　下一步，农行温州分行将以“温商e贷”的推出为契机，加大普惠金融产品创新，争取为更多的在外温州人提供专业、高效的一站式金融服务。

　　创新“续贷通” 小微转贷不再难

　　民营小微企业融资难，续贷是个大问题。为保证连续的资金供应，确保民营小微企业“输血”不断，2019年，温州银保监分局加强政府部门对接、监测通报、法人机构督导等方式，要求辖内银行业持续加大“无还本续贷”业务投放力度，坚持将无还本续贷业务从“防风险”向“防风险、提改革、优服务”并重转变，提升民营企业融资服务获得感，力促民营企业融资畅通，支持温州“两区”建设。

　　目前，温州辖内银行业创新推出“增信式”“分段式”“年审制”等无还本续贷产品累计近70个，主要适用于生产经营正常的小微客户，包括个体工商户及其经营者、企业主、小型企业和微型企业，让小微企业融资无缝对接，破解小微企业转贷之痛。在温州银保监分局的指导下，温州银行积极推广“无还本续贷”业务，在坚持风险可控的原则下，加强企业贷款方式和还款方式创新，帮助企业降低转贷成本，自2012年在省内率先推出“续贷通”业务至今，已累计办理“无还本续贷”业务7万多笔。同时，该行积极运用金融科技，优化续贷流程，续贷提前预审，助力企业无缝衔接转贷，不断提高贷款需求的响应速度和审批效率，让企业有更多的金融获得感和满意度。

　　“华夏快贷” 融资服务效率加快

　　为了让企业和个人享受更加快捷的融资服务，浙江银保监局积极响应“最多跑一次”改革，联合国土资源部门、银行机构探索银行抵押贷款“一窗受理、集成服务、一次办结”，逐步实现抵押登记业务办理“跑零次”“不见面”。2019年，该局会同省发改委、省大数据局等部门，牵头开发浙江省金融综合服务平台，目前已与工商、法院、税务、公安、环保等57个省级部门建立了数据共享对接，推动相关数据向金融机构开放，解决银企信息不对称问题。11月13日，该平台供需对接、信息共享、业务支持三大核心功能模块正式对外开放。

　　温州银保监分局早在2017年先行先试，指导温州市银行业协会通过与不动产登记服务中心合作，在全国率先上线运行了不动产信息点对点查询系统，将查询端口向辖内银行开放，银行可以实时查询不动产信息。

　　在监管部门推动下，温州辖内如华夏银行温州分行推出“华夏快贷”业务，直接通过不动产登记中心在该行设置的登记终端，实现一站式抵押登记及贷款的快速投放，大大缩短客户从业务受理到贷款发放的时间。该产品通过针对房抵贷类等特定客户，简化授信申报资料、开通快速审批通道，简化客户抵押贷款办理流程，对不同客户采用差异化的内部流程审批手续，解决企业融资服务效率问题。

　　减费让利 加大重点领域支持

　　在浙江，银行与民企的相互依存程度十分高。今年初，浙江银保监局组织召开“融资畅通工程”推进会，明确提出强化政策畅通、推动信息畅通、确保流向畅通、实现流程畅通“四个畅通”的要求，督促指导辖内银行机构持续提升民企服务精准度和覆盖面。聚焦民企融资难点痛点阻点，温州银保监分局系统搭建“13520”金融服务体系，以“五大金融”为抓手，加大重点领域信贷支持，全力推动民营经济和民营企业健康发展。截至三季度末，全市民营企业贷款余额4652.5亿元，同比增长14.2%，新增制造业贷款实现正增长。广发银行温州分行结合温州实际制订具有地方特色的区域信贷政策，按照“力争用三年时间，在新增公司类贷款中，要求民营企业信贷投放不低于2/3，三年内对民营企业的贷款占新增公司类贷款比例不低于50%”的工作要求，重点支持温州市支柱产业，助力推动传统产业转型升级，持续加大对民营企业信贷投放。

　　抵押难问题是当前温州民企普遍面临的融资痛点，特别是众多小微企业融资难。温州银保监分局积极引导银行机构加大金融创新力度，特别是要针对企业抵押难的现实，通过银保合作、担保创新、大数据放贷等发放信用贷款。广发银行温州分行通过积极开展担保创新，加大了信用贷款投放，民营企业信用贷款占各项贷款比重达到12%以上。

　　高融资成本同样是广大民企非常关注的问题。今年来，温州银保监分局建立融资成本监测机制，指导银行机构主动减费让利，切实降低民企融资成本。为切实降低企业融资成本，广发银行温州分行执行抵押易优惠利率政策，截至目前发放基准利率笔数520笔，金额82653万元。特别是继续对发展前景良好，但在生产经营中存在临时资金周转困难的民营企业，通过借新还旧及下调贷款利率方式降低企业负担。