改革开放40年，小微金融“全国看浙江”，小微企业金融服务的“浙江模式”是公众关注的焦点，也是全国的风向标。2019年以来，浙江银保监局着力实施小微企业“增氧”计划和“滴灌”工程，出台“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案，推动加大力度、增加精度、提高效率，不断提升小微企业金融服务获得感。温州银保监分局积极谋划相关工作的落地对接，提出构建“13520”金融服务体系，制定普惠金融工作计划，引导辖内银行保险机构从组织体系、产品创新、流程优化等多个方面施力，破解小微企业融资的“难点、堵点、痛点”。截至2019年9月末，全市小微企业贷款余额4570.72亿元，同比增长18.58%。

　　优化社区共建体系

　　破解融资难点

　　温州银保监分局积极实施差异化监管政策，推动银行机构优化小微金融服务组织体系，支持设立专营机构、社区支行及普惠金融事业部，打造社区银行、园区银行。推动探索打造多维度的共建体系，支持多家银行机构探索银社共建模式，向社区、村居派驻金融指导员3000余名。聚焦“三服务”活动，推动走访企业1000余家，解决问题700余个。

　　如鹿城农商银行认真贯彻“三服务”精神，积极探索党建和业务深度融合，主动出击，优化社区共建体系，努力破解银企信息不对称的融资难问题。

　　该行与鹿城164个村（社区）党组织签订共建协议书，打造党建联盟，探索建立业务合作平台、创新联动平台、社区银行服务平台，响应“百名行长进百企”行动，深化“金融骨干下基层”服务，开展银企一对一走访、银社一对一挂职，深入园区、社区，开展普及金融知识、深耕社区金融服务等工作，构建信息互动渠道。目前，已选派188名金融骨干至各街道、社区（村居）挂职，为社区提供点对点的金融服务，在鹿城15个小微园区、工业园区进行走访调研，了解企业需求，解决企业困难。

　　“要不是他们主动联系上我，我可能还在烦恼，这资金到底去哪里借，怎么借，借不借得起。”老张是温州市双屿鞋都工业区从事皮鞋制造的小微企业主，近年来受市场竞争加剧、鞋厂收款账期长等因素影响，经营成本不断提高，鞋厂的资金链逐渐趋紧。

　　在走访双屿鞋都工业区期间，鹿城农商银行了解到了老张的“烦恼”，主动对接，对鞋厂的经营效益、客户群体、发展前景以及老张的信用情况等进行了评估，很快就为他授信50万元，解决了他的燃眉之急。

　　优化小微贷款产品

　　破解融资堵点

　　服务小微企业要有好的产品，推进小微金融要有“拳头”产品。近年来，温州银保监分局围绕小微客户“小、频、急”的融资特点，推动银行机构不断完善小微贷款产品体系。创新推广“年审制”“分段式”“增信式”等无还本续贷产品，目前累计转贷400余亿元；支持探索“农民资产/小微企业资产授托代管”融资模式，目前规模已超100亿元；大力推广小微企业信用贷款，力争2019年小微企业贷款中信用贷款占比达到12%。

　　如鹿城农商银行引进中国台湾地区微贷技术，结合实际进行改良，推进标准化授信，大力发展信用类贷款、循环类贷款，助推化解小微企业担保难、续贷难等融资堵点。截至2019年9月末，全行信用贷款余额62.17亿元，同比增加28.31亿元，增长83.61%；循环类贷款余额123.59亿元，同比增加48.62亿元，增长64.85%。

　　经营情况良好，但因为没有像大企业那样的实力和信用背书，寻找贷款担保常常成为小微企业融资路上的“拦路虎”。温州易邻信息科技有限公司就被这样的“拦路虎”拦在了融资半途中，无法前进。鹿城农商银行通过前期走访企业了解到易邻科技的困难，主动对接企业，为其提供了“企业信用贷”产品，无需抵押无需担保，给予授信50万元，为企业发展“解渴”。

　　为帮助像易邻科技这样的小微企业解决担保难问题，今年6月，鹿城农商银行创新推出“企业信用贷”产品，为优质小微企业提供无需抵押无需担保的纯信用企业贷款，且支持企业网银线上自主放款、还款，提高了信贷资金使用的灵活性，大大降低了企业的融资成本。该行还与信保基金加强合作，推出小微企业“信保贷”，构建小微企业、金融机构、信保基金三位一体的信用保证体系，为小微企业解决担保难问题。

　　优化业务办理流程

　　破解融资痛点

　　近年来，温州银保监分局聚焦科技驱动、流程驱动，推动“最多跑一次”“一次都不用跑”在小微金融领域落地。科技驱动，持续推广不动产登记信息查询、房地产押品价值咨询服务两大系统，节约小微金融服务全流程时间成本；流程驱动，要求银行机构结合自身风险管理制度和业务流程，探索建立贷款全流程限时制度，按业务类别对贷款办理时限做出明确承诺，精简耗时环节。

　　“从申请贷款到资金到账，前后只用了两天，这是过去想都不敢想的事情，真是解了我们再生产资金的燃眉之急。”鹿城农商银行营业部大厅里，高先生拿着丰收卡高兴地说，“现在我们可以把更多的时间和精力用在跑市场上。”

　　过去，办理抵押贷款需要拿着一堆材料往返于银行和不动产登记中心之间，如果资料不齐全，还要多次在住所、银行和登记中心之间来回折返，拿到登记证明到贷款资金到账，常常需要一周左右的时间，费时又费力。2019年，鹿城农商银行深化与不动产登记中心合作，在试点基础上推广抵押贷款线上登记（注销）“抵押直通车”功能，以银行网点窗口对接不动产登记中心，实现抵押房产登记（注销）线上化一站式办理，大幅提升抵押贷款办理效率，推进“最多跑一次”改革，让数据多跑路，客户少跑腿。自“抵押直通车”试点以来，截至9月末已通过该系统实现线上登记1299笔。

　　“抵押直通车”只是鹿城农商银行优化工作流程、提升服务质效的一个缩影。在推进小微金融服务数字化、智能化转型的过程中，该行不断探索创新，加快应用手机移动办贷模式，推出纯线上化小微贷款产品，实现客户授信调查、建档、审批、放款全流程线上化操作，提升业务效率和灵活性，受到客户广泛认可。