浦发银行温州分行四招解四难

　　寻求企业金融服务方案“最优解”

　　江维海 姜如意

　　为贯彻落实浙江银保监局小微金融系列工作部署，温州银保监分局结合温州民营企业、小微企业特点，通过加强政府部门对接、监测通报、法人机构督导等方式，推动持续加大投放力度。特别是指导银行机构深入分析融资需求特征，积极推广无还本续贷、大数据放贷等金融产品，进一步提高小微金融服务质效。

　　在温州银保监分局指导下，温州银行机构聚焦小微企业融资难点阻点，不断推陈出新业务模式，寻求企业金融服务方案“最优解”，把小微企业的担忧化为无形。以浦发银行温州分行为例，该行全面致力于服务民营企业和小微企业，通过产品创新，解决企业融资难、融资慢、融资贵的问题，力促民营企业融资畅通，支持温州“两区建设”，助力温州打造成金融服务的“创新基地”。

　　银行贷款即将到期，还款资金还没着落，“过桥”成本又太高——不少小微企业主都遇到过这样的苦恼。即便筹到还贷的资金，还要担心续贷业务是否会出现变数，导致资金链断裂而陷于囹圄。

　　前几年，在浙江，这样的事情不少见，也是小微企业融资难、贵、慢等问题的缩影。近年来，浙江银保监局持续丰富监管政策“工具箱”，通过加强政策落地督导、现场走访等，推动持续优化小微金融供给。特别是今年以来，该局积极贯彻落实浙江省小微企业“增氧”计划和“滴灌”工程，深化浙江“4+1”小微金融服务差异化细分工作，明确“两增两控”等具体考核要求，并指导辖内银行机构树立“以客户为中心”的服务理念，围绕小微客户需求，不断创新金融服务产品和模式，提升服务效率，提高微小客户服务能力。

　　无还本续贷

　　解中小企业“过桥”之痛

　　今年4月初，温州市龙湾区一贸易企业在浦发银行温州分行的300万元贷款到期。该企业经营情况较好，盈利能力及市场竞争力较强，且信用状况良好，不过现金流相对不足，资金压力较大。浦发银行温州分行适时推出小微金融产品“无还本续贷”，为其成功续贷300万元，有效简化了该企业自筹资金转贷的传统手续，大大节约了该企业的融资成本。

　　为贯彻落实浙江银保监局关于探索推进小微企业无还本续贷、年审制、循环贷款等还款方式创新的工作要求，温州银保监分局坚持无还本续贷业务从“防风险”向“防风险、提改革、优服务”并重转变的工作思路，紧扣企业需求加快服务创新，以企业覆盖面、业务规模、机制改革、政策争取、审批效率等五个方面为切入点，全面推进受益企业、辐射范围、产品创新、审批权限、金融服务等“五个升级”，提升民营企业融资服务获得感。

　　2019年以来，温州银保监分局引导辖内银行共创新推出“增信式”“分段式”“年审制”等无还本续贷产品11个，目前累计已达到64个。温州银保监分局相关负责人表示，以往企业向银行贷款到期后需要先还款才能续贷，由于小微企业在经营过程中经常出现资金回笼日与贷款到期还款日不匹配的情况，给企业带来一定的资金压力。无还本续贷就是以此为切入点，通过新发放贷款结清已有贷款，小微企业无需还本，就可以继续使用贷款资金，既不影响企业的正常经营，又解决临时资金周转困难的问题，大大减轻了企业转贷压力，缓解了小微企业融资难、融资贵这个老大难的问题。

　　无还本续贷主要适用于生产经营正常的小微客户，包括个体工商户及其经营者、企业主、小型企业和微型企业。目前，该行共计为10家小微企业办理无还本续贷5120万元。后续，该行将重点推动普惠型小微企业无还本续贷增量扩面，惠及更多小微企业。

　　房抵快贷

　　释企业短贷长用之困

　　目前银行发放的中小企业贷款，主要是短期流动资金贷款，不能完全匹配制造业企业的生产经营和回款周期，短贷长用、频繁转贷的问题比较普遍。针对中小企业短贷长用、频繁转贷等资金期限不匹配问题，浙江银保监局近日发文，将督促银行提高中期流动资金贷款比例和覆盖面，探索三类服务模式。一是中期贷款内嵌年审制服务模式；二是中期授信内嵌预审制服务模式；三是循环式中期流动资金贷款服务模式。

　　据悉，浦发银行小微企业房抵快贷业务是浦发银行针对贷款金额在1000万元（含）以下，能提供有效房屋抵押担保的小微客户推出的特色小微贷款业务。适用的小微客户，包括有经营背景的自然人和小型、微型企业。该项业务审贷快速：在资料齐全的前提下，针对小微企业5个工作日完成审批；针对小微企业主、个体工商户2个工作日完成审批。

　　今年，浦发银行对该产品又进行了优化升级，作为小微专项产品可享受小微信贷专项政策，如将抵押物扩展至第三方、1年期以上的还款方式可更加灵活、到期可对接无还本续贷等，解决了小微企业融资期限制度错配的顽疾，缓解小微企业的还款压力。该产品推出后，受到了小微客户的青睐。截至今年9月，浦发银行温州分行已累计为小微客户（含个人）发放该项贷款超过45亿元。

　　浦惠e贴

　　科技赋能让企业省心省事

　　为进一步推进温州银行业科技金融发展，切实发挥科技金融对温州经济转型升级的助推作用，温州银保监分局要求各银行机构要构建单独的科技金融产品和服务研发体系，根据科技型企业的发展阶段、经营环节和资金用途，有针对性地研发和创新“软件贷”、知识产权贷、文创贷等金融产品，满足科技型企业多元融资需求。浦发银行温州分行借助金融科技力量，推进数字化转型，为客户提供多样化、组合化、场景化金融服务，不断提升服务品质，节省了企业融资的隐形成本。

　　比如浦发银行的“浦惠e贴”业务，就是“科技赋能让企业省心省事”的典范。“浦惠e贴”即小微客户银行承兑汇票在线贴现，该产品运用数字生态新模式，将传统贴现业务通过该行在线融资系统数据对接成功转型为在线融资业务，以科技手段创新金融产品，缩短业务流程。集无需客户授信、手续办理简便、客户自助申请、系统在线审批、资金极速入账等诸多亮点于一身的“浦惠e贴”，还具备承兑行范围广、新客专属优惠、自助询价申请、在线秒速审批、快速到账等优势。

　　该业务自今年8月上线以来，已成为浦发银行当前大力推动普惠金融的重要举措。浦发银行温州分行自9月初正式开展该业务，目前已为14家企业在线核定贴现按额度合计2.96亿元，其中9户企业已办理贴现，贴现金1853万元。

　　债务融资工具

　　协助企业找到低成本资金

　　“普惠金融”，既要为企业提供更多的融资产品，是为“普”；还要为企业降低融资成本，是为“惠”。温州银保监分局积极引导辖内银行降低小微企业融资准入门槛，降低小微企业融资成本，在创新产品的同时，积极为企业提供直接融资解决方案。如浦发银行温州分行创新性地推出了无还本续贷、房抵快贷、“浦惠e贴”等业务，让小微企业在融资时有了更多的选择，而债务融资工具的使用，则让企业的融资成本变得更低。

　　该行受资金来源成本限制，银行贷款利率下降空间很有限，而资本市场资金来源渠道广泛，存在更低成本的资金。债务融资工具承销发行历来都是浦发银行的长项，今年前三季度，浦发银行已经合计发行了446只3068.67亿元的债务融资工具。浦发银行温州分行也已经协助承销发行了5单合计26亿元的债务融资工具，发行支数市场占有率达到35%，发行金额市场占有率达到18.5%，最低发行票面利率只有3.5%，不断刷新企业的资本市场直接融资利率，有效降低企业融资成本。