家里开民宿，银行有“民宿贷”；家里加工紫菜的，可以到银行办理“紫菜贷”；果农有“果农贷”；茶农有“茶农贷”；竹木加工企业有“竹木贷”……这一系列名称很接地气的贷款产品，来自一家家扎根乡镇的村镇银行。近10年来，在浙江，出现了不少村镇银行，因为扎根乡镇，他们更懂“乡村人”的需求。有别于国有大行及股份制银行业务的综合性，这些村镇银行的眼里只有“小”和“微”，他们的触角所及，皆是“小微”，在支农支小方面，他们的服务更加彻底。督促指导村镇银行坚守支农支小市场定位，是浙江银保监局践行差异化监管理念的重要体现。近年来，该局通过下发指导意见、开展现场走访、加强风险提示等多种手段，指导村镇银行坚持错位竞争，进一步下沉客户定位，在服务“三农”、支持小微的过程中实现自身稳健运行。例如今年，在浙江银保监局扎实推进的“4+1”小微金融服务差异化细分工作中，对各银行机构服务小微情况实施分层分类管理，合理确定村镇银行“两增两控”等考核要求，并指导进一步提升精细化管理水平和有效风险管控，鼓励加强小微金融产品创新，持续增强服务小微企业的能力。

　　在温州银保监分局指导下，温州各村镇银行坚持“立足当地、服务‘三农’、支持小微”的市场定位，将推广普惠金融贯穿于各项工作之中，为广大乡村用户提供安全、高效、便捷的金融服务。当然，“乡村客户”也给这些银行带来了丰厚的回馈：这些村镇银行的规模正悄然变大，成为温州一股不容忽视的金融力量。

　　乐清联合村镇银行

　　高效便捷“连贷乐”

　　小微转贷无烦恼

　　在温州乐清，有大量从事低压电气生产的小微企业。每当贷款到期，他们总要想办法筹钱还款再续贷，很多时候还要担心会不会被银行抽贷、压贷，“转贷难”的压力一直困扰着他们。去年，某低压电器企业负责人王先生在乐清联合村镇银行贷款50万元，今年7月份到期。但当时，王先生的企业账上没有足够的资金去偿还这笔贷款。该银行客户经理知晓后，及时为王先生配套了“连贷乐”业务——在贷款到期时，该行授予其临时还贷额度，王先生无需自筹资金还款，在签订新的借款合同及落实相关担保手续后，该行为其提供新的一笔贷款，资金用于偿还其原贷款，实现新贷与旧贷之间的无缝对接。

　　类似王先生这样的小微企业主及工商户在乐清联合村镇银行客户中还有很多，他们都受惠于“连贷乐”的高效便捷，免去了筹钱还本的烦恼，更加专注于主业的经营。据统计，从2012年推出该业务以来，截至今年9月末，该行已累计发放“连贷乐”信贷产品户数2343户，累放金额13.87亿元。

　　单个信贷产品在某一区域发放额度超过13亿元，可见该产品在当地的“人缘”有多好。这既得益于产品的“接地气”，也得益于该行在营销方面的主动下沉。

　　近年来，该行上至班子领导，下至普通员工，每周都要进村入户，收集村民信息，了解企业金融服务需求，以便更好地服务本地农村金融市场。同时，该行还从存贷款规模、存贷客户数等多个维度，设置了1~5星的网格创建标准，对支行实行清单化管理，以便更好地为当地村民提供金融服务。截至今年9月末，该行已累计创建准星级网格260个，准5星级网格67个，开展走访活动1000余场，切实为改善当地金融生态做实事。

　　泰顺温银村镇银行

　　创新产品和服务

　　拓宽山民致富路

　　与百岛之乡洞头靠水吃水不一样的是，温州泰顺“九山半水半分田”，依然生活在泰顺的人靠山吃山。但是，吃山不再只为温饱，还要致富。要致富，金融助力不可少。泰顺温银村镇银行，也背靠大山，推出了很接地气的贷款产品。

　　该行把支持县域特色产业发展作为服务“三农”的重要抓手，围绕养殖、种植业等农业产业，不断创新信贷产品。根据辖区的产业结构分布，在网点分布区域分别推出具有区域特色的“一行一品”信贷产品，如总行营业部的“果农贷”、雅阳支行的“茶农贷”、司前支行的“竹木贷”、泗溪支行“商户贷”等，都是根据当地的特色产业，量身定制的金融产品。

　　除了丰富的产品，该行还通过实行差别化的利率定价机制，采用专项利率的方式优惠让利，帮助有资金需求的农户创业发展，达到“金融支持一地、产业带动一片”的效果，助推泰顺农业发展。

　　此外，为有效助推泰顺县异地搬迁攻坚战，助力山上农户“下山安置”，该行重点关注“搬得出”“住得进”这两个核心问题，瞄准帮扶“靶心”，精准施策，致力于产品和服务创新，推出适应搬迁农户的信贷产品——“安家贷”，让需贷能贷的搬迁农户都能得到信贷支持，切实满足农房改建、装修、购买家电家具等改善搬迁户生活条件的资金需求。截至今年9月末，新增投放“安家贷”2629万元，为泰顺农户走出大山，实现安居乐业打下坚实基础。

　　洞头富民村镇银行

　　“海上花园”深扎根

　　一成住户成客户

　　温州洞头是“海上花园”。在洞头，有这么一家银行，岛上16%的居民是它的客户，11%的住户是它的客户。你很难想象，渗透率如此之高的银行，竟然是一家岛外人士鲜少听过名字的村镇银行——洞头富民村镇银行，这家成立至今只有5年的银行，现在已经成了很多洞头人不可或缺的金融伙伴。

　　做到这一点，得益于该行真正把自己融入了洞头这个地方之中。洞头多民宿，于是该行就推出“民宿贷”；紫菜是洞头的一个重要产业，于是有了“紫菜贷”，截至今年9月末，紫菜贷存量户数180户，余额达到2000多万元，覆盖当地紫菜养殖户的半数左右；此外还有“小额分期贷”“家装贷”“农房抵押贷款”“富民易贷”“富民信易贷”等信贷产品。

　　为助力洞头区的渔业发展，该行组织开展船老大座谈会，推出渔船改造贷款等优惠政策，截至今年9月末，该行渔船抵押贷款30户4046万元，渔船保证改造贷款36户3064万元。

　　努力之后的回报也是看得到。在洞头区这个户籍人口15.3万（3.7万户），常住人口只有10.35万的海岛区，共有8家金融机构入驻。而截至今年9月末，该行各项贷款余额6.99亿元，其中涉农贷款余额6.41亿元，占比91.7%，贷款户数达4263户，占洞头全区总户数的11%以上，占常住人口的16%左右，户均贷款16.39万元，不良贷款占比仅为0.43%，真正体现“做小、做广、做精”的战略定位，进一步提升了对“三农”重点领域的信贷服务能力。

　　瑞安湖商村镇银行

　　移动平台办业务

　　授信服务送上门

　　温州瑞安的小企业主张先生，因需进购一批原材料钢材，临时资金周转困难，向瑞安湖商村镇银行电话咨询贷款事宜。该行客户经理了解到情况后，立即带着移动机具上门提供授信服务，通过现场采集客户资料，录入Pad移动营销平台，现场授信30万元，最长有效期6年，并指导张先生使用手机银行自助放款，整个过程大约半个小时，快速解决企业主的融资烦恼。

　　让张先生惊喜的不仅是瑞安湖商村镇银行及时解决了他的资金难题，还有该行办理业务的技术。“我原以为村镇银行在办理业务时，方式应该是很传统的人工操作，想不到他们名字虽然叫村镇银行，但服务技术却如此‘城市化’。”

　　为了解决许多民营企业资金不足，融资过程复杂费时等困难，该行推出的“惠农卡”这一金融产品，就是为了解决小微企业的融资难与办理业务麻烦的老大难问题。该行将客户经理分派至各个村镇，为满足条件且有贷款意愿的个人或企业主提供上门授信服务，通过移动平台即可随时借贷，利用手机银行随借随还，实现客户“一次都不用跑”。

　　凭借着服务技术的先进与扎根乡镇的务实相结合，该行交出了一份靓丽的成绩单：截至今年8月末，该行各项贷款余额3.65亿元。贷款户数1691户，户均贷款余额21.56万元。惠农卡授信金额7268.6万元，授信户数500户。惠农卡用信余额5622.49万元，用信户数407户。