温州银行：破“首贷”堵点 巧解融资难题

　　戚诗偲

　　小微活，经济兴。民营、小微企业是实体经济中数量庞大、最具活力的组成部分，而金融支持是企业发展“源头活水”。今年，浙江银保监局深入贯彻落实银保监会支持小微企业发展的政策精神和工作部署，结合浙江实际，以增强小微企业获得感为目标，积极落实小微企业“增氧计划”和“滴灌工程”；重点推进浙江“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案的实施，督促银行业金融机构改革体制机制，加大资源倾斜和科技应用，聚焦小微金融服务的重点领域和薄弱环节，创新服务模式，不断提高小微企业贷款覆盖面、可得性。“4”是针对“小微企业园、科创型、供应链型、吸纳就业型”等4类小微企业，精准推进差异化的金融服务细分工作；“1”是探索银行保险机构与政策性融资担保公司深化在小微金融服务方面的合作。制定“五张清单” 工作任务，联动经信、商务、科技、市场监管等政府相关部门，深度合作，联动推进。

　　今年来，在当地银保监部门的指导下，温州银行积极发挥“接地气、本土化”优势，通过搭建政银、银税、银担、银保、银校等合作服务渠道，着力解决民营、小微企业融资难、融资贵、融资慢难题，特别是在民营、小微企业“首贷难”破题上成效显著，今年已为小微企业提供超60亿元“首贷”支持，为温州民营经济发展贡献了温州银行力量。

　　搭建政银企信息沟通桥梁

大数据共享为“首贷”企业精准“画像”

　　今年6月，一款线上小微“秒贷”产品“温享贷”在朋友圈突然走红，被民营企业家热烈追捧。“动动手指，几分钟就能贷到款，相比较传统的信贷业务，温享贷业务真的做到了审批快、效率高、利率低，而且操作还方便。”温州市某拉链企业负责人杨先生是“温享贷”的客户之一，就在数月之前，苦于无法提供有效的抵押物，杨先生还在为筹措流动资金一筹莫展，温州银行客户经理在走访中发现了他的难题，推荐了“温享贷”，杨先生通过手机银行，不到5分钟就成功获得100万元的授信额度。

　　对企业不了解，怎么敢放贷款？银行与企业间的信息不对称，是制约银行发放“首贷”的重要原因。为此，浙江银保监局积极搭建小微信用信息平台，整合各方数据信息，推进“智慧小微”金融服务。

　　温州银行把信息的培植作为破解“首贷”难的主要攻坚点，在政府端和银行端双向发力解决难题。作为破解“首贷难”的拳头产品，“温享贷”以税务数据为核心，叠加工商、司法等多维度数据，形成对小微企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全面画像，有效激活了小微企业“沉睡”的信用信息，让企业良好的纳税信用变成了“真金白银”。同时，“温享贷”支持7×24小时全天候随时申请、随时审批、随时放款，小微企业客户通过温州银行手机银行即可申请贷款，由系统对贷款额度、贷款利率、贷款期限等进行精确、自动运算分析，最长耗时不超过10分钟，切实满足小微企业“短、频、急、快”用款需求。推出短短4个月，已为850余户小微企业授信5.7亿元，累计放款金额达3.5亿元，户均获贷约50万元。

　　“几家抬”丰富增信渠道

发挥合力为“首贷”企业精准“补血”

　　信用不足是制约“首贷”难的核心难题。近年来，温州银行大力发展与政策性融资担保机构、优质大型保险公司的合作，进一步扩大第三方增信渠道建设，创新推出信保贷、人保贷、科创贷等金融产品，发挥政府性资金对企业的融资增信和对银行的风险补偿作用，积极为民营小微企业拓宽融资渠道、降低融资成本。目前，该行已与19家政策性融资担保公司、3家保险公司建立合作关系，累计授信总额超100亿元。

　　守合同重信用的本质，就是尊崇合同的契约精神和诚实守信的信用意识，这是企业和企业家最为宝贵的无形财富。当前，温州市A级以上的“守重”企业仅占全市企业总数的0.38%，“守重”招牌弥足珍贵。如何让“守重”企业这块金字招牌转化为有形的信贷融资筹码，从而缓解民营、小微企业融资难题，进而引导企业珍视信用？该行纯信用、免抵押的“守重贷”业务精准地对接了上述需求。“守重贷”业务正是以市场监督管理系统公布的企业信用等级为主要授信依据，专门面向温州A级以上“守合同重信用”企业，给予不同等级的“守重”企业100万元~300万元不等的意向授信额度。另外，该行还为“守重”企业开辟信贷绿色通道，制定专门的减费让利政策和增信方案，单户企业最高可获得2000万元的授信额度，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，在破解小微企业“首贷”难的同时，也为构建整个社会诚信体系注入了活力。

　　小微企业园综合服务升级2.0

引流畅通“金融活水”浇灌万企

　　“去年12月，我们向温州银行申请了园区厂房按揭贷款。由于购置厂房，公司流动资金偏紧，温州银行立即推荐了与厂房按揭余值挂钩的展业贷，在不追加任何担保措施的情况下增贷200万元，缓解了公司初创期的资金压力。”浙江科秀五金企业总经理孟文南感慨地说道：“急企业所急，想企业所想，正是温州银行服务小微的独到之处。”

　　据悉，浙江银保监局积极联动小微企业园区和地方政府相关部门，以现代高科技手段为路径，共同探索“金融+科技+园区+政府+监管”五位一体小微园区金融服务模式。

　　温州银行将信任培植作为破解“首贷”难的关键，通过将金融服务嵌入特定场景，为民营、小微企业提供全流程金融服务，实现金融服务价值的最大化。去年，该行与省经信厅达成战略合作，建立小微企业园建设全产业链金融支持计划，打造小微企业园综合服务银行。针对入园企业购置厂房的融资痛点，该行开创了浙江首单预售模式下的10年期厂房按揭，后续又配套开发了展业贷、数据贷、设备分期贷等多元化的金融产品，实现从小微园发起、建设、运营到企业购房前、中、后期，直至延伸到企业入园后的生产、采购、研发、销售，甚至到物流、仓储等各个环节的全产业链金融服务，目前已被复制推广至各地小微企业园。据悉，该行至今已为全省5个地市的13家小微企业园及其入园企业提供授信超60亿元。而该行与小微园运营商合作推进的“家园”计划也已提上日程，通过嵌入小微园的智能化管理平台，让资金管理、支付结算、代扣代缴、代发工资、门禁、消费、考勤、身份识别等功能一应俱全。

　　除此之外，该行从全周期、全链条、全园区维度出发，持续探索从单一的“资金提供者”转变为“综合金融服务提供者”。开发小企业集群项目，对接同区域、同行业、同产业链客群，为产业转型升级提供资金支持，如近期该行为浙江省眼镜产业量身定制了“镜新贷”业务，助推眼镜产业技术升级。深度渗透产业场景和产业供应链，推进供应链金融创新，整合资金流、物流、信息流，推出“E货贷”等创新供应链业务模式，以应收账款、货权质押、第三方监管等多种方式，满足供应链金融核心企业及上下游中小微企业多元化金融服务需求。目前，该行已为电厂煤炭供应、汽车融资租赁等产业链提供资金支持超10亿元。另外，该行还研发“租金贷”金融产品，由核心企业提供保证担保，为地方产业园内的中小企业提供融资服务。

　　当前，温州正在全力推进“两区”建设，重塑民营经济新标杆。作为本土金融机构，温州银行始终把小微金融作为立行之本、发展之源，把服务小微上升到战略高度来思考和谋划，坚定不移地打造小微金融服务标杆银行这张“金名片”，实现小微业务可持续发展。截至今年9月底，该行各项贷款1178亿元，比年初增加118亿元，其中小微贷款约650亿元；民营企业贷款总量423亿元，比年初增加140亿元，前9个月民营企业贷款的增量超过了贷款总增量。