“银行新兵”:金融普惠探新路

　　江维海 游 闽

　　用一条时间轴线来概括金融机构在地方布局的话，上世纪90年代之前，基本上是国有大行的天下；上世纪90年代至2010年之前，全国性的股份制银行在全国遍地开花；2010年之后，各地新增的金融机构以城商行或者是区域特征十分明显的由地方商业银行改制的全国性股份制银行为主——这些银行“新兵”，发源于某个城市，在发源地扎根壮大后，开始“异地之旅”，为“异地”提供特色鲜明的金融服务。

　　针对银行“新兵”，浙江银保监局因地制宜、因行施策，积极采取差异化监管措施，推动扎实做好优服务、控风险等各项工作。例如在普惠金融领域，该局深入推进实施浙江“4+1”小微金融服务差异化细分工作，引导银行机构结合自身实际，从不同企业客户类型和实际金融服务需求出发，采取差异化信贷管理和风控模式，加强分层分类管理，精耕细作，增强小微企业获得感。特别是指导银行“新兵”对本机构开展普惠型小微企业金融服务进行深入分析，找准差距和短板，积极采取金融产品、模式等创新，确保年底完成小微企业“两增两控”等考核目标。

　　“落子”有先后之别，但服务都是尽心尽力。因为是“后来者”，他们付出更大的努力，才能在当地生根发芽。而他们“生根发芽”的过程，其实也就是为当地的经济成长添砖加瓦的过程。本期选取其中4家“新兵”，讲述他们在温州的普惠金融之旅。

　　福建海峡银行温州分行

　　e贷加e融破解融资难

　　福建海峡银行温州分行于2011年3月31日正式对外营业。扎根温州，凭借对小微企业发展需求的了解，日前，海峡银行将金融与科技创新融合，推出多元化全新在线产品——“小微e快贷”和供应链e融资。

　　长期以来，如何有效破解小微企业融资难、融资贵的问题，是海峡银行扶持小微企业发展过程中一直在攻坚的重要课题。按照温州银保监分局部署，今年以来，福建海峡银行温州分行积极利用总行新推出的线上金融产品，助力企业转型升级，破解中小微企业融资难题。

　　作为该行创新推出的首个全流程线上信贷产品，“小微e快贷”充分展示了其“快”的优势与“智”的特征。全审批流程采用量化模型、自动核额、立等可见，省却了繁琐的材料收集过程和复杂的手续办理流程，审批快，放款快。此外，该产品还款及贷后维护采用动态预警模型，线上线下综合判断，极大降低运维成本，提升了企业融资体验。

　　同时，该行为中小企业打造的供应链e融资平台，是一个专门提供应收账款保理融资和财务管理的服务平台。依托新技术，沿着产业的供应链条释放核心企业的信用，打破了传统金融机构的不动产抵押依赖，更好地帮助企业顺利融资。

　　杭州银行温州分行

　　为科技型企业定制专属服务

　　杭州银行温州分行于2011年7月29日正式对外营业。2018年1月，该行在浙南科技城设立了温州地区首家科技专营支行——杭州银行温州科技支行，标志着科技金融事业在温州又迈进了一步。科技金融是杭州银行的一张金名片，该行精心打造了“投融一站通”的专属服务体系，紧紧围绕科技型中小企业的投融资综合金融服务需求，根据其不同的发展阶段提供具有针对性的科技金融综合服务方案。该行在政银联动、银保联动、银企联动等方面积极探索，为科技型企业推出单独的定价政策，加大对科技型企业利率定价的优惠支持力度，对科技型企业贷款利率定价远远低于业内对于小微企业的利率定价。

　　近期，该行结合温州市场实际，推出了“政采贷”产品模式，面向参与政府采购供应的科技型企业，提供可观的授信额度，解决了科技型企业融资难问题。首笔业务已正式落地，温州某贸易企业获得了1000万元的授信额度，比传统信贷产品高出10倍。

　　不久前刚过完八岁生日的杭州银行温州分行，为温州拿出了这样一张“成绩单”：截至9月底，该行支持温州科技型企业表内外融资户数为55户，余额共30036.29万元。其中表内贷款余额为15723.94万元，表外融资余额为14312.35万元。其中9笔为专项保证保险贷款，共计990万元；其中7笔为风险池贷款，共计1550万元。

　　民泰银行温州分行

　　打造小微金融服务新模式

　　浙江民泰商业银行温州分行于2013年11月25日入驻温州，通过持续的精耕细作，目前已逐渐走出一条属于自己的特色化道路，成为温州金融发展的“潜力股”。

　　民泰银行温州分行从事小微金融服务的指导思想和根本方向就是为客户服务的“三大目标”，即让合适的客户都能借到钱；让客户能更方便地借到钱；让客户能更便宜地借到钱。

　　作为一家年轻的银行，打开知名度和扩大营销圈是该行当前的重要任务。为了让服务触角延伸到各个角落，该行在每个营业网点设立之后，便将营业网点附近的村居网络图一一铺展开来，分支行领导带领业务骨干对当地区域进行实地调查、走访。该行深入了解各个小区的入住率、职业分布状态、金融需求情况等，根据不同的客体，制定专属的活动策划方案和产品服务方案，包括整村授信业务。

　　在类似于“苦行僧”的营销模式之下，成绩一点一点地呈现了出来。如花坦乡，几乎每家每户都有人从事超市行业，现总计经营超市超过1万家，该行为这些“超市老板”定制了融资服务。截至今年8月，该行办理超市贷款笔数107笔，余额达到9460万元。

　　这样的例子不少，如该行员工在鹿城区藤桥镇发现了一个“五金村”，了解到该村大部分村民从事五金行业，该行对该村授予浙江民泰银行温州分行“信用村”的牌匾。目前，在该村累计已发放贷款20户，贷款余额485万元，储蓄卡发卡14张，信用卡9张，覆盖率达12.5%。

　　泰隆银行温州分行

　　“智慧小微”提升服务效率

　　泰隆银行温州分行2015年5月21日正式开业，目前只有4岁多。如果是一个人，这样的年龄才刚刚上幼儿园，但泰隆银行在支持小微企业、创新金融服务方面，却足够“老辣”。

　　该行致力于大数据建设、金融科技建设、模型和规则建设，用以提升信贷工厂服务普惠金融的广度和深度，进一步提升解决普惠金融效率低、成本高和风险大等难点、痛点问题的能力，打造出“智慧小微”金融服务的浙江样板。

　　在“科技赋能”的战略指引下，该行顺应客户需求变化和金融科技发展趋势，利用PDA移动作业，让客户贷款像存款一样便利，办理业务可以“一次也不用跑”，实现了传统线下作业与线上移动作业的高度融合。为充分体现机器代人作用，提高作业速度和体验，该行采用的主要科技手段有：OCR识别技术，有效识别和保存客户身份证；语音识别技术，提高录入速度；征信数据自动解析；自动联网核查等手段。

　　全行使用PAD移动作业以来，PAD端累计发放贷款（含信用卡）1.48万笔，发放贷款金额32.38亿元。该行PAD全流程平均作业使用率为82.26%，即从预评估、贷款申请、贷款审批、合同签订，直至贷款发放的全流程，通过PAD渠道操作的信贷业务占全行所有信贷业务82%左右。