摸准痛点堵点难点，创新体制机制产品，温州银保监——

　　四招力保民企融资畅通

　　游 闽 项 锐

　　今年以来，为积极落实浙江银保监局关于“融资畅通工程”的有关要求，温州银保监分局聚焦民营企业融资痛点，着力打造一个方案、三大机制、五大金融、二十条举措的“13520”金融服务体系，力促民营企业融资畅通。

　　“13520”体系成效如何，民营企业融资的卡点能否攻克、堵点是否疏通？近日，笔者走访多家机构、企业进行了解。

　　凝聚共识

　　加大对重点领域支持力度

　　10月13日，星期天，早上7点，民生银行温州分行塘下支行行长李秀格已经带领客户经理出现在瑞安汽摩配城。这个早上，她将要拜访几家小微企业，了解客户生产及资金需求情况。

　　“我们现在的工作时间都是跟着企业主走。”李行长说，中午、晚上登门拜访，也是常有的事。

　　千方百计发现问题、梳理问题、破解问题，民生银行温州分行启动进商圈、进园区、进商会、进社区、进协会“五进”工作，下沉一线了解客户金融需求，向小微企业等提供上门服务、错时服务500余次。

　　其实，不只是民生银行温州分行。为深化“三服务”活动，温州银保监分局督促辖内银行保险机构主动走访问需，向民营企业提供更加优质高效的金融服务。“三服务”活动开展以来，辖内银行保险机构共走访企业1108家，解决融资问题700余个。

　　今年以来，为引导金融机构深化认识，做好重点领域金融支持，温州银保监分局连续下发金融支持“两区”建设、服务民营企业、支持小微企业等系列文件，召开银行业保险业支持“两区”建设推进大会，“融资畅通工程”推进会，稳步推进项目（技改）金融、贸易金融、科技金融、普惠金融、绿色金融等“五大金融”发展。截至8月末，全市小微企业贷款余额4496.13亿元，同比增长18.44%，项目金融、绿色金融等贷款余额均较年初增长20%以上。如建行温州分行持续深化小微金融战略，打造服务小微企业的一站式融资新平台“惠懂你”APP，推动普惠金融贷款新增21.75亿元，客户数新增1529户。

　　上述举措是浙江银保监局服务民企系列部署在温州落地的具体表现。今年以来，浙江银保监局以“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案为引领，实施小微企业“增氧计划”和“滴灌工程”，指导单列小微企业信贷规模，推进小微金融提质增效，着力破解小微企业融资难点。特别是针对小微企业不同的经营特点和融资需求，分层分类提供精准服务，开辟多条路、搭建多座桥，切实增强小微企业融资的获得感。

　　加强引导

　　强化保障体系建设

　　近日，温州一鞋企负责人李先生带着身份证等资料，来到鹿城农商银行办理一笔不动产抵押注销业务。

　　从递交材料到办结，也就喝杯茶的工夫。这让李先生不由得感慨几年前的类似经历：“那时候不仅要自己跑不动产登记中心，时间也要好几个工作日。”

　　便捷、高效的背后，是温州银保监分局实施银行业保险业营商环境便利化的持续行动。近年来，温州银保监分局紧扣指标约束、流程管理、材料报送、执行标准、科技支撑五个关键点，引领银行保险机构深化“最多跑一次”改革，不断压缩信贷办理时限、环节及申请材料。

　　“刀刃向内”，温州银保监分局还坚持用好考核这根“指挥棒”——制定涉及民营企业贷款的18项指标，建立8张表、32个维度、149项指标的小微企业贷款监测体系，引导机构将服务重心转移至民营、小微企业等重点领域；引导机构将监管要求内嵌至内部考核体系，将小微企业不良贷款容忍度提高到“不超过各项贷款不良率3个百分点”的水平。

　　为激发大家干事创业的活力与动力，按照浙江银保监局的统一部署，温州银保监分局建立并落实民营和小微企业尽职免责管理办法，推动建设“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。目前，全市银行机构均建立了尽职免责制度，上半年，共认定尽职免责人员303人，涉及贷款金额2.11亿元。如浦发银行温州分行摒弃对单笔、单户贷款认责的传统做法，对符合业务管理制度的标准化小微业务实行批量免责，有效提升信贷人员积极性，推动标准化“房抵快贷”业务迅速突破12亿元。

　　加强创新

　　提高金融服务精准度

　　用五年经营租赁权进行授托，获得500万元资产授托贷款——这是瓯海一家小微企业主郑先生此前未敢想的事。

　　为进一步缓解民营小微企业融资难、担保难的问题，瓯海农商银行创新推出“小微企业资产授托融资”模式，将企业生产经营用房、机器设备等有形资产，荣誉、认证、专利等无形资产纳入授托担保物的范围。

　　创新担保方式，鹿城农商银行则聚力税务数据信息应用，推出“税源贷”“信易贷”等纯信用贷款产品，有效解决小微企业及个体工商户“抵押难、担保难”问题。

　　据了解，温州银保监分局持续推动银行机构深化支付类、政务类、商务类数据等“替代性”数据在信贷风险评估中的应用，推进以信用信息等为基础的信用贷款。截至8月末，全市小微企业信用贷款占比10.38%。

　　一直以来，温州银保监分局把创新作为提高金融服务精准度的重要抓手。通过研究评估现有体制、机制、产品等方面的创新点和突破点，推动各机构向上争取创新试点或政策支持。目前，各银行机构已争取到创新试点产品9个，共发放贷款81.79亿元。

　　创新还体现在贷款期限管理上。据介绍，创新推进中期流动资金贷款服务是浙江银保监局今年的重点工作。温州持续推进中期贷款内嵌年审制、中期授信内嵌预审制、循环式中期流动资金贷款等3类中期流动资金贷款产品。上半年，全市累计发放中期流动资金贷款131亿元，惠及企业3404家。

　　让利惠企

　　有效降低融资成本

　　货款还未回笼，银行贷款却临近到期，怎么办？原先大多数小微企业主的做法是，转向民间借贷寻求“过桥”资金，但此举却大大增加了融资成本。

　　去年，温州市委、市政府出台《关于创建新时代“两个健康”先行区 加快民营经济高质量发展的实施意见》，明确提出率先实行民营企业续贷政策，推行符合条件的企业“无还本续贷”。

　　为全面落实温州市委、市政府“两区”创建意见，温州银保监分局在2012年率先实施的还款方式创新基础上，持续推广无还本续贷业务，督促银行加大“年审制”“分段式”“增信式”等还款方式创新，降低企业转贷成本。截至8月末，开办“无还本续贷”业务的银行机构44家，较年初增加10家，共推出各类创新业务产品66款。1~8月，累计转贷374.33亿元，惠及企业和个人5.83万户，为企业节约转贷成本约1.12亿元。

　　降低融资成本，温州银保监分局打出的是套“组合拳”——

　　建立融资成本监测制度，重点对利率定价明显高于同类机构平均水平、利率可下降空间较大的银行机构开展督查。截至8月末，全市企业贷款加权平均利率5.43%，同比下降0.39个百分点，其中，小微型贷款利率5.74%，同比下降0.47个百分点，大型银行对1000万元（含）以下普惠性贷款基本实行基准利率。

　　大力推行阳光收费、主动让利，全市银行机构上半年共减免各项基础金融服务收费项目5136万元。

　　坚持科技赋能，指导市银行业协会持续深化不动产登记信息查询、房地产押品价值咨询服务系统应用，减少企业评估费等各类费用约2000万元。