力破农民、小微企业“融资难、担保难、融资贵”

　　瓯海农商银行潜心践行普惠金融

　　陈 丹 陈海燕

　　年内，浙江银保监局积极落实“融资畅通工程”要求，连续下发进一步提升小微企业金融服务质效、浙江“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案，对辖内机构普惠型小微企业贷款实行差异化分类考核，要求辖内银行保险机构完善配套机制建设，继续推进还款方式创新、完善内部绩效考核机制、落实尽职免责制度等，以差异化服务措施增强小微企业获得感。

　　在这一背景下，温州银保监分局按照浙江银保监局工作部署，构建“13520”金融服务体系，连续下发金融支持“两区”建设、服务民营企业、支持小微企业等系列文件，召开银行业保险业支持“两区”建设推进大会，督促银行保险业坚守初心，不断提高民营企业、小微企业贷款覆盖面。

　　作为一家地方性的小法人金融机构，瓯海农商银行秉持着“金融向善”理念，在地方政府和监管部门的正确领导下，坚持扎根地方、助力三农，服务小微，潜心践行普惠金融，走出了一条不平凡的改革、创新、成长之路。

　　地方金融排头兵

　　深耕精耕本土闯新路

　　决策链短、机制灵活是瓯海农商银行身为小法人的天然优势，而这些优势，让瓯海农商银行在深耕精耕本土的道路上不断探索、锐意创新，紧紧围绕地方中心工作，逐项绘出金融服务的路线图——乡村振兴、“两个健康”及瓯海“四个标杆城区”建设，都有其奋斗的身影。

　　“融资难、担保难、融资贵”一直以来都是制约农民及小微企业发展的难题之一，也是普惠金融的着力点和突破点。破解农民融资难、担保难问题，关键是要突破银行业“非抵押不贷，非担保不放”的传统信贷文化。为此，瓯海农商银行创新推出“农民资产授托代管融资”模式，该模式下只要是农民认为有经济价值、银行认为风险可控的资产，不用登记、不用保证、不用保险，只需书面承诺就可申请贷款，成功地将农民资产和银行资金对接起来。

　　“农民资产授托代管融资”模式实现了从“确权”到“确值”的转变，可授托资产包括但不限于农房、拆迁安置指标、股份经济合作社股权、安置房和小微厂房、汽车、农业设备、花木、农畜、贵重物品等，让多数农户摆脱了没有抵（质）押品和担保人的困境，将贷款依据聚焦到“承诺”上，“一诺千金”有效解决了农民“融资难、担保难、融资贵”难题。截至目前，该行已发放该项贷款10974户，金额45.96亿元，其中5967户农户此前并无任何贷款记录。

　　“建站配员”是该行在践行此项改革中的又一普惠举措，通过在辖内广泛设置农村普惠金融服务站，聘请1~2名群众作为协贷员，瓯海农商银行将服务的驿站搬到了农户家门口。同时，通过该行金融服务员和协贷员一同挨家挨户上门了解农户金融服务需求，开展资产评估，对符合贷款条件的农户进行提前授信，并现场颁发“准贷证”，农户凭借“准贷证”只需要跑一次就可以获得贷款，真正实现“金融最多跑一次”。截至目前， 已发放“准贷证”5.65万户，授信金额达160.11亿元。

　　随着“农民资产授托代管融资”改革的进一步深化，瓯海农商银行积极响应“融资畅通工程”这一号召，推出“小微企业资产授托融资”，旨在将受益主体从农户向小微企业延伸，以建设小微企业信用体系为基础，积极创新小微企业金融产品和服务方式。据介绍，瓯海农商银行已经梳理出6大类28种小微企业资产授托融资业务，包括厂房类、拆迁指标类、权益类、动产类、无形资产类、其他类，进一步盘活企业资产，真正实现了多层次、多功能、分类别地为小微企业提供金融服务，提升小微企业融资“获得感”。

　　“不仅缓解了资金压力，产量也提高了，真是解决了我们的燃眉之急。”刚刚入驻瓯海强村小微园的郑先生说道。为了应对材料行业越来越激烈的市场竞争，有着多年创业经历的郑先生决心扩建厂房，来保持企业盈利的持续增长，进一步扩大生产规模，需要投入更多的资金。

　　困扰郑先生的这一问题，很快得到了解决。在瓯海农商银行开展的“三服务”和“百名行长进千企”等助企行动中，该行金融服务员了解到企业当前存在的困难后，根据企业实际情况，通过采取“小微企业资产授托融资”模式，以郑先生在强村小微企业园租用厂房的五年经营租赁权作为授托资产，获得了500万元的资产授托贷款。他算了一笔账，这样的模式节省下了20万元的资金成本。

　　农村金融主力军

　　惠农利农富农不停歇

　　为农而生,因农而兴。

　　从“一担谷一斗米”起步，瓯海农商银行坚守农信人的情怀，用饱满的激情和热忱去服务农户。

　　让瓯海老百姓能享受“家门口的银行服务”，这是瓯海农商银行自觉的使命和责任。近年来，瓯海农商银行持续完善金融服务渠道网络，以“物理+机具”模式，实现金融服务全面覆盖，已在全区初步搭建“基础金融不出村、综合服务不出镇”的服务网格，有效实现“村村通”工程落地。

　　丰收驿站是瓯海农商银行深化普惠金融、助力乡村振兴的重要载体，老百姓在丰收驿站内就能够享受到小额存取款、水电费代缴、贷款申请等多样化金融服务。特别是地处偏远山区的老农，可以直接用存折领取社保、粮补、林补，不用每月再翻山越岭到营业网点去取钱，解决了以往农户取钱“费时费力又费钱”的难题。

　　在“最多跑一次”改革中，瓯海农商银行的丰收驿站又成了政府与老百姓的“连心桥”，该行强化政银联动，通过布放“瓯e办”服务终端、自助税务一体机终端等，实现了金融、政务、电商、物流、民生“五位一体”服务模式。

　　不在办公室却活跃在田间地头，不种田对农户种植养殖情况也能如数家珍，这是瓯海农商银行“金融骨干进村居”的日常。2018年，瓯海农商银行与瓯海区委组织部联合选派180名金融骨干赴各镇街、经济开发区，以及部分村（社区）挂职。将下派金融骨干以组团形式成立14个金融服务组，配合村支书、村主任工作，共同驻村蹲点服务。金融服务中，瓯海农商银行金融服务员发挥自身专业特长，真正参与到新农村建设各项事业中，为乡村振兴战略献计献策。

　　普惠金融引领者

　　让金融服务触手可及

　　今年，台风“利奇马”过后，部分家庭农场、农户的生产经营受创。“眼看葡萄马上可以上市，结果都被台风给吹了，真不知道该怎么办！”郭溪街道某生态葡萄种植农户看着被台风吹毁的大棚，一脸的心疼。

　　据悉，该生态园共有葡萄大棚78亩，尽管“利奇马”登陆前农户已经收到了预警信息，并紧急加固了大棚，但仍有近50亩的葡萄大棚受灾，造成近3万斤的葡萄滞销。得知这一情况后，瓯海农商银行党员先锋队和金融服务队第一时间前往生态园了解农户受灾情况，为了进一步帮助农户灾后重建，针对农户情况和需求，该行加大金融帮扶，以葡萄园作为授托资产，给予农户“农民资产授托代管融资”（贷款），无需登记、无需担保就可以获得信贷支持，并实行利率优惠，给予基准利率，有效减少农户融资成本，帮助农户解决灾后重建资金后顾之忧。同时为了减少农户损失，该行利用渠道、人员等优势，积极帮助农户对滞销的葡萄进行促销。

　　始终坚持将服务挺在最前面是瓯海农商银行坚守的服务承诺。多年来，该行潜心打造老百姓信赖的“免费银行、市民银行、便捷银行”，坚持让利客户、让利股东。同时，强化金融帮扶、助力农户创业致富是瓯海农商银行践行社会责任、履行社会义务的重要举措。近年来该行坚持为农户创业创新、创业致富提供肥沃的土壤，先后推出了“红色一厘贷”“低收入农户0利率贷款”等普惠产品，降低利率，助力老百姓致富，为新农村建设带去正能量。

　　2018年，瓯海农商银行还成立了乡村振兴公益基金，基金规模为3000万元，专项用于瓯海全区乡村振兴中的乡村公益事业和帮扶济困等公益事业。

　　（本版图片由瓯海农商银行提供）