坚持价值创造，农行温州分行走可持续支持实体经济发展之路

　　护航经济初心未改，服务地方共生共荣

　　赵琛璋 董海妮

　　连续两年在地方银行业金融机构业绩综合考核中名列第一，陆续获得中国银行业文明规范服务百佳示范单位、中国改革开放40周年企业文化优秀单位、万人评议温州金融机构第一名、中国农业银行三农业务先进集体和普惠金融业务先进集体等。

　　从塘河之畔到瓯江之滨，农行温州分行近年来积极践行国有大行使命担当，构建“三农+普惠”双轮驱动金融服务体系，更是从产品创新、服务体系、风险防控等多管齐下，提升价值创造能力，打造金融系统标杆。

紧跟时代 把握发展脉搏

同频共振促地方经济腾飞

　　“40年了，贷款有借有还，农业银行一直是我生意上的好伙伴。”1980年12月11日，19岁的章华妹拿到了温州第一份个体工商业营业执照，此后几十年间，她生产经营需要的银行账户一直设在农业银行，“这么多年过去了，每每需要短期资金周转，都是农业银行给予贷款支持。”

　　35年前，在屡屡碰壁后，乐清求精开关厂从农行拿到了首笔5万元贷款。靠着这笔流动资金贷款，昔日的家庭小作坊开启了发展之路，也孕育出如今的正泰和德力西这两大乐清电器行业的领军者。

　　农行温州分行行长李岐表示，“农行作为温州第一大国有银行，经历了温州作为改革开放排头兵的辉煌历史和温州城市精彩蝶变的光辉历程，亦见证了温州人的艰苦创业、大胆创富、不懈创新的精神，始终坚持与温州经济转型发展同频共振……”

　　支持重大项目建设。借温州纵深推进“大拆大整”“大建大美”之机，全力提供金融支持。据统计，仅2016至2019年5月，农行温州分行授信的城市基础建设项目达540多亿元，超过此前30年的总和，累计批复项目276个，合计授信1158.46亿元，共投放项目贷款314.17亿元，投放量创下了历史最高水平。

　　不仅如此，不断创新产品，优化服务体系，强化风控能力，农行温州分行借助“互联网＋金融”的“风口”，极大地提升了业务发展的效率和可持续性，优化审批流程，采取线上作业、自动审贷、批量作业的方式，持续挖掘产品和服务体系的价值创造能力，力求将现代金融的触角伸向每一位小微企业主，引金融活水源源不断地向乡村沃土浇灌，全力支持小微“双创”和乡村振兴……

　　着力推进普惠金融。陆续推出“小微网贷”“科保贷”等特色融资产品，借助大数据模型，积极引入增信机制，缩短企业“等贷”时间，采取线上线下联动推广的方式，拓宽企业融资渠道，全面落实普惠金融政策。到今年5月底，银保监会口径和央行口径普惠金融领域贷款总量分别达到274.98亿元、617.89亿元，较2018年初的增量为237.98亿元、297.41亿元，两大口径普惠贷款总量、增量居系统和四行“双第一”。

　　扎根县域普惠“三农”。依靠整村推进、线上授信、大数据模型，农行浙江省分行推出“惠农e贷”产品，解决了农民授信“最后一公里”的问题，极大提升了网点的实际服务半径。2016年以来，农行温州分行新增“惠农e贷”96.88亿元，增量占浙江农行的38.31%，惠及农户53758户。

　　在全市共有网点151个、惠农服务点130个、员工数3600余人、存贷款规模达4064亿元，综合规模在温州国有银行中已经连续18年居第一……去年11月，农行温州分行正式从小南路155号乔迁至滨江商务区的农银大厦，宣告从塘河之畔迈入“瓯江时代”。

　　开启新篇章，农行服务地方实体经济的初心未改，并进一步明确服务重点：主动服务支持温州传统优势产业转型升级和重点战略性新兴产业，进一步配足资源，优化新时期民营企业融资服务，加大普惠力度，争取3年获益企业数量翻一番，确保普惠贷款利率优惠到位。同时建立适应温州民营企业的服务模式，主动提供债券支持工具，参与上市企业帮扶基金建设，深度参与小微园建设，落实“最多跑一次”，为温州新时代“两个健康”先行区和国家自主创新示范区建设、加快民营经济高质量发展而不懈努力。

创新产品 改变服务方式 

引金融活水浇灌乡村沃土

　　融资难、融资贵一直是农村金融发展的顽疾，农民不同于城市居民，可授信的数据本来就零散，甚至连最基本的征信数据都有一定的缺失，这就导致了金融机构不敢进入农贷领域，业务的匮乏更让金融机构在乡镇开立网点缺失信心。

　　与传统县域乡镇地区有所不同，温州农村农民财富相对殷实，对金融机构也有一定的了解，属于天然的“价值洼地”。农行温州分行属于介入县域比较早的金融机构，也因此充分享受到了改革开放带来的红利，但要将现代金融再下沉到农户的层面，就又是另外一项大工程。广阔的农村，居民居住距离分散，由物理网点构造的服务体系没有大量的人力投入和长时间扎根经营，就无法产生有效盈利支撑正常网点运营。为了解决这个问题，在农行浙江省分行的努力下，“惠农e贷”这个产品横空出世。

　　“惠农e贷”是农行为深化农户贷款转型发展打造的农村金融互联网平台，通过大数据，向农村农民提供无需担保的小额信用贷款，贷款便捷且利率低，颇受农户欢迎。“这项创新举措有助于解决农村地域辽阔、银行服务无法深入‘田间地头’的困难，突破物理网点和人力局限，让农民以更便捷的方式享受到现代化的金融服务。”农行温州分行三农金融部相关负责人介绍道。

　　通过“金融自治村”建设和村民信贷档案的建立，该行还将农户的日常生产、供销、消费等数据变成了可融资的资本，大大缓解了农民融资难、融资贵和难以获得现代金融服务的历史性难题。为农民建立大数据信用档案的同时，该行工作人员还与村两委一起设立“背靠背打分”制度。通过村两委成员、驻村干部、村民贷款户、老村民等组成评价小组，对村民家庭资产、经营收入、诚信情况进行摸底，确定授信名单。“对广大农村而言，这一机制的引入，可以更为公正地去评价村民的信用等级。”

　　近年来，该行成立多个专门服务团队，结合农户、农业实际需要，通过与市农委合作开展农资监管平台集中发卡，与专业合作社战略合作推进“三位一体”，与行业协会开展数据合作，引入省担保公司等多种增信机制，创新“蕃茄贷”“紫菜贷”等“惠农e贷”衍生模式，打造“产业链+”模式，形成“一产业一惠农e贷”加大对农业龙头企业、专业合作社、专业大户、家庭农场的金融支持，营造消薄扶强的良好环境。

　　作为插入县域阵地的一把利剑，在“惠农e贷”的带动下，2018年农行温州分行新增涉农贷款142亿元；县域各项存款1435.94亿元，比年初增加175.70亿元；农村金融自治村增加350个，新增村民信贷档建档8.93万户。

　　事实上，作为三农金融服务的主力军，农行温州分行对当地农村的支持不仅仅在于满足农户生产经营的资金需求，更在于畅通“三农”金融血脉，“融资”又“融智”，用“金融活水”为农村经济注入源源不断的养分。

　　主动对接温州乡村振兴“六千六万”行动，重点围绕西部生态产业休闲带建设等工作，服务支持乡村旅游、交通、环境综合整治等重点项目建设……通过加大财力智力双投入，农行温州分行有效提升了服务乡村振兴“话语权”。三年来，服务支持的县域重点项目共152个，授信金额381.19亿元，发放贷款76.18亿元，累计派驻254名乡镇挂职干部和1000名乡村振兴辅导员，为广大农户提供优质贴心的融资融智服务。

精准投放 优选成长基因

积极参与地方经济转型升级

　　再顶天立地的大企业，其发展之路都始于小微。小微企业比重较大的温州，近几年经济面临转型发展，从监管部门到金融机构都在竭力破除小微融资难题。身为普惠金融服务的主力军和国家队，积极改变业务发展模式，做好精准投放支持地方经济发展，农行温州分行更是谋求大作为。

　　“我是从网上看到小微网贷这个产品的，从发起申请到50万元贷款到账，只用了不到三天，‘小微网贷’为我们这些小微企业融资真是提供了一条新路径。”去年5月，永嘉县乌牛街道一家主营电网配套类产品的企业主对于农行推出的“小微网贷”不吝溢美之词。

　　依托企业财务、税收、结算、资产等大数据模型，“小微网贷”在线直接生成授信，最高额度1000万元，小微企业可通过微信、手机银行等自助渠道，随借随还、循环使用，最快一天到账，实现小微企业贷款“最多跑一次”，甚至“一次都不用跑”。

　　不断推陈出新，定制特色产品，农行温州分行做足企业融资“加法”文章。针对企业不同阶段的不同融资需求，积极推广小微网贷、微捷贷等互联网产品，利用大数据将企业的纳税、账户流水等经营数据转化为企业信用，解决企业融资难问题；创新推出新型小微园系列信贷产品，不断满足小微园及入园企业融资需求；创新推出“小微企业年审贷”和“连贷通”产品，缓解企业还款压力，解决小微企业续贷的后顾之忧。据统计，截至2018年底，该行央行普惠金融领域贷款余额429.07亿元，当年增量超100亿元，更凭此荣获温州“2018年度信贷投放工作突出单位”第一名。

　　批量做大技改项目贷款覆盖面，农行温州分行与地方政府、政策性担保公司实施战略合作，为地方政府补贴范围内的重点小微企业提供技改贷款1.97亿元，支持企业智能化改造和重大技改项目建设。

　　批量做大增信机制项下贷款覆盖面，设立四家科技支行，通过“担保公司+风险补偿基金”的方式增信，批量为117户“双创”企业发放政府增信项下的贷款3.1亿元，培育“五新”客户贷款增长点。近期，该行更是与温州市融资担保公司合作为一家高科技企业发放首笔保证贷款，贷款金额2000万元。

　　批量做大入园企业贷款覆盖面，农行温州分行深度对接瓯江口产业集聚区、浙南科技城等产业平台，提供厂房按揭贷、入园企业贷等产品，大力营销入园企业、纳入政府增信机制的小微企业。到2019年5月底，与农行有业务往来的小微园达77个，发放入园企业的贷款8.46亿元。

　　开辟融资新路径的同时，该行通过信贷流程简化优化，进一步缩减“等贷”时间：推行“一次调查、一次审查、一次审批”，开辟信贷审批“绿色通道”，建立急件特事特办机制；实行信贷“预审制”，客户可提前一个月申报到期贷款；制定信贷业务限时办结制度，最大程度缩短客户办贷时间。

　　用真“钱”让利，农行温州分行做足降费让利的“减法”，持续为降低企业成本贡献自己的力量。长期以来，该行坚定贯彻落实“七不准”“四公开”要求及“两禁两限”规定，主动发起参与“六不倡议”，多措并举解决融资贵难题。通过开展对公结算账户“0元套餐”活动，2019年一季度累计为4115家企业减免开户服务费645万元；全面落实普惠优惠利率，一季度普惠小微企业新发放贷款利率4.64%，比各类企业平均贷款利率低将近10%。