浙江是民营经济发展的沃土，众多小微企业源源不断为浙江经济输送养分和活力，作为普惠金融业务大行，中国银行浙江省分行认真贯彻落实总行关于“扎实做好民营企业和小微企业金融服务”的要求，扎根地方经济发展，提高政治站位，做好普惠金融业务，积极为小微企业做好“增氧”和“滴灌”工作。

　　2019年以来，在普惠政策有力、制度更新及时、产品服务到位的基础上，中行浙江省分行继续推进普惠金融专业化服务体系建设，一季度普惠金融业务开局良好，普惠型小微企业贷款比年初新增59.5亿元，增幅13%，高于全行各项贷款平均增速8个百分点，普惠金融贷款余额在全国中行系统内持续保持第一位，普惠金融贷款新增额均保持中行系统和浙江同业领先。在实现“增量”的同时，中行浙江省分行充分发挥国有大行“头雁效应”，切实推进小微企业融资“降成本”，严格落实“七不准”“四公开”等要求，主动承担小微企业客户抵押评估费等相关费用，一季度普惠型小微企业贷款平均利率已进一步降至4.5%以内。

　　“中银普惠推介会”

　　春风化雨普惠情深

　　台州椒江的林稳，多年前与朋友共同合作，创办了一家制造通用设备的企业，由于产品质量上乘、出口渠道稳定，企业近年来发展势态良好，与此同时也有一定的资金压力。有一天接到中国银行的电话，邀请他参加一场即将在椒江召开的“中银普惠推介会”。

　　会议当天，来自中国银行省分行的专家详细介绍了国家支持普惠金融的各项政策和中国银行的普惠金融专业化模式。这时林稳才知道，原来中国银行把发展普惠纳入到发展战略的高度，将普惠金融作为全行的“头号工程”在推进。“普惠金融事业部、普惠金融专业支行、专职客户经理、专业培训体系”意味着还有“专门的人、专门的机构”为普惠客群服务，更别提“专项规模保障、全面优惠利率”这些对小微企业来说能实实在在享受到的优惠政策了。在推介会现场，中国银行还请来了经验丰富的专家现场讲解人民币汇率市场走势，分析中美贸易摩擦对外向型经济的影响等热点话题，并为涉外企业提供贸易融资建议和避险保值策略，这些都是像林稳这样的外向型企业家最关心的问题。听了专家的讲解，林稳对于企业未来的发展布局有了新的想法。接下来，中国银行从事小微企业服务多年的产品专家，结合一个个真实的案例，介绍了“税务通宝”“外贸通宝”等小微企业贷款产品和“房贷+”“财富+”等小微企业主经营性贷款产品。其中，最让林稳感兴趣的是“外贸通宝”产品。据产品专家介绍，这个产品是把小微企业的“海关数据”和“国际结算量”变现，不需要提供抵押物，只要个人担保就可以了。

　　抱着试试看的心态，第二天林稳就联系了中国银行的客户经理，询问自己的企业能不能做“外贸通宝”贷款。客户经理先查询了一下企业的纳税信用等级，因为林稳经营企业向来非常注重纳税信用，他的企业是税务部门认定的纳税A类客户，符合“外贸通宝”准入条件。于是，客户经理马上根据企业的“海关出口量”和“国际结算量”等数据，快速测算了贷款额度300万元，全部贷款只需股东个人提供担保。不到一个星期的时间，300万元贷款的审批已经下来了，并且可以马上办理提款手续。原来，中国银行为普惠金融客户专门开辟了快速审批通道，普惠项目“日清周结”，审批人员双休日轮流值班，全力保障普惠金融的审批效率。专业的经济形势分析、灵活的贷款产品和快速的审批效率，让林稳真真切切感受到了中国银行对小微企业的关怀。

　　让林稳近距离感受到中国银行普惠金融政策和优质产品的，正是当下正在火热开展的“中银普惠推介会”系列活动。为切实履行社会责任，提升实体经济金融服务水平，从2018年11月开始，中国银行浙江省分行以普惠专业支行和县级支行为主要阵地，在全省巡回开展“中银普惠推介会”系列活动。活动形式丰富多样，有的是与当地市场监督管理局、经信局、金融办等政府部门一起召开，银政合作共同服务小微企业；有的是深入商会、联盟的年会和例会，邀请专家到场宣传普惠金融政策和产品；有的是以沙龙的形式开展，银企近距离交谈，一对一为企业制定服务方案。

　　“中银普惠推介会”就像一座桥梁，拉近了银行和小微企业之间的距离，让小微企业能够当面发声、提出金融诉求，也把银行的政策和产品实实在在地传递到小微企业手上，让普惠金融真正做到普及而惠之。

　　目前“中银普惠推介会”活动全省已举办80场，现场服务小微企业、民营企业客户近2000户，其中部分小微企业已与中国银行建立授信合作关系，在中国银行获贷金额约25亿元。

　　“中银科技通宝”

　　助科技型小企业腾飞

　　一直以来，囿于有效抵押物不足，科技型小微企业普遍缺乏可用于贷款的抵押资产，加上自身信用不足、融资渠道单一等原因，科技型企业从金融机构间接融资的难度极大。中国银行浙江省分行创新产品“中银科技通宝”的推出，破解困扰科技型企业多年的融资难题。

　　位于杭州滨江区的杭州启明医疗器械股份有限公司成立于2009年，是一家专业致力于心脏瓣膜疾病微创治疗领域的医疗器械企业。但对于高投入、长周期、高风险的医疗器材研发来讲，研发阶段的烧钱速度也很“惊人”。启明医疗CFO回忆：“之前几轮融资加上企业自有资金，前后投入将近5个亿，特别是2012年进入临床试验后，研发投入的资金需求明显上升。”

　　经过前期调研，作为企业的主要合作银行，中国银行杭州滨江支行突破传统的授信审批模式，在企业产品获批不久，尚未实现主营业务收入时便为其核定纯信用授信总量2000万元，并及时投放贷款1000万元，为企业解决了创新研发所需的费用问题。

　　和启明医疗有同样经历的，还有浙江科钛机器人股份有限公司。“我们这些以技术研发为主的初创科技型企业是很难达到传统的银行授信模式要求，因为固定资产少，而且没开始盈利。”科钛机器人创始人林志赟博士说。

　　让他惊讶的是，中国银行杭州滨江支行却主动找上了门表示愿意提供授信服务。而且滨江支行和科钛机器人的合作从洽谈到落地，前后只需短短的一个月。

　　“从安装调度到交付客户仅需一个星期，从市场反馈的信息看，科钛机器人的技术特性，售后维护周期短。”中行杭州滨江支行行长郑斌表示，即使缺少足够的抵押物，但有了市场口碑，加上在中国银行开立了基本户，科钛机器人的信用授信很快就审批了下来。滨江支行采用纯信用贷款+法人担保的方式授信200万元。

　　郑斌认为，滨江区科技型企业众多，很多企业技术过硬，但按照传统的融资方式无法获得银行授信，通过“中银科技通宝”，企业以应收账款、股权、商标权、专利权质押以及个人连带责任等新型担保方式获得贷款，能够为绝大多数的科技企业解决授信难题。

　　据浙江中行普惠金融事业部相关负责人介绍，与传统授信审查不同，“中银科技通宝”对科技型企业的审查坚持“实质重于形式”，不单纯依赖财务报表；采用企业近期连续销售或预计销售测算资金需求，根据销售实现进度进行逐步投放；联合担保公司，创新引入单独的个人连带责任担保等新型担保方式，为科技企业拓宽获贷渠道。截至目前，“中银科技通宝”已为94家客户提供融资服务，授信余额4.94亿元。

　　深耕绿色信贷

　　做好绿色发展大文章

　　发展绿色经济，普惠金融同样大有可为。中国银行立足普惠金融，不断加大对美丽乡村等普惠金融资源配置，为广大乡村劳动力就业的小微企业经营发展提供更多更好的信贷服务，用真金白银支持“乡村振兴”。

　　安吉县横柏村位于浙江省的北部地区，气候凉爽湿润，是种植杨桐的理想之地。林龙的安吉新国杨桐专业合作社便位于横柏村的天井坞。从几年前开始，子承父业的林龙承包了天井坞上的2300多亩林地，用于种植富贵竹、康乃馨、菊花、勿忘我、松枝，以及大片的杨桐。在天井坞上随处可见的“杨桐”树叶，也是日本民间供奉时必不可少的物品，市场需求巨大。考虑到客户结算账期从一个月到几个月不等，从2015年开始，林龙通过林权抵押，每年从中国银行安吉支行贷款190万元，用于种苗的日常培育和种植。

　　“以前不知道林权好不好用，所以在其他银行也办过担保贷款，但利率比较高，后来由林业局推荐，开始在中行安吉支行办理林权抵押，贷了190万元，基本能满足日常的资金周转。”林龙对记者表示。

　　与传统的不动产、动产抵押不同，林权作为抵押物在变现上受限，而这也是以前林权抵押无法实际操作的最主要原因。“我们考虑如何把财产权向外延伸，把以前没有办法流转或变现的财产权盘活，作为合格质押物进行融资。”中行安吉支行行长吴穹介绍说，该行林权抵押的范围，包括经济林的使用权和流转的承包权。通过在不动产权中心办理使用权的抵押、在林业局办理流转权的抵押，申请人拿着一纸抵押证明，就可以在中行安吉支行办理最低仅为基准利率的抵押贷款。

　　记者了解到，中国银行针对林业或与林业直接相关的加工行业，推出“中银林权通宝”产品，创新引入森林资源资产（包括商品林中的森林、林木的所有权和林地使用权）抵押方式，突破了传统的抵质押方式，以满足涉林企业的经营周期需求。

　　普惠金融是国有大行落实中央政策的责任担当，也是中行浙江省分行立足浙江现状、实现转创发展的现实需要。中行浙江省分行相关负责人表示，在实现全辖各网点对外提供普惠金融基础服务的基础上，该行积极探索普惠金融信贷业务专业化发展模式，结合浙江区域经济特色和浙江分行专业网点建设经验，在全辖设立了30家普惠金融专业支行，鼓励对公对私打通，并打造了一支100人左右的专职客户经理队伍，该行对客户经理进行系统培训，确保客户经理队伍的专业水平。截至3月末，30家专业支行普惠型小微企业贷款余额合计66.95亿元，占全行普惠贷款12.9%，新增10.5亿元，新增占比17.6%。后续该行还将不断完善普惠专业支行准入和退出机制，合理分布专业支行，并结合集镇网点新增部分专业支行，不断扩大专业支行队伍，为广大的小微企业客户提供更优质、更高效的普惠金融服务。