近年来，国家高度重视民营经济和小微企业在国民经济中的重要作用，人民银行和银保监会相继出台一系列支持小微企业、服务实体经济的政策措施，鼓励商业银行大力发展普惠金融、提升服务小微企业能力。中国工商银行董事长易会满指出：“不做小微企业就没有工行的未来。”中国工商银行积极响应中央发展普惠金融的号召，坚定不移地推动小微企业金融服务发展战略，将稳健推进小微信贷业务发展作为调整经营结构、支持实体经济、为社会创造价值的重要抓手，通过提供丰富多样的融资产品解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，更是致力于成为普惠金融综合服务提供商。在当今互联网金融蓬勃发展的大环境下，工行前瞻性地把握金融科技发展趋势，加快推动科技与业务的融合创新，从产品、场景、渠道等多维度推动互联网金融和普惠金融的发展，针对小微企业的经营特点，积极打造综合化、集成化、生态化的工银小微金融服务平台。

　　据悉，一方面，工商银行基于“整合、复用、创新”的建设理念，小微平台连结行内各业务系统，聚合工商注册、对公便捷开户、支付结算、财务管理、小微e管、投资理财、网络融资等各类产品，并打通对公和个人账户，搭建基于客户视角的金融产品超市，为企业的开办创立、交易保证、资金周转、投资增值、经营分析等提供一站式、场景化、全方位的全生命周期金融服务，解决金融服务“最后一公里”问题；另一方面，工商银行加速线上服务渠道创新，实现小微业务的线上开放式受理，为小微企业提供线上线下一体化、对公个人一体化的全天候业务办理、信息查询、经营管理等服务，实现“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”，不断提升经营管理效率。

　　以解决投融资需求为核心，数据驱动，扩大服务主体

　　“工行的产品真是越来越人性化了，最近体验了网贷通，从申请到提款，全程网上操作，资金实时到账，足不出户就能在线借款、还款，真是省时省心省力！”一公司法人代表丁女士说。

　　“小微企业融资向来有短、小、频、急的特点。”工商银行浙江分行结现部负责人介绍，为解决这一问题，工商银行打造了网贷通、网上质押贷款、网上票据池质押融资、经营快贷等线上融资产品，为小微企业提供7×24小时的自助申请、支用、还款的循环额度贷款业务，实现贷款资金的随借随还。

　　大数据等新技术应用是工商银行网络融资业务的另一大亮点，通过整合内外部数据资源和提高数据挖掘应用能力，该行打造大数据和人工智能驱动的纯线上业务模式，即将推出“开户贷”“结算贷”“税务贷”等一系列数据驱动、主动授信、一键即贷的数据普惠金融产品，扩大小微金融服务主体，扎实增强普惠金融产品的服务能效。

　　该行还提供面向小微企业的专属理财服务。平台支持7×24小时实时购买和赎回理财产品，同时可定制筛选出符合客户需求的理财产品，协助小微企业更为灵活便捷地配置和管理资金。

　　以流程创新为支撑，便捷高效，优化企业开户

　　王先生近日忙着为新公司办理各种手续。他在工商银行不到半小时就完成了开户，这让王先生喜出望外：“之前开户要准备好多资料，要排队、填单子，前后耽误时间太多了。”

　　“便捷开户服务可以代理企业办理工商注册、受理企业线上预约开户申请，”工商银行浙江分行相关负责人介绍，“这样有效解决了以往企业开户过程中存在的复杂、繁琐、耗时等问题。”

　　近一年来，工商银行架设银企合作桥梁，有效对接金融服务与公共服务，实现企业注册全程由银行专业人员代办。同时加速线上服务渠道创新，实现账户开户线上线下一体化办理，线上提交预约申请，自主选择心仪账号、基础产品、开户网点，线下面签、开户一站式处理，实现“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”，不断提升经营管理效率。客户来网点一次即可完成开户，实现企业办理登记“最多跑一次”。同时，扫描企业执照二维码获取工商信息、视频录制确认开户意愿、人脸识别确认法人身份全部通过手机完成，在提升客户体验的同时强化风险控制。

　　以账户结算为基础，整合渠道，提高支付效率

　　除了提供账户信息查询、资产负债分析、经营分析、对外转账汇款等基础账户结算服务，小微平台一大显著的特点就是契合小微企业经营特征及结算习惯，为其提供公私账户统一视图。负责人介绍，“仅需个人账户持有人授权确认，便可实现用于企业经营的个人账户与企业账户的统一管理，最大限度地提升企业日常财务管理的完整性和便捷性。”

　　同时，小微平台实现了行内行外支付结算一体化，整合行内汇款与跨行汇款办理流程，简化客户在线操作。平台还将新增对公账户二维码支付，提升企业的支付结算效率和客户体验。

　　以财务管理为导向，倾情倾力，助推企业成长

　　又到了给员工发工资的日子，李先生边点开其手机上安装的工商银行小微金融边告诉记者：“以往给员工发工资都得去银行取现金回来再发给员工，后来有了网银代发工资，却还是得在电脑上操作。现在手机上点一点，分分钟就把十几个人的工资都发完了，帮了我不少忙啊！”李先生说的正是平台面向小微企业提供的移动端代发工资服务。企业财务人员能随时随地编辑并发起代发工资，操作便利灵活。

　　据介绍，除此之外，该行已与用友公司达成合作，通过云服务方式为企业提供完整的日记账、应收账款、费用管理、一键报税等会计记账服务及在线开立和管理电子发票的服务。

　　以场景开拓为重点，契合产业，打造存管服务

　　“小微e管”是为解决小微企业交易过程中的资信问题，专门创新研发的线上线下融合且适合行业特点的开放化支付保证服务，降低交易风险，提升企业信誉。“企业和其交易伙伴可以将交易过程中的资金存放在工商银行的保证金账户中，在交易完成后经双方确认再进入收款人账户，有效提升交易安全性。支持订单存缴、收付退款、中介审批、在线查询等需求。”据负责人介绍，自业务去年投产以来，场景不断丰富和提炼，已广泛应用于物流、贸易、房产、旅游、环保、教育、中介等多种行业。仅一年多时间，全省已实现交易金额近7亿元，在全国系统内领先。

　　扎实推进普惠金融发展，是商业银行勇于担当的社会责任，也是新时代商业银行转型发展的内在要求。工商银行将继续坚持以服务实体经济为己任，持续关注小微企业的金融需求，通过创新化、多元化、立体化的创新服务，不断为小微经济注入“源头活水”，以实际行动助推小微企业成长，真正让普惠金融在中华大地开花结果。